超7成中国网民都在刷码支付，苹果的一张信用卡却令全美振奋！_风闻

作者：童夏Summer  来源：财经早餐（Femorning)

2月28日，中国互联网信息中心在京发布第43次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2018年12月，我国网民规模达8.29亿，占总人口的59.21%，手机网民规模达8.17亿，网民通过手机接入互联网比例高达98.6%。手机网络支付用户规模达5.83亿，年增长率为10.7%，占手机网民的71.4%。

也就是说，我国有近6成人口是网民，超7成网民使用网络支付。

就当身边的人都在刷码支付的时候，苹果发布的信用卡却令美国人激动不已。

3月26日，苹果发布四个应用，其中一个就是Apple Card。苹果称，Apple Card没有信用卡号，可以直接通过 iPhone 注册获得。此次，**苹果与高盛合作，并使用万事达卡系统。没有逾期费，没有年费，没有国际支付费用，普通消费返点2%，苹果商店消费返点3%。这款Apple Card还有实体卡，采用钛金属制作，使用实体卡支付返现只有1%。**该卡服务将于2019年夏天在美国推出。

Apple Card既保留了信用卡刷卡消费的传统功能，又具备现代电子支付的手机随时付功能，对我们来说可能不会有太多新意，但却令美国人激动不已。

信用卡渗透率对电子支付的影响

2003年成立的支付宝并不是全球首家电子支付平台，早在1998年，美国的PayPal就提供电子支付的功能。受阻于美国根深蒂固的信用卡支付习惯，直到现在，美国支付体系中占主导地位的依旧是信用卡支付和现金支付。

截至2018年第三季度，**我国第三方支付中，支付宝市场占比45.64%，排名第一，腾讯金融市场占有率为32.11%，排名第二，银联支付占比9.75%，排名第三。支付宝和腾讯合计市场占有率近80%。**我国有近一半网民在使用支付宝或微信/QQ支付。

支付宝从2003年诞生到现在市场第一的占有率用了15年，2013年出现的微信钱包只用了5年市场占有率就排名第二。

电子支付能够迅速的渗透到我们的生活，美国人却不为所动，与两国信用卡发展有很大的关系。

1958年美国银行发行第一张通用循环信用卡BankAmericard，标志着现代信用卡正式诞生。

美国的信用卡体系发展到现在的发达水平，经历三个阶段。

第一阶段：1950s-1970s，行业起步阶段，通过大批量邮寄卡片迅速扩大客户数。

美国商业银行参照标准石油公司在1939年一次性邮寄25万张加油站卡获得大量客户的例子，通过大批量邮寄卡片迅速扩大客户数。截至1970年，大约寄出1亿张信用卡，约占当年美国人口的50%。美国银行和花旗银行利用大批量邮寄卡片的方法，成为美国信用卡的两大巨头。

第二阶段：1980s，信用卡基本普及，跨界巨头借消费流量崛起。

电信巨头AT&T凭借其庞大的客户信息库及长途电话卡的消费场景参与信用卡的竞争，随后连锁超市Sears、通用汽车等实业巨头纷纷加入信用卡队列，利用消费流量，在信用卡行业崭露头角。信用卡行业形成了多足鼎立的局面。

第三阶段：1990s至今，行业格局议程，利用差别定价开发创新产品。90年代初，几乎所有的银行采用“20+19.8”的收费模式，即20美元的年费和19.8%的年化利率。区域性银行Singnet银行提出，基于数据对不同风险水平的人进行差异化定价，即风险低的人可以降价，风险高的人要提价。到20世纪末，美国的信用卡体系基本完善并趋于成熟，形成了美国银行、花旗银行、Signet等商业银行巨头和通用这些实业巨头多足鼎立的局面。

1998年，PayPal电子支付刚一出世就受到信用卡巨头的打压，再加上信用卡消费已经深入人心，PayPal支付方式并没有被美国人接受。

中国的信用卡诞生于1985年，我国现在的信用卡发展阶段相当于90年代的美国市场。

截至2018年第三季度末，我国信用卡总量达6.59亿张，人均持卡0.47张。相比于美国人均持卡3.36张，信用卡的使用并未在中国人心中扎根。

我国信用卡起步晚，发展不成熟，未能形成消费习惯，电子支付初期没有受到银行的阻碍，转换移动支付的成本低。

恰逢其时的营销

2013年之前的支付宝主要为了淘宝运营提供便利，微信还没有微信钱包。真正的转折点是2013年微信开发微信红包功能和2016年支付宝的集五福活动，阿里和腾讯利用中国的传统习俗，打了一个漂亮的营销仗。2014年春节期间，24小时内微信支付平台上流转了1600万美元的红包。2016年集齐五福的达79万人。而在美国，第三方支付平台没有这么好的机会带动全国民众。

电子支付使我们的生活更加便捷，说是未来全球支付的发展趋势一点也不为过。苹果此次设计的Apple Card，一是为了迎合美国民众的消费习惯，另一个是为了顺应时代的发展需要。

此外，苹果推出Apple Card，还打了一手好算盘。一是利用支付功能，苹果可以介入其他消费领域，从而实现业务拓展。另一个是增加客户黏性，Apple Card智能在苹果手机上才能使用，用户形成消费习惯后，不会轻易将苹果手机替换成Android手机，减少苹果手机用户的流失。

值得一提的是，Apple Card最初只能在美国使用。不过，即使进入中国，苹果恐怕只能铩羽而归了。