安盛维权事件中最坏的是谁？_风闻

​文章首发于公众号：叁里河****作者： 赵毅

保险不坑你，坑你的是人

最近安盛保险发行的EvolutionHKIF保险产品净值暴跌95%的消息被大家广泛关注，这款保险产品在暴跌后陆续扣除管理费、建档费等费用后保单变成了负数，也就是说保险产品亏光了不说，从账面上看还欠了保险公司管理费。

这款产品是最初是在2013-2016年见开始销售，投保人大多来自内地、新加坡、马来西亚地区，虽然来自不同地区但是最终的保单都是归属于宏亚保险中介公司，最后签字都是去安盛保险公司内部签署签字，在购买之前中介宣传是安盛保险发行的产品，收益稳定资金安全，主要投向是香港物业和二手房买卖按揭服务，并且声称投资标的保证租金收益4%，历史投资收益达9%，并没有完全揭示产品的风险。

在2018年年中的时候这个保险产品改变了投资品种，本身是由房地产改变为投资金融衍生品，这才导致的暴跌，安盛的说法中是由200名投保人共同签署的变成投资方向的联名书，而投资人的说法是“他们是被冒签的”，并且连投保时的风险告知书都是被冒签的。

此件事情虽然还没有查清楚情况，但是可以肯定的一点是保险中介公司—宏亚保险是最开始就犯错误的人，没有给客户揭示风险，夸大收益诱导客户投保。

对于购买这款产品的客户而言，能不能索赔成功还未可知。其实这类保险产品是投资连结险，投连险本质上就是投资，没有保底收益，亏损也不算是太稀奇，但是安盛这起案件就在于在中介过分夸大收益，没有把风险揭示做好，没有通知投保人的情况下，由投资房贷挂钩的基金改成投资了金融衍生工具导致了巨亏。

近几年国内大部分人去香港购买的是重疾寿险和分红险，购买投连险的人并不多，重疾和寿险都是有保险公司承担风险的，分红险保险公司也会给到保底收益。

对于我们而言，去香港购买保险前一定要注意中介所告诉我们的信息是否真实，有没有把风险给我们揭示完全，下面来说下购买这几类保险需要注意的地方。

1、储蓄险的收益不能只听代理人员宣传

我们以前两年内地人去香港购买最多香港的储蓄险说起，如果你加有卖香港保险的经纪人或者代理人，那么你肯定可以在他的朋友圈看到这样的消息。

从图上可以看到，代理人的宣传语是拿保险产品和房产进行对标，比如图中的一句话，每年缴100万，只需交五年，总价500万，相当于分期买了一幢价值500万的房子，这完全就是不负责任的说法，5年后房子有可能还是500万，而这款保险5年退保百分之百连本金都拿不回来，还有后面的25年后房子还值3723万，完全没有依据全凭假设。

首先面对这样的产品，我们第一要看的就是保证收益，因为保证收益才是我们100%能够拿到的钱，是清楚的写在保险合同上面的。

这款产品的的实际保底利率其实还不到1%，以上面的缴费方式，如果只看保证收益收益的话其实需要20年才能够回本，以一个0岁宝宝为例子缴500万，计划书显示，100年后的保证收益是1490万，而加上预期收益后总额达到了24亿元。这个跨度可以说是非常夸张，友邦每年公布的数据来看的话，近几年基本都完成了计划书上的预期收益，但是谁也不能保证接下来的几十年都能跟计划书的收益一致。

另外我们要知道的是，如果购买香港分红险最好是用一笔十内年都用不到的闲钱去进行投资，不然的话中途退保的损失非常大。

2、警惕地下保单

首先我们要知道买香港保险一定要本人亲自去香港签单，并且还是在所购买保单的保险公司内部进行签单，在签单时还要进行录音录像并且在保单失效钱永久留存。

如果在了解香港保险时，保险中介告诉你可以不用去香港就能够购买保险的，那一定不要进行投保，这就属于地下保单。

其实地下保单分为两种，一种是假保单，2011年时有个新闻，广西的李先生在本地中介那边购买了一份香港保险，等到着急用钱联系香港保险时才发现合同和收据都是假的。

另一种就是在国内签单，香港中介在香港找人代替投保，这种保单最开始有可能会因为保险公司疏忽导致生效，但是一旦等到发生理赔，保险公司调查发现是代签，或者投保人无法出具签约时入境港澳地区的有效证明文件，保单就作废了，不再具有法律保障,内地和香港两地保监局都不会管的，央视新闻曾专门报道过此事。

3、无限告知比有限告知更严格

香港保险保费便宜只是中介常常挂到嘴边的优势之一，其实中介更打动人心的词语就是香港的理赔宽松，国内的重疾险被中介称为“宽进严出”，香港的重疾险则被中介称为“严进宽出”，中介通常会说只要承保了，在理赔上国内保险公司也许会扯皮，而香港保险公司只要看到确诊书就会赔付。

其实不然，内地采取的有限告知基本是给我们一个询问表格，会有选项问题问到我们是否有高血压、糖尿病、家族病史等等，我们只需要按实际情况填写就好了，没有问到就不说，而香港保险则是需要我们自己去按照最大诚信原则进行告知，无限告知的意思就是无论保险公司是否有提到，只要有过病史的都要说出来，客户要尽到最大诚信原则，不然理赔的时候会拒赔的。

香港保险中无限告知的尺度代理人通常是不会详细告诉你的，比如有个比较极端案例，香港保险公司一个买了保险的人在保单生效后的第三年死与鼻咽癌，但是家人向保险公司索赔的时候遭到了拒赔，理由是被保人没有如实告知以往的病史。保险公司调查到，在投保人买保险前的几个月经常感冒发烧，服药后就会恢复一阵子，这段经历投保人当时并没有说出来，但是在投保人当时只是认为是普通的感冒发烧，所以就没有进行告知。

因此如果你的代理人没有让你把无限告知当回事而是当做核保轻松的条件的话，那么在理赔时最终亏的是自己，到时候再找代理人算账是没有用的。

4、纠纷处理难，理赔可能会麻烦

投保香港在保险发生理赔时，需要到指定的医院进行检查并出具确诊证明，然后寄到香港保险公司，保险公司确认后没有问题后会将理赔金以支票或转账的形式寄给被保险人。需要到指定医院这一点对于二线三线城市的投保人来说可能会有所麻烦。

一般投保人如果跟保险公司发生纠纷，大多都是要通过法律去进行维护自身的权益，如果跟香港保险公司发生纠纷，向香港保监局进行投诉协调无果的话，那我们就需要找律师，这样的话需要承担的费用就非常高，仅仅是律师的费用都非常高昂的，一般的律师要3000港币/小时，资深的至少5000港币/小时起步，这还不算上交通成本和时间成本。

最后想告诉大家的是保险是不骗人的，骗人的是卖你保险的人。