你家孩子的保险怎么买_风闻

文章首发于公众号：叁里河****作者： 大文

在保险这件事上，不是花钱多就是爱。

“给我儿子买衣服，五六百都带不眨眼的，不过我自己就穿穿优衣库的打折T恤好了。”论坛上的妈妈自豪地分享着对她3个月宝宝的爱，即便这套衣服2个月后就穿不了，而她自己优衣库的T恤可能会穿2年。现在的爸妈，在养孩子这件事情上，出手很是阔绰，用自己的消费降级顶起孩子的升级消费。

这一届的父母很好地继承了上一辈优生优育的“传统”，把所有爱都集中到了下一代身上。孩子一旦生病，肯定举全家之力来治。要么掏空6个钱包，要么拿到几十万的大病赔偿来治。如果提前给孩子做好保险规划，就可以选择后者了。

现在市面上，给孩子设计的保险种类很多，教育金、婚嫁金、各类储蓄险、健康险……然而能够减轻家庭负担、为未来不可预期做风险转移的，只有医疗报销险、大病险和意外险这三样。

在家长们研究商业保险之前，有一个价格低廉、保障范围广的羊毛必须去薅一下，那就是城镇少儿医保，又称儿童社保，是属于小孩的社会保险。

小朋友从出生开始，都会经历黄疸、湿疹、鼻塞、咳嗽、感冒、发烧等各种大大小小问题。而几乎所有的家长都信奉“小孩的事没有小事”，隔三差五去医院检查是家常便饭。因此，儿童的健康消费占了家庭支出不小的比例，如果全是自费，那这笔费用不是每个家庭都负担得起的。

而有了医保之后就放心大胆地带孩子去检查，像浙江省儿保过了门诊自费300的限额后，每次看诊费才1块钱。

以杭州为例，每年10月-12月办理第二天的续保手续，新生儿出生3个月内都可以办理。18年的费用，财政补贴400元，自己只需要缴纳250元。当门诊自费超过300元、住院自费超过800元，就可以开始报销，门诊报销比例最高70%、住院最高80%。

办理可以在社保中心或者社区办理，续保可以在支付宝的城市服务社保页面进行。各地的政策可能有所不同，具体情况可以直接拨打当地的社保中心电话咨询。

但是城镇少儿医保的办理是有条件限制的，办不了医保的就要及时购买商业医保。

能和城镇医保同类置换的产品叫商业医疗保险。有住院津贴型和费用报销型，前者保险公司以每天固定金额，对被保险人住院治疗期间损失进行补偿，一般可以理解为床位费补贴；后者类似于社保。

报销门诊看病或住院治疗时的医疗费，一般在没有社保的情况下免赔额是100块，其他所有报销范围和比例都和社保一样，是社保最好的替代品。根据情况购买每年五千或者一万的保额，价格一、两百块左右。

这类保险一般属于附加险，需要搭配大病险一起卖，但购买过程中得你自己提，你不提，业务员就不会主动说，毕竟对他们来说这种附加险保费低、佣金低，工作量还大。

大病险，孩子出生28天后一定要买。毕竟筹医疗费的时候，水滴筹和轻松筹都没有自己有大病险方便。治疗后才给理赔金的产品一概不要去考虑，去选择确诊后就能得到赔付的产品。

市面上的大病险一般分短险和长险两类。短险的代表就是一年一交的“百万医疗保险”，不建议把自己主要的健康风险转移交给他。再好的“百万医疗”，他的保险期间只有一年，保险公司说停就停，很可能第二年就没得买了，又得重新买一份健康险。重新买一份保险就代表付费后，又要度过起码过了90天以后才有保险傍身。

而长险有定期和终身两类。

终身险，并不是特别适合给孩子购买。如果持有一张终身少儿险，那么人在少儿时期的保障是足够的，但是一旦到了青年阶段，那些少儿类的大病保障就没有用了。因此虽然保险期间长，但之后的保障范围却是变少了，而且保费会比较高，显然就不太合适。所以选少儿险，最好还是选择定期险，把时间关注在少儿阶段。

定期险就是我们所说的消费型险种，价格低保障高，保险期内不出事的话，钱就消费掉了。在下表中我们选择了三家公司的少儿险做个对比，都是定期险。

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慧馨安和妈咪保贝，保险期间为30年。守护保的保险期间为18年，保险期间少了近一半。同为50万的保额下，保费方面倒是只有其他两个产品的1/4。一般少儿健康险的主险保额顶额大概在50万，0岁男宝的保费平均到每年最多不过1000元左右，在同样的保障时间下，保费的差别不是特别大。

在保障病种方面，这三个大病险的前25种重大疾病都一样，为中国保险行业协会规定，已经涵盖了95%以上的高发疾病。除25种规定范围外，余下的大病种类都是倾向少儿类大病。

在满足定期险这个大前提下，选择时，产品的大病保障越广越好，但要是能基本上能满足常见高发疾病也就足够了，毕竟大病的发生还是个低概率事件。如果能在重症、中症、轻症上能重复赔付就绝对是加分项了，等于一分钱买了双份保险。如果能有易发的轻症和中症的赔付更加是加分项，这能让孩子在很多大病被早期发现时就获得赔付安心治疗。

在备齐了社会医疗或者商业医疗，还有大病保障后，在给孩子配置意外险方面，家长需要考虑的东西就比较少。唯一的缺口就只有意外伤残了。所以单买高的意外伤残赔付的产品就可以了，赔付照伤残鉴定等级按比例赔付。

最后，家长在给孩子做足保险之前，一定要先给自己配够健康和意外的保障。因为对于孩子来说，家长的健康存在，才是最大的保障。