水滴之困：资产审核与资金使用的双重盲区_风闻

文／麻雀

11月6日，全国首例个人大病网络求助纠纷,在北京朝阳法院一审宣判。筹款人莫先生隐瞒名下财产及其他社会救助，将水滴筹公司筹集款项挪作他用，被要求全额返还153136元并支付相应利息。

梳理事件始末，2017年9月，莫先生之子出生后身患“威斯科特-奥尔德里奇综合症”。 2018年4月15日，莫先生以“欠20多万外债，….后续至少要40万元治疗费用”为由，通过水滴筹发起40万筹款。当日水滴审核通过，次日筹集153136元。

事后莫先生以“抗排异、抗感染和心脏治疗”为由申请提现，4月18日，水滴筹将筹款153136元全额汇款给莫先生。

2018年7月23日，莫先生之子死亡。莫先生妻子向水滴筹举报称，“筹款那次住院用掉5.3万，其中31500元社保报销，医院有2万元基金，水滴筹的钱基本没用……孩子父亲是拆迁户，有房有店面，不存在借钱……”。

及至法院宣判，莫先生谎报资产坐实，水滴筹讨得筹款，这场网络互助纠纷看似尘埃落定。

但围绕网络互助筹款“资产审核不清”、“资金管理盲区”的争论，却远未停歇，甚至愈演愈烈。

01 资产审核盲区

实际上，早在今年5月，德云社演员吴鹤臣脑出血向水滴筹筹款100万一事，便在社会引起轩然大波。

风波之后，公众及媒体的关注点已经从“有车有房是否可筹款”话题，转而聚焦到“众筹平台是否对筹款人真实资产负有审核责任”这一盲区上。

而通过近期事件来看，围绕审核责任，互助平台及捐赠用户各执一词。

5月4日，“水滴筹”相关负责人曾就吴鹤臣筹款事宜向媒体回应，审核信息没有界定“有车有房就完全不能发起筹款”，但前提是“要按照平台的规定，去提交这些相应的证明材料”。但平台“没有资格去审核发起人的车产和房产”，只是“去做公示”。

此前多家媒体报道，在轻松筹、水滴筹等平台，提交并通过审核十分容易，甚至一张像素较差、存在PS痕迹的诊断证明，最快2分钟就能过审。

“除审核流程不严外，审核责任人主体不明才是症结所在。” 公益人士李潇潇对趣识财经表示。

水滴创始人沈鹏此前接受趣识财经等媒体采访时表示，我们是非黑即白的审核，即到底有没有病，是否把所有资产都公开了，以及公开情况是否属实。但他也强调，水滴本质是一个双边性平台，是让两边变得更透明，而并非一审到底。

“水滴筹本身是中介平台，是否有审核资产的资质很难说清；但捐赠人捐的是真金白银，水滴筹作为中枢环节，健全审核机制，保障捐赠人权益也是应有之义。”李潇潇说道。

在11月6日的判决中，朝阳法院建议水滴筹等网络平台，应加大资源投入，健全审核机制，配备与求助规模相适应的审核和监管力量；完善筹款发起人家庭财产公布标准，履行审查监督义务，保障捐赠人权益，并强化款项使用的监督。

如上文所言，线上审核漏洞较多，筹款发起人的真实病情、真实资产，是个精细化的运营过程，这急需线下的深度参与。

半年前，目前水滴在全国已有超过18000名志愿者。“一些水滴志愿者在医院内的闲置空间、医院旁的租赁室，搭建水滴服务站，为用户答疑，并指导他们使用水滴筹款。”

“但志愿者，主要还是提供指导服务，他们大多可能没有能力来做资产审核。” 李潇潇对趣识财经说道，“更重要的是，即便他们参与到病情、资产审核中，也不能保证审核的真实客观性，因为这些志愿者是就近性的，也非水滴正式员工。”

02 资金使用盲区

或许，比资产审查更大的盲区，是在资金端。

而为用户诟病较多的，是强制“预存金额”条款。针对互助分摊业务，水滴互助客服表示“分摊金额是需要预先充值的，然后在充值账户中倒扣，如果基础计划余额低于1元，百万计划余额低于5元，那么用户将会进入休眠期，权益失效。”

而一旦存在预先充值，便免不了涉及资金存放等问题。

水滴互助客服表示，水滴用户所交资金存放在平安银行，是托管账户，资金用途定期公示。如下图所示，公示信息中，可以看到互助金上期结余、新增会员预存互助金、本期新增已划拨互助金、账户结息、本期结余等关键信息。

援引平安银行北京东三环支行对柒财经就资金存管的回复，“水滴公司所开的单位存款证明书是正常账户，正常结算，除非冻结否则平台可自由提款。”

金融行业分析师王朝表示，“即便是P2P平台，只要资金托管在银行，那平台便没有使用资金的权利，这也比眼下互助筹款平台要规范的多，这也是互助行业的监管盲区。”

而另一家为公众熟知的轻松互助，更是有过之而无不及。

虽轻松互助界面显示“专业机构资金托管”，但客服表示，“具体哪个第三方机构是没有办法告知的，是保密的，如需申请互助金，则派专门的工作人员去提取款项，而在互助金上期结余、新增会员预存金等资金信息方面同样无法告知。”

一时间，互助行业的资金存管竟成秘不可言之物。

03 盈利之困

其实，抛开资产审核与资金存放盲区不谈，水滴一直在默默做“公益”。

数据显示，水滴互助已累计给3600多个家庭，提供了5亿元的互助金。水滴筹已为几十万名大病患者提供筹款服务，累计筹款超160亿元，赠与人次超5亿次。水滴保已与60保险公司达成深度合作，保障用户超1200万。

得益于“筹、助、保”三架马车狂奔，水滴也获得了资本市场认可。继3月27日5亿B轮融资后，6月12日水滴再次完成10亿C轮融资。不到三个月，水滴融资总额超15亿。

同样也是在水滴完成10亿C轮融资发布会现场，水滴保品牌也升级为“水滴保险商城”，成为水滴集团的最核心板块。

在趣识财经看来，水滴保险商城平台的建立，不仅意味着水滴由以互助筹款为核心，转向以健康保险为核心，也暗示水滴盈利模式的再进化，“水滴不甘于只做公益”。

正如沈鹏所言，“商业本身就是最大的公益。” 经过3年发展，水滴互助与水滴筹以公益之名，在帮助几十万筹款用户之余，也为自身积累起上亿注册用户，这构成了水滴保险商城的客户基础。

“这应该就是水滴三级火箭模式的逻辑所在：从互助筹款中积累用户，在保险商城中完成流量变现。”

虽然，水滴并未公布盈收数据，但保险业内人士分析，水滴目前依旧还在高速扩张期，应该还处在较大的亏损阶段。而且，线上保险前期投入成本较大，加之行业透明度较高，利润空间并不大。

但无论如何，保险商城已被赋予重任，它决定着水滴未来能否盈利、何时盈利。

纵观水滴三年，犹如御风而行。不管是融资进程，还是用户体量，水滴都取得了骄人成绩。

但，水滴石穿，尚需时间。围绕互助筹款层面的资产资金盲区，围绕保险商城的变现盈利之难，水滴都有不少的功课要做。