即便2035年养老金没用光，养老这件事你还得靠自己_风闻

来源：微信公号“思维补丁”

（一）

作为“被实验的一代”，当80、90后们步入老年时，当然也要担负参与重大人类社会实验的历史重任。

几天前，社科院发布了《中国养老金精算报告2019-2050》。报告很长，实际上除了精算和预测之外，报告还包含政策建议等内容。

如果用一句话来总结这份报告，大概是：

中国养老金累计结余则将在2035年耗尽。

也就是说，1980年出生的小姐姐们（当然称中年妇女可能更客观）请注意，如果不考虑延迟退休政策的话，在你们55岁终于可以退休的时候，也就是2035年，本来要发给你们养老金，耗尽了。

超超个人觉得这个时间点卡的可以说相当有“实验气息”了呢。

中国正加速进入老龄化社会。而2035年养老金“告急”的一个重要背景，是中国自1990年以来，就已经低于更替水平的低生育率。

这两年关于披露中国低生育率的文章有很多，我也曾就此写过文章，相信读者朋友们大概已经有所耳闻。

的确，中国当下的生育率，已经低于德国和日本这种传统意义上的“低生育率国家”了。

我们当下的养老金是“现收现付”式的制度。换句话说，就是当下工作的年轻人缴纳的养老保险金，并不是储蓄起来发给这些交钱的人，而是直接发给当下已经退休的职工们。

所以不要觉得低生育率、劳动力人口下跌、人口红利消失这些标签和自己无关，实际上它事关每个年轻人的养老问题。

在2014年，参保职工和领取养老金的人数比例是2.97:1，也就是平均2.97名年轻人供养一位退休老人，而社科院的这份报告指出，到2050年，几乎1个缴费者就需要赡养一个离退休者。

显然，这是年轻人难以承受的负担。

据我所知，现在很多退休的老干部，每个月的养老金能拿到八九千，甚至过万。即便是普通公务员，每个月退休金拿到手六七千也是稀疏平常的事情——如果是1:1的供养比例，年轻人不可能承受上缴如此多的养老保险金。

一个背景是，我们已经开始采取养老金中央调剂制度，以此应对部分地区已经越来越严重的劳动力人口不足（参保年轻人太少）的问题，典型如东三省。

之前有专家说“东北养老金入不敷出，可以拿南方的养老金去支援嘛”，引发了众多吐槽。

但实际上，在此前公布的2019中央调剂预算中，你可以看到，实际上已经是南方的朋友们在给东北的退休职工养老了。

在最后，社科院这份报告建议：

应该尽快出台延迟退休年龄的方案。

（二）

尽管社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧说：

“无论什么情景，这个制度累计结余都将在最后耗尽。”

但“养老金将在2035年耗尽”的消息，很快被相关部门否认了。

但至少有一点是确定一定以及肯定的：

延迟退休要比很多人预计的时间点还要更加提前。

90后在有生之年，很可能亲眼见证男性退休年龄延迟至70岁，女性退休年龄延迟至65岁。

毕竟，老龄化问题严峻的邻国日本，已经开始这么琢磨了。

但从根本上来说，延迟退休也只是缓兵之计。

如果当下的养老金制度不改革，那80、90后没有退休金可拿，并不是一件过于荒谬的事——虽然你现在可能不理解，难道老子这么多年的钱白交了？

但既然相关部门说了，能保证养老金长期按时足额发放，超超就是相信的。

我是真相信政府有这个能力，但是……

是的，还是要说一句但是，即便2035年，养老保险金依然能够及时、足额、长期的发放，但养老这件事你还是得靠自己。

你必须认清，政府的公共福利保障，是建立在普惠的基础上的，什么是普惠呢？

**普惠性的保障就是尽可能照顾到更多的公民。**而“尽可能多”的意思，也就相当于“在满足基本生存的条件下，金额尽可能地少”。

中国的养老金已经连续15年上涨，这是事实，但另一个事实是，近几年养老金的上涨幅度，已经从10%降到了5%。

**你应该永远记住：政府并不创造财富。**因此过往15年中国养老金连续上涨的背景，是改革开放和中国庞大劳动力所形成的人口红利，共同促成的。

没有人能保障养老金一直保持5%的上涨幅度，甚至在经济下行的周期内，没有人能保障养老金能一直上涨。

如果足额发放的前提，是养老金下调呢？

（三）

这两年我去了3次日本，对日本老龄化的感受是身临其境的。

几乎所有的出租车司机都是老头，我至今还记得第一次在日本打车时，司机老爷爷（真的是老爷爷）拿出放大镜，看我手机地图时的艰难。

后来他告诉我，自己已经快72岁了。

除了出租车司机，你也能很容易地在便利店收银员、餐厅厨师、服务员这些游客经常接触的职业中，见到七八十岁的老年人。

去年有一篇文章，讲的是韩国老人的艰难生活：

很多老人在70岁时仍在拼命地工作。

其中最感震撼，也是令人不适的，是一位70岁的老奶奶，竟然艰难到要依靠卖淫来维持生存，因为她关节炎严重，已经干不了别的体力劳动了。

想到国内退休老人的广场舞人生，你难免会觉得一个七八十岁的老人，还要在收银台后面一站几个小时，实在令人莫名地有些心酸。

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而80、90后的我们，很可能面临的也是这样的老年生活。

OK，超超不想渲染过多悲惨。总之一句话：

考虑到经济周期，考虑到通货膨胀，在养老这件事上，即便2035年我们的养老金没有用光，你也不要指望靠这笔钱给自己养老。

或者说，不要指望养老金给自己一个体面、悠闲和有尊严的老年生活。

很多人缺乏对自己养老的规划。或者说，很多人对自己的老年生活既无概念，亦无计划。

人生很长，受益于环境、食物和医疗水平的不断改善，你要相信，自己能够活很久。

80，90后的平均寿命，会进一步提高，这是一定的，请相信科学。

暂不考虑突发性灾难、战争和世界范围内的重大瘟疫，八九十岁的寿命应该是我们这代人的平均水准。这么说吧，你活到90岁的可能性，要比生活中突然降临的重大灾难，概率要高的多。

尽可能开始为自己谋划养老储备吧——更多人理解的可能是存钱，但储蓄仅仅只是一方面。

保险，商业养老金，以及稳健的理财思路和策略，才能够保障你拥有一个夕阳般美丽的老年。

但大概率上，80、90后先别指望自己老了之后，也能像当下的老人们一样，过上悠闲的广场舞人生了。