十多年后，你会领不到养老金吗？_风闻

文章来源丨三联生活周刊

最近，有媒体表示，80后将成为第一代领不到养老金的人，这样的报道迅速引发了很多人的恐慌和担忧。

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之所以会有这样的结论，主要是因为中国社科院的一份研究报告指出，到2035年，我国的养老金将耗尽累计结余。事实上，如果按照现有60岁的退休政策来计算，到2035年退休的应该是1975年出生的人，也就是说，退休后面临养老金风险的人群，并非只有80后，相当部分70后也难以幸免。以2035年这个时间节点来看，距离现在也不过只有10多年的时间。

坐轮椅车晒太阳的老年人（图 | 视觉中国）

我国养老金的问题由来已久，不过长期以来，主要还是结构性问题，也就是以东北三省为代表的个别省份长期收不抵支，但是从全国范围来看，养老金体系还尚有结余，所以，很多人认为，养老金的缺口压力距离我们还比较遥远。但是按照社科院的预计，养老金的结构性缺口很快就要转化为全面性缺口，9年之后，也就是2028年，全国养老金将出现当期收不抵支，出现当期收不抵支后，意味着养老金开始进入“吃老本”的阶段，而养老金的老本也就仅够吃7年，到2035年，养老金的全部累计结余将耗尽。

不过，养老金结余全部耗尽，并不是像有关媒体所报道的那样，意味着退休的人就完全没有养老金可领了，这样的理解并不准确。我国的养老金体系实行现收现付制，也就是由正在工作的一代人缴纳养老金，供养已经退休的上一代人。将来70、80后退休之后，他们的退休金主要由当时正在工作的那一代人来供养，即使2035年之后养老金结余完全耗尽，只要当时工作的那一代人还在正常缴纳养老金，退休人员的养老金就还有着落，不会像现在的传言所说完全领不到退休金。

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那么，养老金结余全部耗尽，对我们到底意味着什么呢？是不是对将来养老金的领取就完全没有影响？当然也不是。众所周知，我国很多地方都出现了养老金收不抵支的情况，在出现当期缺口之后，为了保证退休人员的养老金水平不出现下降，就可以动用养老金结余来填补缺口。

最近几年，我国企业缴纳的养老保险越来越少，比如今年的缴费比例就从20%下降到了16%，从将来的大趋势来看，养老金的收入增速肯定会越来越慢。但是随着我国逐渐进入老龄化社会，将来退休领取养老金的人口越来越多，养老金的支出规模越来越大，所以，养老金在全国范围内收不抵支只是一个时间问题。在养老金尚有结余的背景下，还可以通过结余来保证养老金水平不出现下降，但是一旦结余被全部耗尽，将来退休人员的养老金水平，就只能仰仗当时工作的那一代人。

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上世纪90年代，我国的人口抚养比是5：1，也就是5个工作人员抚养一个退休人员，但是现在抚养比已经跌破了3:1，将来这一比例甚至可能会降低到1:1的比例，也就是一个工作人员抚养一个退休人员。**考虑到未来的社保缴费率更低，这也就意味着，如果仅仅依靠在职员工供养退休人员，退休人员的养老金水平将大幅降低。**所以，养老金结余被耗尽，这件事情的含义就在于，虽然并不意味着将来的退休人员完全领不到养老金，但是能够领取到的养老金将大幅缩水。

和国际水平相比，我国的养老金领取水平原本就比较低，以养老金替代率这个指标来看，发达国家的替代率基本上在70%以上，也就是如果退休前工资每月1万元，退休后的养老金在7000元以上。国际劳工组织将55%的替代率视为警戒线，如果低于55%，意味着退休后的生活质量将出现严重下滑。我国目前的替代率只有40%左右，已经大大低于警戒线，如果2035年养老金结余耗尽，将来养老金的替代率还会下降，到时候，很多人的退休生活都将很难维持基本的尊严。

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如果想要避免养老金大幅缩水，只能寄希望政府能够大幅增加投入。关于政府对于养老金的投入，我们经常听到的专家们的说法是，政府对于养老金的补贴每年都在大幅增长，所以很难再有大的提升空间，想要解决未来的养老金缺口问题，只能推行延迟退休。政府财政对养老金的补贴每年都在大幅增长，这的确是事实，但是因此将养老金的缺口责任全部让个人来承担，这也并不公平。

**我国养老金的缺口问题，很大程度上是因为当初制度设计带来的历史欠账。**上世纪90年代，我国开始推行企业职工养老保险改革，当时大约2000万退休人员没有缴纳保险金，但是视同缴费。这部分人的养老金主要通过下一代人缴纳的养老金来解决，随着经济增速放缓以及人口结构变化，这种代际转移的压力，最终在70、80后这一代充分暴露出来。

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从当初养老金的制度设计来看，政府原本就有弥补改革成本的责任，我国过去几年财政补贴增幅较快，主要是因为对养老体系的欠账太多，财政补贴虽然逐年增长，但并不意味着在养老体系中已经没有增长空间，**恰恰相反，政府投入仍然大有作为。**和发达国家相比，我国的社保支出占财政支出的比重仍然较低，我国包括养老在内的社保支出占财政支出的比重大概是12%，和西方国家普遍30-50%的比重相比，还有很大的提升空间。将财政支出向社保倾斜，不仅有助于人民过上更有尊严的生活，也能提升人们的消费信心，反过来刺激经济增长。

当然，政府投入无论怎么增长，主要作用还是维系人民的最低生活水平，通俗来说，也就是不至于让大家退休后连饭都吃不上。**对于个人而言，想要在退休后还能过得比较体面，更多还是只能依靠自己，为自己退休后攒下足够的积蓄，或者提前购买商业保险等等。****对于10多年后陆续退休的70后、80后，将来完全指望政府养老显然并不现实，毕竟，我国从来都不是一个高福利社会。**只有认清了现实，才能降低对未来的预期，提前做好自力更生的准备。