这五个买保险的基本原则，不知道你就亏大了！_风闻

随着接触客户越来越多，我越发现，大多数人虽然买了保险，但是并不明白自己到底有哪些保障，来找我咨询时发现之前的保单不适合了。

可是，这种情况下，你说退保吧？又会有不少的损失，毕竟前期很多钱都投进去了。如果不退保吧，这份保险在我们需要保障的时候，却没办法发挥风险兜底作用，非常鸡肋。

所以，防患于未然。

赶在在买保险之前，我来给你科普5个购买保险的基本原则，只要你知道这几条原则，就基本不会买错保险了。

一、先人身，后财产

我们在购买保险时候，往往是看中对财产的保障程度，却忽视了人身保障。最典型的就是，大家会经常给自己的爱车、房产等购买保险，却往往不会给自己生命买保险。

财产有保障了，自己却“裸奔”，这是非常不对的思路。

我们为什么买保险？

主要目的就是为了转移我们无法承受的家庭财务风险。但是如果对财产保障这块投入太多，而保命的钱投入却不够，就会适得其反。

毕竟，生命才是最重要的。只要人还健康，就有机会创造财富。

另外，我再提醒大家一点哦~

关于财产保险，虽然保障的是物，但多数财产险是把地震、海啸及次生灾害列为“免责条款”，排除在理赔条件之外的。但人身保险却不会有这样条例的，遇到一些不可避免的自然灾害，该赔还得赔。

这也是人身保险要比财产保险好的原因。

二、先大人，后小孩

很多父母宁愿自己不买保险，也要给孩子买保险。

甚至将可动用预算的1/3甚至一半都花到了孩子身上，意外险、医疗险、重疾险、教育金等都考虑到了。可唯独没想到自己其实还是在“裸奔”或者保费严重不足情况。

可殊不知，优先考虑孩子，最后才考虑自己。正是买保险最容易犯的错误。

因为父母在，孩子就充满希望和保障，父母不在，孩子才是真的失去依靠！

如果只给孩子买保险，而忽视了大人，那么如果不幸降临，大人一旦失去保障，那么房贷、车贷这些也会立马压垮整个家庭，孩子的保费八成也得中断，保单面临失效。

所以，最科学的保险规划是先大人后小孩。大人的保险购买到位后，有余力再考虑孩子的保险。

三、先规划，后产品

买保险的时候，我们面对众多保险产品，会有眼花缭乱的感觉，感觉都挺不错的，那么到底买哪一款才最适合我呢？都有哪些优点和缺点呢？

我认为，买保险之前，首先不应该先记着去看保险产品，而是先规划自己的保险缺口。比如买重疾险，保额需要买多少，医疗险，保额需要买多少，等等。

然后再根据这些缺口，选择合适的产品。说白了保险是一种转移家庭财务风险的工具，不同家庭的情况不同，风险也不同，购买产品也会不尽相同。

我们在买保险时，一定要有足够的耐心和细心，认真做好规划。

可以先将自己的需求列在一张表上，旁边再写上总预算，以及各险种占总预算的比例，之后才针对性地看相应的产品。这样购买保险的效率会比较高。

特别重要的是，根据个人和家庭的经济情况进行多方面的权衡，最后做出合适自己的保险购买计划。在这之后，还需要根据自己的情况不断做出调整。

因为在不同人生阶段，我们的经济条件，家庭成员和消费习惯都会发现改变。一个人单身还是有家庭有孩子，具体风险情况都是不一样的，需要进行配置的保险计划当然也会不同。

所以建议大家要根据自己家庭实际情况和未来规划情况，以及自己对风险偏好的认知，选择适合的保险产品，而非过分陷入产品的优劣对比，保障才更应是我们关注的重点。

四、先保障，后理财

买保险就是通过高保额来抵御不可预知的风险，以防万一，这是风险兜底，而非理财。

所以这也说明了，如果你遇到一款产品既有保障功能，又有不错的理财收益，基本是不可能的。

在以往接触的案例当中，很多人都会有这样心理：买了保险没用到，钱岂不是打水漂了？最好有病治病，没病就返本分红。

但事实上，真的有这么好的事情？

答案是否定的。

在如今通货膨胀的年代，每年交的钱，从投资以及长远角度来考虑，其实很可能是亏损的。

我们来算一笔账，30岁男性，50万保额，20年缴费，不返还、纯保障的重疾险（保到70周岁），和带返还的重疾险，实际哪个更划算？

A产品：年交保费3850元，缴费20年，总保费是77000元，70周岁前罹患指定重疾或身故，保险公司支付50万保额；

B产品：年交保费为9900元，缴费20年，总保费为198000元，70周岁后即可返120％保费。但每年却要多交157％的保费。

除要支付更多保费，投保B产品的隐性风险还有：

（1）占用预算：买B产品每年多出的6050，可以在A产品基础上，再补充一款定寿，比如50万保额，20年缴费，保到70周岁，保费也就5755元/年。总保费更低，保障还更全。

（2）长期收益低：理财保险的优势是安全稳健，收益并不高。如今社会实际通胀率已达5%-6%，每年多交的钱，从金融角度算，其实都是亏的。

所以，买保险和买理财最好分开。购买纯保障性的产品和纯收益型的理财产品，比既要保障、又要理财的保险要划算很多，各司其职才能发挥更大的作用。

我们买保险的初衷，是为了抵御未知的风险，意外和疾病的发生，也能在我们无法承受的财务损失时得到一定程度的补偿。

五、先保额，后保费

买保险，很多客户最关心每年缴纳多少保费？能获得多少保额？其实这就是涉及到如何花最少的钱，撬动最大的杠杆。

但实际上，很多人要么就希望保额越高越好，要么过多在意付出多少保费，却不关心保障范围和保障程度。

这都是购买保险的误区。

我们在计算保费时，一定要考虑全面，把每年的收入支出做个大概的衡量对比。这样才能在买保险的时候买到足够的保额，买的足够的保障，否则购买保险的意义不大。

举个例子，28岁白领，想买保额50万的重疾险，以其经济情况，终身型不太合适，每年保费比较高；但如果是消费型，30万保额，一年也只需几百块。等接下来工资涨了，预算充足了，再来补充长期或终身型重疾险，并调高保额至50万，这也是未尝不可的。

同时在买保险之前，要先确定保额，再确认保费。保额太低，保障不够，保费太高，又会影响其他支出，在先保额后保费的基础上进行合理的调整就可以了。所以做足保额才是保险规划重中之重。

PS：

保险是我们每个人必备的风险兜底工具，也是一种转移我们财务风险的最好方式。

相信在足够了解保险购买5大原则后，我们今后购买保险也会想对理性一些，也能顺利买到符合自己情况的保险产品，更不会出现因为白白花了钱却没有达到自己的期望的情况。

保险很重要，但保险知识更加重要，祝愿大家购买到适合自己保险产品。

PS：我是钱研社张殚，想和我一起学习投资知识，欢迎关注我的公众号【资识研究所】