两次进化，趣店的“速度与激情”_风闻

文/金错刀频道  张一弛

在中国互联网的历史上，所有的商业模式基本上都可以归结为流量的生意。

处在社交霸主地位的腾讯，几乎垄断了在线通讯的流量；阿里由于最早开拓电子商务市场，所以牢牢把控着电商的流量。

后来者也同样不可小觑，字节跳动正掌握着今日头条、抖音、西瓜视频等产品拥有的数亿用户总数的庞大流量池，“做五环外的流量生意”的拼多多已经开进五环内。

而在金融科技领域，手握7600万注册用户的趣店，则是当之无愧的流量巨头。

趣店2019年第二季度财报显示，趣店集团录得总收入22.2亿元人民币（3.2亿美元），调整后净利润11.6亿元人民币（1.7亿美元），同比增长57.1%，再创历史新高。

趣店厦门总部展厅

在过去的几个季度，趣店依旧保持着用户的自然增长，在流量越发珍贵的时代，趣店是怎么做到的？

数字背后，你更应该看到趣店的两次进化。

1

第一次进化：

聚焦主营业务，做好流量生意

在2019年第二季度财报中，趣店表示，未来会继续将开放平台作为集团战略重心，与更多持牌金融机构、场景合作伙伴深化合作，实现共赢。

而二季报数据也表明，聚焦核心主营，寻找更多场景、突破更多边界的趣店，优势开始突显。这其中，离不开趣店对“流量”的再次深度挖掘。

摆在趣店面前的一个事实是，核心业务足够强悍，但还是有很多用户服务不到。

数据或许能更直观地看出趣店没有完全覆盖的用户数量：

截至2019年第二季度末，趣店有7600万注册用户。其中，获得授信额度的用户约3300万，这些用户当中只有610万是正在服务中的用户。

这意味着，还有将近7000万用户仍然存在着可获得服务的机会和空间。

趣店CEO助理赵维晨解释说，“我们在想该怎样激活这两类用户，第一类是已获得授信额度，但是有大额需求，趣店的小额服务规则没办法满足的优质用户；第二类是没有获得授信额度，没有激活过的用户。”

于是，2018年末，趣店实现了第一次进化。

1. 用户分发

解决没有获得授信额度的用户，趣店首先采取的方法是分发给能够与之匹配的资金合作方。

逻辑也很简单，趣店把不完全符合趣店服务规则的用户推荐合作的资金方，包括银行、消费金融公司等，由他们给用户提供金融服务。

“这种方式既延续了趣店一贯以来的谨慎保守的策略，又激活了很多趣店之前服务不了的用户，解决了用户流失的问题。”赵维晨说。

2. 交易撮合

针对获得授信额度但是没有下单的用户，趣店采取的方式是交易撮合。

“趣店的服务规则是小额分散，但这部分用户想要的额度太大，比如1万、10万，超出了趣店的服务范围，而这些用户其实正好是银行最需要的用户。”赵维晨说。

在这种情况下，趣店和多家银行合作，把交易导给银行，让银行直接放款给用户——趣店相当于在中间起到交易撮合的作用。

2019年第二季度，开放平台中交易分发业务服务用户增长至41.7万，环比一季度的13.7万大幅增长204%；同时，截至二季度末，开放平台累计服务约377万用户，匹配的金融机构累计放款额也大幅增长至约60亿元。

不过，这只是初始的逻辑，并不是开放平台的全部。

2

第二次进化：

用开放平台破解流量魔咒

第一次进化，趣店做的都是内部用户端和外部资金端的连接，把自有用户连接给更多的合规金融机构。2019年，趣店开始在外部用户端落地开放战略。

逻辑是什么？ 

上游对接资金方，下游对接各大场景的流量APP平台，将各大平台上有借贷需求的用户，精准地匹配给不同的金融机构，形成“资金方—平台—用户”的交易体系。

细究起来，最核心的莫过于两点：

1. 为互联网公司破解流量魔咒

很多拥有大量用户和丰富场景的流量APP，他们手握数百万甚至数千万用户，却都开始面临流量变现的难题。

而趣店给出的解决方案是：帮助他们嫁接金融服务，增加流量变现机会。

对这些流量APP而言，独立去做金融科技是一件非常难的事情。首先，他们需要成立数百人的技术研发团队专门做支付金融等各类系统；另外，还需要有上百人的金融市场团队去对接上百家持牌金融机构。

费时费力费资金，效果还不一定好，但这却是趣店擅长的事情。

值得注意的是，在趣店的开放平台中，流量APP的用户不会流失，他们自身无需投入任何研发及大数据团队，即可为用户提供此前只有头部金融科技公司才能提供的服务。

在整个开放平台生态中，数以亿计的用户将更方便地获得金融服务，而趣店本身将完全变成一家以金融科技大赛道为载体的技术公司。

2. 重塑用户体验

很明显，趣店是看到了用户的痛点。趣店希望，在开放平台的生态里，通过与流量APP的深入合作，更多地提升用户体验：

首先，用户不需要下载任何新的平台，在原本的APP里就能获得金融服务。

其次，节省了用户挑选金融服务产品的时间。对于用户来说，只需要填写好信息，系统就会在后台自动进行风险定价，将用户匹配到合适的资金方，帮助用户完成选择过程。

与此前用户选择金融服务产品，先要去各大论坛搜索，再一点一点筛选的步骤相比，开放平台精准地解决了效率问题。

 （图注：趣店创新园效果图）

结 语：

赵维晨说，“可以想象一下，这整个过程当中，每一秒、每一分钟都会有很多人在不同的APP里发起申请，上游有上百家银行等金融机构随时准备为这些用户进行服务，这个才是开放平台的核心。”

开放平台，代表了趣店2019年的速度与激情。

趣店在其中扮演的角色很纯粹，它发挥了一个“中转站”、“连接器”的作用，帮助银行等持牌金融机构获得业务增量，为流量APP嫁接金融服务，来实现对潜在市场上亿用户的挖掘，解决用户的金融服务需求。

而趣店能够做成这些事情的底气在于，过去五年内积累了海量的大数据和丰富的金融科技经验，累计交易额超过 2200 亿人民币，交易笔数达到了 1.95 亿笔，而这些数据，是衡量金融科技技术能力的核心指标。

如今，在开放平台持续释放增长潜力的情况下，趣店还将交出一份什么样的成绩单？我们有理由期待。

趣店的“进化”，从表面看是围绕技术发生，而内核则是围绕用户发生。

这，才是趣店手里的那张王牌。

点击「金错刀」阅读原文