你能打破“久病床前无孝子”的魔咒吗？_风闻

文章首发于公众号：叁里河****原创： 赵毅

长护险能解决的不仅是经济压力。

广州的一个71岁的王大爷3年前突发脑出血，需要气管切开术后护理，常年在家卧床，并且还要定时翻身，喂食等照料，子女因为要上班和照顾自己的家庭，根本无法满足老人的医疗健康护理要求，于是便请来了护工，每月6000元，高额的照护费让家属难以承担。在申请长护险后，由长护定点机构派出专业的护工，每天上门8小时照顾，费用报销3000元，家庭承担3000元。

在我国类似王大爷这种半失能和失能老人在老年人中占比非常高，据官方第四次城乡老年人生活状况调查统计，我们国家的失能和半失能老人约4063万人，我们国家60岁以上的老年人有2亿多，相当于占比20%左右，要知道老年人失能率是随着年龄而增高的，60-69岁重度失能率为5.3%，80岁以后失能率上升到12.7%，随着我国居民平均寿命增长，老龄化不断的加剧，以后这项数字只会越来越高。

在80后90后这群人的当中，父母都是有很多亲兄弟姐妹的，甚至有的父母光亲兄妹都有五六个，他们的父辈照顾爷爷奶奶可以兄弟几个轮流来承担养老压力，举个例子，89年的小王，有3个叔叔和2个姑姑，带上自己的父亲，他的爷爷一共有6个孩子，在爷爷生病或者因为生病落下后遗症需要照顾的时候，几个孩子会轮流去照顾老人，最不济也会共同出钱去请护工照顾老人，从而养老压力对于小王的父亲来说不管是从精神上还是经济上都不算什么。

而到了小王这里，父母由于当年独生子女的政策只有小王这一个孩子，等小王的父母年的大了需要照顾的时候，小王并没有兄弟姐妹来一起分担，只有老婆可以帮忙照顾老人，而老婆那边也有2个老人随时需要照顾，这个压力可想而知。

随着现在老龄化加剧，基本多数80后90后都是独生子女的情况下，我们国家的养老和护理行业的缺口是非常大的，长护险的施行是必然趋势。

长护险目前已经在国内15个城市试点3年了，是属于社会保险范畴。享受长护险待遇的人需要符合几个条件：1、年满60周岁以上。2、参加本市职工医疗或者城乡居民医保。3、经评估失能程度达到2至6级且评估有效期内的参保人员。

目前国内长护险的服务形式有三种，社区居家照顾、养老机构照顾、住院医疗护理。社区居家照顾就是跟开头的案例一样，养老服务机构或者护理站为老人进行上门护理服务，养老机构照护顾名思义就是为在养老院等养老机构的老人进行照护，住院医疗护理就是在定点医疗机构为老人提供住院护理。

待遇类别和支付标准一般是有基本生活照料和医疗护理两种服务项目。

可以看到居家护理和机构护理的报销比例是不同的，同时在两个类别里的两种服务项目也都是有最高报销限额的。也就是说在机构护理里，每月最高可以报销基本生活照料+医疗护理=3700元。在居家护理中可以报销基本生活照料+医疗护理=4105元。

在费用方面，就是医疗保险基金、单位补充医疗保险资金、个人缴纳等，目前是由于是试点阶段，大部分试点的资金来源是医疗保险基金。

我国长护险已经在十五个城市试点三年，其实在德国20年前就已经开始实行长护险了。

在德国长护险1994年就已经立法确定，从制度出发点来看与我国有些类似，都是从人口老龄化和家庭结构的变化构成了长护险制度的形成，覆盖层面上看，长期护理险基本已经覆盖了全体居民，德国法律有规定，中低收入群体必须参加法定护理保险，是强制性的，高收入群体也可以选择参加私人商业护理保险。贫困群体以及无工作群体是有政府出资免费参保。

与我国目前试点相同的是长护险与医保绑定，在缴医保的时候有一部分资金是缴纳到长护险费用里。在给付标准里，与我国相同的是同样有居家和机构两种，不同的是德国是按照所需要的护理级别来定给付标准的。

一共有四个级别，一到三级护理和特别护理。一级：每天至少需要45分钟基础护理，45分钟家务服务。二级每天至少需要3个不同时间内3个小时的护理，1个小时家务。三级需要日夜服务，每天至少五次，共4个小时的护理，一个小时家务。特别护理，需要高强度护理，每天至少6个小时以上的照顾，一般在机构或者医院内。

保险支付费用采取的是给付制，以三级护理为例，居家护理的话每人每月上限是700欧元，医院护理每人每月上限是1550欧元。

目前德国失能者在居家护理和机构护理的数量大致是一半一半，这跟德国的护理服务机构数量有着直接的关系，在德国，能够提供护理服务机构一共有3万家左右，而目前我国试点城市之一广州，一共也就30家长护定点服务机构。

在筹资渠道上我们15个试点城市就有6种不同的方式，完全依赖医保、医保+个人、医保+个人+财政、医保+个人+财政+福彩、医保+个人+单位+财政、医保+财政+福彩。与德国的个人和单位各承担一半的方式，我们目前还在探索阶段。

除了收费方式不统一之外，我们的护理失能等级也还没有进行统一，上海采用的是照护等级分为1-7级，苏州采用的是轻度依赖、中度依赖、重度依赖等。国家医疗保障局在6月27日发布了《医疗保障标准化工作指导意见通知》，通知指出要建立长期护理保险失能评估标准。如果评估标准和费用筹资的方式有统一的标准的话，那么离全国施行长护险就更进一步了。

从上面可以看到我国目前的长护险制度与德国的制度会有些许差异，是由于我们目前还处于试点阶段，并没有完全铺展开来，但是有一点我们要知道，我们的长护险既然采取了社会保险制度，并且跟医保基金挂钩，那么现在医保基金已经面临穿底风险，等长护险落地后，收费渠道是否有所改变，是否能够全面覆盖也是一个问题。