如果中国农村出现非盈利性质银行，农民可以低息贷款，农村会得到改善么？_风闻

建国以前边区实行过农村低息贷款，主要针对的就是高利贷，边区农民被盘剥的情况得到了较大程度的缓解。美国也有低息贷款，经济停滞不前时向农民发放贷款，促进了经济发展。但这些都是有条件的，倘若条件不足或强行执行，就会活生生演绎成一个个的教训。

以下是出现在发展中国家低息贷款的常见问题，无一例外地都出现在中国：

1.贫困农民往往申请不到低息贷款，能申请到低息贷款的往往都不贫困

我们知道，信用社用于低息贷款的资金数量是有限的。

什么样的人能申请到这样的贷款，这是一个很大的问题。

我们国家有一个贫困大学生无息贷款的政策，也就是我们常说的助学贷款，这个贷款在大学期间没有利息，大学毕业以后同银行利息。按说这类贷款并不难申请，只要证明你家确贫困即可。但家里到农村信用社申请，却颇为梗阻，才知道是需要给承办员贿赂的。无贿赂，便处处碍你，让你办不成，直至你“有眼力劲”，贷款才办下来。

这不是个别现象。去往外地上学无利益相关的贷款都这样，本乡利益相关的低息贷款，如果不是非同一般的关系，或有贿赂，相信他们是很不愿意贷给你的。

2**.现实情况，低息贷款或被乡干部截流用于炒股、放贷，或被乡贤申走后用于放高利贷接上。**

低息贷款是否真的发放给了想要努力干活但却没资金的农民，是大有可疑的。为什么呢？因为低息贷款完全可以挪用成高利贷，其总数固定，贷给乡贤或乡贤的门生。乡贤们将其全部纳入囊中，用于放高利贷，岂不快哉？此外，承办员或者乡政府工作人员中，经常出现扣留低息贷款的。

譬如1997年某县农业银行为扶持贫困山区，向某乡投放“小额低息贷款”二十万元，银行委托乡政府负责放贷，此间，乡干部马某自己截流四万元，次年再截流七万元。

马某交代，倘使有司严加敦促，则必然不敢私自截流，发放给贫困老乡就好了。注：贫困老乡=马某亲戚

3.即便贷下款来的是贫困老乡，老乡也往往不将资金用于所申项目，而是倾向于获利更高更容易的投机行为这个太容易理解了。我在2016年低息贷款300万给你，让你建工厂。你不建工厂，你炒房。结果你发了。

​于是，在汇报中我是这样写的：“低息贷款的农民没有从事其所申报的劳作，不符合我们发放低息贷款，鼓励勤奋致富的本意”“老乡获得的低息贷款倾向于得利最容易的投机行为”“低息贷款本为鼓励劳有所得，结果农民却想着不劳而获”。

4.有些得到低息贷款的农民，其实是为了超前消费，也没打算要还现今有裸贷超前消费者，以前也是有好吃懒做超前消费者中，胖娘们Caroline热衷于超前消费，有今天不想明天，通过借邻居家的钱和商人的高利贷生活，因此好几次被告上法庭。试想，如果有这么一个机会，可以通过向银行申明你有一个创业的想法，来获得无息或低息贷款，她会不会去申请呢？

5.几乎所有低息贷款到期后的还款率都不高，有的漠不关心，有的恶意拖欠这是几乎所有低息贷款的通病，很多企业长期占用贷款不予归还。贫困户低息贷款，更是光脚的不怕穿鞋的。

6.获得低息贷款，且确实从事了所申项目劳作的农民，所得收益很低，没有达到应有效果 “农村经济不发达，农民生活贫困，是因缺乏资金投入生产”“给予农民生产资金，必定创造财富”。你真拿300万去开工厂了，干实业，得到了掌声和称赞，向世人证明勤奋劳作肯定会有所得。结果你赔得裤衩都不剩。

农村低息贷款，对真正想做点事的农民有用吗？其实是有的，但出现在有稳定收益的项目中，譬如养殖业。有农民没有启动资金，获得低息贷款后进购鸭苗（1000只），购买饲料（主要成本是饲料），外加疫苗、水电，等还完账，稳定下来后，一期（45天左右）可得3000~5000元纯利（看行市和瘟疫情况，有时候只能赚几百元，甚至赔钱）。

这个活需要两人，合一人一月1300元左右。活很累，很脏，但也能从穷得叮当响，转变为能给孩子交得起学费。但是，经验告诉我们，这件事的弊端要多于益处。对个别老实农民的改变中，夹带着对整个乡村的不良影响。会导致农村更大的贫富差距，引发投机行为，影响农村储蓄率（钱都用于购买保值增值品如房屋等），使劳动集约转向资本集约，降低生产效率。总之，扶持农村想要踏踏实实创业却无资金的农民，需要改善政策，尊重经济规律，这对政策的制定者是个很大的考验。