职业催债人：“ 对欠钱人的仁慈就是对自己的残忍”_风闻

文/差评君

兄弟，该还钱了。

小莫听过艾滋病群体催债的，拍裸照让别人肉偿的，打横幅扩大影响的，更多的是吃喝拉撒「 贴身跟随 」的。随着一声暴雷，忽然一夜之间，这些人好像都不见了。

逃不脱的，唯有格子间的办公室里，催债电话永不停歇。

2016年，催债人杜志浩脱下裤子，极尽侮辱债务人苏银霞，而被其子于欢疯狂刺死时，小莫还在上大专，翘课打游戏，抠脚吃泡面；2017、18年，套路贷、裸贷满天飞的时候，他已经西装革履，戴着头戴式耳机，每天拨打上百通电话，成了一名职业催债人，一干就是两年多。

办公室墙上的标语塞满了职业催债人所有的欲望：

业绩！业绩！业绩！

一个身份证能做多少事儿？

提到催债师，在很多的潜意识里，还是纹着青龙、戴着金链子，动不动就威逼泼红漆的角色。当初面试小莫的面试官，也问过这个问题。等他入职之后，才发现「 咱们这行 」远不是那么回事儿。

小莫入行所在的公司总人数不少，主打「 打信用卡案件 」。你用的信用卡，一旦逾期到一定时间，就会有专人来催收，这其中有银行的人，也有小莫这种第三方公司的人，而欠钱的倒霉蛋儿，业内统称「 持卡人 」。

和任何训练有素的队伍一样，职业催债人基本上以小组为单位，每组六七人，配备一个「 谈判手 」负责难度大的持卡人，其余都负责查和持卡人有关的一切信息，也就是「 信息修复 」。

像无数个上班族一样，一个个方格间，人手一台黑色电话机，带上耳机就是「 客服 」，放下耳机，就是「 侦探 」。房间里除了嘈杂的谈话声和噼里啪啦的按键声，最多的就是「 咕咚咕咚 」的喝水声。干这行费嗓子，每人每天要打满三个半小时到四个小时的有效通话，对方挂断的不计入时间。

所以，能搭上话，是一切的开始，然后，再最大程度的要回这些连银行都没有办法的老赖的欠款。

（ 平常的办公室 ）

银行雁过拔毛，一般内部都有催收机构，只会把「 没拔下来毛 」的硬骨头留给第三方催债机构。小莫他们专啃硬骨头。

对于逾期时间不同的客户，银行是有一个等级划分的，比如招商银行的信用卡，以三个月为周期，分 M1、M2、M3。。。光大银行的则以 ABCD 划分。到小莫他们手上的，是招商十期、平安八手（ 平安银行信用卡逾期八年 ）这样的高难度业务。

这时候，公司就会竞标，买下来银行某一周期的坏账包。这些包含着坏账客户的信息的表格被按照欠款总额的一定比例出售，只要催回的款项高于从银行买入的价格，剩下的钱就都是催债公司的。

当然，一般委案只有三个月，也就是说，在三个月后，不管情况如何，银行都会将打包的持卡人信息收回库里。

在这三个月里，第一个月是黄金期，要经过筛选、首催、网搜等多道步骤。让小莫觉得自己干的活儿和侦探、警察没啥区别的，是「 网搜 」，或者说，是人肉搜索。

到小莫手上的案件，一般除了身份证，在申请信用卡时填写的电话、住址基本都已经失效。但是一个身份证已经足矣。

这串18位的身份证号，就像一个钥匙，去等待催债人打开无数的宝箱。

“ 去打三网（ 移动联通电信 ）搞到名下的电话号码，连接的亲情号，套出连着的其他身份证号和电话号码；摸到宽带的装机地址和绑定手机；注册酒店留下的号码和居住地址、航空公司会员注册的号码、电商平台收货地址和号码、甚至保险预留的地址和电话，包括受益人和保单号、社保信息和婚姻信息。。。”

