万亿二手车金融市场，如何在寒冬中成为现象级企业_风闻

德鲁克说过：企业的使命是创造并留住顾客。如果一款产品没有粘度的话，拉来再多的用户，都会像沙漏中的沙子一样，慢慢流失掉，这样就很难获得积累性的增长或指数型的增长。

对于二手车金融这个低频消费产品而言，打造超级用户确是一件难事。

产品和服务本身大额低频，和用户的利益息息相关，金融服务天然的很难从情感上和用户建立亲密的关系。

美利车金融却是异类。

据调查显示，有90%的美利车金融的用户愿意把美利车金融推荐给身边的朋友，依赖良好的用户口碑，美利车金融的业务规模越来越大，已经成长为二手车金融服务领域的领军企业。

这和美利车金融一直重视用户体验、运营不无关系。

2019年7月18号，美利车金融将八位超级用户的肖像搬上艺术展。这场以“信心的速度”为主题的综合艺术展，也展示了用户对于美利的信心和信任。

蓝领需求崛起，打开万亿市场的机遇

随着二手车金融领域的首个艺术展在北京金杜艺术中心开幕，美利车金融“信心的速度”艺术展通过摄影师的作品展示了汽车租赁者、美术老师、市场摊贩、理发师等各行各业老百姓的生活和工作。

这些作品刻画了基层劳动群体的面貌，更体现出了他们作为创造者和消费者对社会的信心，以及背后巨大的商业潜力。所有的作品里，看不到任何美利车金融的具象的标示，但巧妙的是，每件艺术品又和美利车金融息息相关，每一件作品都透露着这家企业对用户的洞察和关怀。

根据汽车金融研究院发布的《2018中国蓝领消费白皮书》数据显示，作为推动中国制造业和服务业发展的最直接力量，年轻有拼劲的新蓝领群体要比老蓝领们收入更高、更有主见、更容易接受新事物。

在这群物质生活更加丰富、独立自走、活在当下的新蓝领中，有过分期经历的人约占16%，80%尚无分期经验的蓝领表示对分期消费持积极的态度，并有意在未来尝试分期消费。

随着新蓝领群体消费观念的逐渐改变，不同于老一辈的省吃俭用、量入而出，选择分期消费蓝领用户越来越多。分期行为日渐普及、潜在用户规模庞大，其背后超过3万亿的消费金融需求市场也吸引了更多的平台。其中分期购买二手车的需求在其分期消费领域占比超过了27%。

目前仍处于初期阶段的二手车市场，背后潜力巨大。二手车金融因此成为了中国规模最大、增长潜力最为可期的消费金融细分领域，预计2025年将会达到1.2万亿。蓝领用户为消费主力的二手车分期市场，他们为了提高生活质量，消费由低端商品转为中高端商品。消费欲望和消费能力不对等为二手车金融的发展创造了有利条件。

之所以目前二手车市场金融渗透率还不是很高，是因为银行等传统金融机构顾虑二手车交易集中于二手车市场内，非标市场过于下沉、客单价相对较低，以及蓝领用户的收入状况不稳定。出于风控、运营、获客等方面考虑，传统金融机构发展动力不足只占据这部分市场10%的份额。

当传统机构提供的金融服务满足不了这部分群体的需求时，以美利车金融为代表的二手车金融服务平台就迎来了切入二手车金融的机会。

当其它的二手车电商还处在从新零售转向新金融的过程中时，2014年成立之初就定位于二手车金融服务平台的美利车金融，专注于输出金融能力，帮助中小车商提高交易效率，自身不做交易。

美利车金融的智慧风控系统也给了美利获取高回报的底气，通过自身积累的数百万用户的信贷、消费、行为数据，及与征信机构合作接入20个数据源30个以上的数据模块，全维度覆盖用户、销售、商户的风险特征，极大提高风控水平，降低风险指数。

凭借着战略和模式上的先发优势以及快速的迭代和进化，审批时效快、服务专业的美利车金融服务平台更受蓝领用户们青睐。

当蓝领需求崛起，只是简单满足金融需求，不足以让金融平台获得更多更好的优势。只有将为用户提供最大价值放在第一位的平台，才能够抓住用户选择的痛点，在众多平台中脱颖而出。

“沙漏计时”，极简到极致的快速体验

在全国各地的1100多个二手车交易市场中，因为市场集聚效应，汇集了95%以上的中小黄牛、经销商。平台审批快、放款速度快对于用户与经销商而言都急具吸引力。

美利车金融业内首创的二手车交易“沙漏计时”服务，充分展示了审批快、放款快服务的同时，正好满足了用户们快速的需求，也带来了大量的用户。

汽车金融研究院之前曾经发布过一份《二手车消费贷款用户满意度报告》。调研以二手车金融服务为切入点，从用户视角对业内从事二手车消费贷款的平台进行用户满意度进行分析和评测。

调研结果显示，2017年中国二手车金融渗透率正逐步提升，用户获得汽车金融服务的途径增多。用户在分期购车时更愿选择有银行资金背景的金融机构及审批流程和放款速度快的专业金融品牌，放款快成为用户现阶段的核心需求。

