“我不敢网上买保险，万一出事该找谁”_风闻

最近陆陆续续写了几篇保险的文章，没想到把不少人整得特纠结，追着我问：哎呀，线下买吧，性价比太低，多花几千块，心里不乐意呀。线上买吧，是很好呀，但是我们当地没有网点，听说异地投保的，理赔时特别麻烦。

确实，理赔作为我们买保险的最后一站，很重要。

上篇我已经给大家讲了保险公司“理赔难”的内幕，主要是纠正关于理赔的几个偏见；今天我就针对理赔中的一些实际问题，再来一篇，把保险理赔这件事，彻底给大家掰扯清楚。

别看互联网保险这么火，网上买保险方便性价比还高，但是保险公司的进件，大多数还是来自线下代理人。

毕竟，保险不像你买个衣服、包包，它看不见、摸不着，线下买的话，总归可以抓住代理人，或者看到分支机构，觉得这很踏实。

保险代理人都精明的不得了，抓住我们这种心理，拼命鼓吹。线下买保险理赔方便呀；线下有专人服务你自己啥都不用操心；出险了有我呢，你等着拿理赔金就行了……

说得花好朵好，一副大包大干的样子，可真正需要他们的时候，往往是草包一个。

说白了，真别把保险代理人的作用想得太大。

要知道，国内保险代理人的流动性，那是相当大。之前看过一个数据，说是到2017年底，保险代理人数有806.94万人，但是全国做过保代的人超过5000万。你身边的业务员，早就呼啦啦地翻了好几拨。

真需要理赔的时候，当年夸下海口的那位早都拍屁股走人了。别说给你提供啥优质服务了，反倒容易因为销售误导，滋生很多消费者和保险公司之间的撕逼事件。

更何况，真正的理赔流程，是从保险公司收到理赔资料的那一刻才开始的，由相关的部门根据合同条款来审核、确定。

理赔这件事上，业务员也就是起到转达消息、转达资料的作用。能不能理赔，赔多少，赔的快还是慢，一切取决于合同条款，跟业务员没有半毛钱关系。

所以，只要稍微了解下理赔流程，自己完全可以搞定。

下面是我画的理赔流程图，标红圈圈的几项，是需要我们自己来做的，其他的，都是保险公司的事。

报案很简单，打个电话给保险公司就可以了。按照电话提示，人问啥，你答啥。

现在互联网越来越发达，很多保险公司也提供官网、官方APP、公众号等多种报案渠道。不过我还是建议大家通过电话报案，毕竟沟通起来比较方便嘛。

另外，如果出险了最好是第一时间报案，别拖沓，不然被人怀疑你拖延时间、伪造证据，就不好玩了。

准备理赔资料是整个流程中最核心的内容了。具体需要啥资料，保险合同里都有写。并且你在电话报案时，保险公司也会提供理赔申请书，里面的“理赔申请须知”写得非常详细，逐项对照准备材料就可以了。有任何不清楚、不确定的地方，打电话问客服。

人身保险四大件里，涉及的赔偿就4种：疾病赔偿、医疗赔偿、身故赔偿、残疾赔偿。每种赔偿需要的基本资料，我简单帮大家归纳下。所有理赔案件中都需要的材料是：身份证、银行卡、保单。

具体到每一种所另外需要的，大致为：

**疾病赔偿：**二甲级以上医院出具的诊断证明书，医疗病历、病理组织检查报告。

**医疗赔偿：**发票原件（或医保中心开的发票分割单），门诊病历，如果住院的还需要出院小结。

**身故赔偿：**死亡证明，户籍注销证明，受益人关系证明。

这儿提醒下，买保险时更建议选指定受益人，需要的材料更少些。

**残疾赔偿：**专业鉴定机构出具残疾程度鉴定书。

这些材料，不管你在网上买还是线下买，永远都是当事人或者家属自个去准备的。还是上面说的，代理人能做的，也就是告诉你准备啥，然后代替你把材料交上去而去。跟你自己邮寄没啥区别。

保险公司收到材料审核后，确定赔还是不赔，赔的，你坐等打款就行；万一真不幸被拒赔了，保险公司也会告诉你拒赔理由。表示不服的，那你就积极准备证据维权，向保监会投诉，或者向法院提起诉讼。

最后，说一下理赔时效的问题。

很多人觉得有业务员在，不就有了内部关系嘛，好歹帮忙盯着点，理赔肯定更快呀；不然，我材料交上去了，里面没个认识人，保险公司磨磨唧唧不处理怎么办。

这就更扯了。

我之前跟保险公司的朋友聊过，人家理赔部门也是有绩效要求的，KPI考核的就是结案率。就算你自己不急，人家工作人员也着急呀。有啥问题，需求补交啥手续，肯定第一时间跟你联系。

通常来说，保险公司在收到材料3天-7天左右，会通知处理结果；最慢最慢的，根据《保险法》规定，也必须在30天内核定。

 

至于打款到账时间，这几年保险公司的服务是越来越好了。小额理赔最快几个小时到账，大额理赔的时间稍长，3天-30天不等。有的保险公司甚至与医院联网，能做到直赔，方便又省心。

总之，理赔是件轻松事，未来也会越来越轻松。我是钱研社张殚，想和我一起学习投资知识、完成自我增值，欢迎关注我的公众号【资识研究所】