还有一些手机号码，只显示「 前三后四 」位数字，但是通过不同注册相互印证，仍然可以完美破译。

就像福尔摩斯破案一样，一张大网覆盖了持卡人的社交关系，无数条支线指向持卡人，这张网越大，谈判手和持卡人谈判还钱的筹码就越多。

“ 我们内部有个表格，有几百种网搜方式。这无数个信息打过去，总有一个是他的软肋，是他怕的。”

当然，在海量的持卡人信息面前，小莫还是会筛选「 优质持卡人 」，也就是还款成功率高的客户。在公司的数据库里，可以监测该持卡人是否还有别的银行欠款，这叫做「 共案 」，共案少的优质。这些客户中，80、90后优先，女性优先男性，一线二线优先，农村户籍优先。

小莫说，农村户籍持卡人，往往更注重面子和传统，顺藤摸瓜找到村里的村主任、会计等村干部，还有村里的其他人，只需要通知，” XXX欠银行多少钱，麻烦告诉他一声。“ 你看他还能不能呆在祖祖辈辈的村子里？

” 语言是能杀死一个人的，特别在农村。“

也有例外，有些地方的村子，会形成一个坚固的堡垒，成为「 老赖村 」，电话催债是白搭，上门要钱更是送死，等待催债人的是锄头和棍棒。看到地域在这个黑名单上的持卡人时，小莫往往选择放弃。

找人是基本功，「 谈判 」才是职业催债人各显神通的时候。

合规和「 合规 」？

干这行，形成一定规模的公司，规矩都差不多，不能辱骂恐吓、不能私自减免、不能威胁骚扰、不能买卖户籍信息。。。银行还有诸如无纸化办公、不能用私人手机、社交软件联系持卡人、同一天同一个号码用座机不能打超过十五次、单个时间段不能连续拨打超过五次这样的规定。。。

为此，有的公司还有一套呼叫系统，座机每拨打一个电话只要接通都会自动录音，留底三年；上门业务，从下车的一刻起就打开录音笔自动录音，程序繁琐。

这些都是扯淡。

实际操作上，形成了一个明显的悖论：守规矩面临的是基本为 0 的绩效，所谓暴力催收只是一个程度的差别，打网贷的催收公司利润高，自然穷尽手段。而面对一些老赖，「 走正道 」就是傻帽，根本行不通。

真实情况是，一排排手机，「 轰炸通讯录 」，一个接一个的打。网贷催债人往往言语暴力，比的是谁的嗓门高，谁更坚持不懈。他们会在半夜加班拨打电话让人精神衰弱。必要时外出现场，跟着欠债的「 陪吃陪喝 」，还有的雇佣「 艾滋催债队 」，拿着病历和针筒在债务人前晃悠，达到极致的恐慌效果。在这场马拉松里，比的是耐性。

信用卡催债人有一百种不带脏字的手段让你妥协。他们深谙心理之道，首催过后，能迅速分辨持卡人的性格和还款能力。

推拉，共情，单刀直入，互惠，不同情况对症下药，一个微小的语音停顿，一个突然提高的声调，在情绪压制过后松口的两秒钟，以及之前网搜准备的「 筹码 」堆叠施压，就像是一场高水平的辩论，你来我往，勾心斗角，尽管双方素未谋面。

但是一旦拿捏不好尺度，就是一声气急败坏的「 草！」和熟悉的「 嘟嘟嘟 」。

常规手段还有冒充「 公检法 」。最常见的就是冒充某地的经侦大队，制作银行函件，通过短信和电话通知，辅之以上门执法调查走访，戏做全套，这也是最直接有效的还款方式，高风险高回报。