2015年底，美利车金融在业内首创直销模式，与全国300多个城市的数万家经销商展开合作，通过开设直营门店和市场驻点的方式，全面布局线下渠道。二手车金融平台工作人员直接驻点或是驻店办公，给用户的初步印象就是专业、效率快。

在美利之后，优信、瓜子等平台才开始在全国范围内建立线下门店。到如今模仿美利在全国范围二手车市场内开设直营门店，已经成为了当前二手车金融平台主流业务模式。

在开设直营店后，虽然二手车金融服务平台办理二手车分期贷款的手续差异不大，只需要驾驶证、身份证、银行卡。但是在平台审批与放款速度上却仍然存在非常大差异，更加快速的平台才会在这场竞争中获得优势。目前,美利车金融能做到用户资料提交后,平均审批时间在15分钟左右,在效率上占据先机。随着自动化极速审批的落地实行，秒批、秒放，也成为可能。

而在真正影响到用户能否快速提车的平台放款速度方面，目前市场上除了美利金融能够真正实现当日向商家放款，用户在当日办理过户开走车辆外，易鑫、优信等其他平台基本能够T+1完成放款。

美利车金融之所以能够极速审批、放款，依托于专业的线下销售团队对人、车进行实时把控，同时，美利车金融自建“智者”风控系统，是业内最早可以直连中国人民银行征信中心的平台，1分钟即可获取用户征信情况，并通过人工智能技术的应用，减少了客户和销售录入信息的时间，线上多个征信评分模型提供自动决策率，大大提高了审批的时效。

赋能车商、服务用户，既是美利车金融一直以来的运营宗旨。也是在二手车逐渐成为用户的重要选择，二手车交易市场规模不断扩大，二手车金融服务平台茁壮成长之际，行业内企业所必须的服务理念。真正做到这一点，才能够在资本加持，行业快速洗牌的过程中，安稳且快速的发展。

三大承诺，让二手车交易拒绝“柠檬市场”

作为服务行业，顾客就是上帝。除了要在快速的标准上满足用户，还需要为永远被摆在第一位的用户提供更优质的服务。

仅仅通过广告宣传拉新，没有优质服务，不光要面对客户的投诉，潜在客户的流失同样是二手车金融服务平台不能够接受的。

虽然二手车金融业务附加值高，能够成为盈利的重要产出领域，但是如何搭建平台留住客流，通过衍生服务实现盈利，也是众多平台需要考虑的要点。

美利金融副总裁、风险运营部总经理乔木表示，消费者对车辆情况的担忧，是二手车交易的痛点所在，美利车金融凭借有力的风控体系、线下渠道优势，在帮助消费者分期买车的同时，实际上也对购买人和车辆相关状况进行了严格的把关，如果车辆存在盗抢、抵押等情况，我们的风控系统可以准确、快速的识别出来并进行风险提示，让经销商卖的放心、消费者买的安心。

作为国内二手车金融服务平台中首创直销模式、“沙漏计时”服务的美利车金融，通过推出“一无两非”三大服务承诺，重塑二手车金融服务行业标准。

在众多平台宣传15—30分钟完成平台审批的承诺时，美利车金融就是少数几个可以完成该承诺的平台。通过审批效率承诺，美利车金融在用户心中建立起了守信、可靠的形象，因此吸引了众多的用户。

这次再提出凡审批通过的车辆，美利车金融承诺车辆“无抵押、非盗抢、非走私”，否则美利车金融将出面协商赔偿用户相应损失、最高原价回购。

业内人士分析，二手车金融服务平台对交易车辆进行承诺，开辟了行业先河，有望进一步推进二手车金融行业服务的标准化和专业化。美利车金融敢于真金白银对承诺负责，即是基于既往数据验证的底气，也是对自身风控和销售系统质量的信心。

在二手车金融服务市场进入下半场争夺，精耕细作的公司，可以抢占粗放经营公司的市场空间，不断提升利润水平和市场占有率。技术手段的更迭和应用，支持生产运营效率及产品体验持续提升。人才储备、资质、运营能力的不同，对上述资源的利用能力，将使得公司间的发展差距不断拉大。

虽然汽车交易市场目前已经进入冬天，但是任何一个行业在发展的过程中都会遇到同种境遇，每一次产业整合、加速基本上都发生于寒冬中。面对略显低迷的市场环境，美利车金融7月18日在北京举行的“信心的速度”艺术展，展示了消费者的信心以及背后巨大的商业潜力，同时也体现了美利车金融所在的二手车金融服务领域的巨大市场空间。

持续在风控、线下服务等多个环节不断深耕和打磨，持续提升自身业务能力，美利车金融不断提升车商运营效率的同时，也在坚持给予消费者更好的服务体验。

优质的服务所带来的口碑，能够吸引到更多的潜在用户。用户在选择平台时，平台的品牌知名度并不是第一选项，只有能够得到用户信任的平台才会最终成为他们的第一选择。

90%的用户选择向身边的朋友推荐服务更快、更好的美利车金融，这正是美利服务客群持续增长的重要原因。在别的平台困于获客难时，老用户介绍的源源不断的新客流将让平台在竞争中脱颖而出。

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