**小莫说，在法律这事儿上，在还没被承认的催债行业，同行们早就学会了用法律武装自己，「 保护自己 」。**不少催收公司都有自己的律师团队，甚至很多催收公司都是律师事务所的前身，遇到投诉，有的是办法逃脱。

管理咨询公司、资产管理公司、金融/网络科技公司、信息技术公司、互联网金融信息服务公司、信用服务公司都是催债公司最喜欢的名头，甚至不用注册，租个写字楼就开始办公。

小莫的领导和每一个新人常说：「 对持卡人的仁慈就是对自己的残忍。」电话那头，是各种各样的人，各色各样的人生。但是不管对面是警察，是农民，是公务员，是大老板，还是银行工作者，到了催债人手里就是**「 欠钱的 」**。

几年的工作经验告诉小莫，能到自己这层的持卡人十有八九都是「 老赖 」。每一个真假难辨的哭诉，每一个无懈可击的理由，目的都是获取减免，甚至逃脱欠款。

每一个不还钱的老板都有一个帮他转账代他去银行存款的会计；每一个不还钱的客户总习惯在高速或火车上；每一个不还钱的客户拉卡能拉半个月，跨行转账五天都不到账；每一个不还钱的客户都爱去山里，因为没有银行所以还不了款。。。

（ 圈子里流传的关于「 老赖 」的顺口溜 ）

一些老赖还形成了反催收联盟，对催债人进行「 钓鱼 」。

” 用各种方法激怒你骂他，然后录音投诉到银监会，以此作为把柄谈判，减免欠款。“

反催收联盟会定期交流经验，并且在群里和贴吧晒出自己的「 战绩 」。这时候，欠钱已经成了一种炫耀的手段。截止到 2019 年 6 月 14 日，中国执行信息公开网公布的失信被执行人（ 老赖 ）名单显示，共有 14231051例。而实际情况中，远比这个数字多的多。

根据中国支付清算协会的数据显示，截止 2018年 第三季度，全国信用卡发卡 6.59 亿张，信用卡逾期半年未偿信贷总额达 880.98 亿元，环比增长 16.43%。

 （ 数据来源：中国人民银行发布2007~2017年支付体系运行总体情况 )

” 可以很负责任的说，这个行业，不存在催收完全合法合规，只是说你违规程度轻重的区别，没有业绩只能走人。”

高业绩压力带来了行业的高流动性，干这行二十多岁的年轻人居多，三十岁以上的都很少。「 金融风控 」是这群年轻人最光鲜的名称。

让人惊讶的是，女性在催债行业颇受欢迎，她们经过老赖们的洗礼，既有男性的暴躁，也在信息修复中拥有更胜一筹的细致和捕捉能力。有的人也会在打网贷和打银行卡业务之间来回切换。

“ 就像潘多拉的盒子，大家尝到甜头，就呆的久一点，闻到危险，就及时撤离。 ”

还有的催债人买卖持卡人的信息牟利，买的渠道复杂，卖家背景深厚，风险极高；也有利用息费减免的权利，和持卡人协商少还钱，分抽成。人就是这样，只要有钱赚，灰的黑的都是金的。

大形势下，只有那些走投无路的个人债主才会在咸鱼上转卖自己的欠条，人找不到，打官司法走律途径又遥遥无期，导致信息买卖泛滥；还有效仿「 滴滴打车 」的商业路径，做起了「 滴滴催债 」的行当，人人可接单，人人可催债。

电话那头，是狗还是人间悲剧？

干久了，小莫看得清世间冷暖和人心丑恶。

有赌博的，骗老婆投资，让老婆去贷款，钱批下来，男的自己用，还包养着小三，留下老婆一人抚养三个小孩，六七万的债，逼到自杀。

“ 每个电话过去，对面都是撕心裂肺的哭声。”

小莫的电话还会打，他说即使自己放弃这单，还会有别的公司来催她，还会有更激进的手段等着她。

做网贷的朋友，遇到的更多是冲动消费的 90 后甚至 00 后，尝到甜头之后辗转借贷，拆东墙补西墙之后「 资金链断裂 」，面临着不止一家催收机构的追讨。

“ 这种人同情他做什么？”

在极少时候，小莫和持卡人也会成为朋友。

江苏的一个老板，因为工厂破产，房子抵押，老婆离婚，自己被银行起诉坐牢。本着「 终身催债 」的原则，小莫找到了他上大学的女儿。

按照行规，女孩儿不仅要还本金，还有不菲的利息和滞纳金。**在一些网贷公司，滞纳金甚至会利滚利超过本金，然而很多人借钱心切，根本没有注意到协议里咋舌的利率。**为了降低欠款人的心理压力，一般职业催债人都不会告知全部还款额。

本以为是无用功，没想到女孩儿勤工俭学除了挣学费，每月坚持还一两千，月月将还款凭证发给小莫。

小莫说，这可能是他做这行第一次，也是唯一一次感动。

“ 我能做的只有帮她申请延期还款，申请只还本金。”

虽然他也不知道一个刚毕业的小姑娘，还要还多久才能还清这笔巨额欠款。

原罪之下的「 囚徒困境 」

「 不得不 」是小莫经常说的话。不得不这样做，不得不打电话，不得不硬下心。

找到持卡人的单位，打电话给前台转告持卡人欠款，会一直打，甚至投简历获取人事电话要求继续「 转告 」；持卡人开烧烤店，找到了他家旁边的所有店铺，打电话让人家转告，对方说了不熟但还是不分昼夜的打电话。

“ 前台有什么错呢？欠钱这种事不熟怎么好随随便便说人家呢？我为什么要咬着人家不放呢？无非就是打到烦让人生气，给人压力，压力转借到欠钱的。更多的时候，也在间接拿这些无辜的人做出气筒。”

在一个个格子间里，从早到晚的消极氛围，无限助长着催债人的戾气，令人难过的是，这种「 工作职责 」内的无差别打击，并没有给小莫带来额外的成就感。

「 不得不 」就成了每一个故事理所应当的开头。

（ 债务人和催收人永不停歇的骂战 ）

这种消极气氛，还来自行业的形势。今年 315 过后，催收行业又一次被推上了风口浪尖，对于暴力催收，不再仅仅是银行监管收紧，全国性的扫黑除恶席卷了行业。截止今年 6 月 14 日，仅浙江共打掉「 套路贷 」涉黑恶团伙 53 个，抓获涉案人员 1013 人，破获案件 1415 起。

不管是网贷催收，还是银行催收，都进入了寒冬。

（ 近年来部分新闻披露的暴力催收事件 ）

“ 看着同行业的公司被警察一锅端，带走了一个又一个，公司现在也人心惶惶。”

而直到现在，小莫都没有告诉家在农村的父母自己做的是什么行业，熬过这阵，他也将辞职换工作。

“ 他们文化程度低，我害怕越描越黑，毕竟这行带着原罪。”

在流动性极高的催债行业，小莫算是待得久的，但促使其即将离开的最大原因还是工作的高危性和薪酬不再成正比。见识过曾经的疯狂，才知道如今的荒凉。

伴随着个人信贷消费业务的狂奔，当催收行业在为金融机构消解不良资产，降低金融风险而成为金融产业链条不可或缺的一环时，也在为野蛮生长付出着代价。

这种代价，来自于金融机构授信的宽松带来的非理性信贷消费，来自于高不良贷款率的压力，来自于催收行业准入标准的缺失和滞后，当「 问题 」形成合力，挤压的就是那些被暴力催收逼上绝路的消费者。

但是当雪崩来临，又有几片雪花是无辜的，债权人，债务人，催债人的囚徒困境，不是简短的「 原罪 」二字可以说的清的。

而催收的目的，也决不在于将债务人逼上绝境，让无力偿还的债务人凭空解决问题。当然，对于那些恶意逃避金融债务的债务人而言，法律的惩罚可能是其最好的归宿。

“ 其实，对自己的偿还能力有个清晰的认识，可能同样重要。”