空巢家庭更容易增加401(k)供款 - 彭博社

插图：731最近查看过你的401(k)报表吗？你的投资账户总体上可能表现良好，但总额似乎仍然太少，无法维持你退休后的生活方式。你知道在20岁和30岁时应该多存一些钱，但失业、两个孩子、买房和度假让这并不容易。现在你五十多岁，最小孩子的大学费用迫在眉睫。家庭汽车也需要尽快更换。

你希望自己遵循401(k)文献中的经典建议，定期将至少10%的收入，甚至可能高达20%的收入存入退休储蓄。你拖得越久，晚年时节省的可能性就越高。尽早且稳定地储蓄是明智的建议。然而，推荐的百分比往往不切实际。难怪根据联邦储备委员会的数据，接近退休的工作家庭的401(k)/个人退休账户的中位数余额在2016年仅为$135,000，这笔钱作为年金在退休时每月大约能提供600美元。

彭博社商业周刊博格包，托特包的克罗克斯，如何赢得美国妈妈的青睐减税自我偿还及其他童话故事印度腐烂的米饭引发对莫迪食品政策的不满美国芯片引导的俄罗斯导弹击中了6岁女孩“人们感到很大的压力，”财富管理公司Pinnacle Advisory Group的研究主任Michael Kitces说。“他们的储蓄不足，看到家庭开支时会想，储蓄从哪里来。”

绝望不应该是默认反应。接近传统退休年龄但储蓄不足的人远非注定要失败。相反，他们有机会通过继续赚取收入来改善家庭财务，尤其是如果他们是空巢家庭。“当我们谈论那些落后的人时，第一解决方案就是工作更久，”美国金融服务学院的退休收入教授David Littell说。“这有巨大的积极影响。”

空巢家庭在储蓄大量资金方面处于良好位置，因为养育孩子的成本是多么高。孩子需要食物、衣物、教育和托儿服务，还有智能手机。美国农业部计算，2015年出生的富裕已婚父母预计在孩子从出生到17岁期间的养育费用为372,210美元（以2015年美元计算）。毫不奇怪，一旦孩子离开家并自给自足，家庭现金流就会改善。“提升来自可支配收入，”Kitces说。“这是一笔可观的金额。”

这就是63岁的Kate Barr的经历。作为明尼阿波利斯Propel Nonprofits的总裁兼首席执行官，她为上中西部的非营利组织提供战略、财务和公司治理方面的建议。Barr的职业生涯多样，包括大学毕业后的舞者和在一家社区银行担任高级执行官的长时间任职。她和丈夫有两个孩子，他们上了文理学院。他们确保孩子们毕业时没有学生贷款债务。“我们没有他们的费用，”Barr说。“我们也不再围绕他们的时间转。我要继续工作，并最大化我的退休储蓄贡献。”

波士顿学院退休研究中心的学者们提出了这样一个假设：一对养活两个孩子的已婚夫妇，年收入为100,000美元，他们在孩子仍在家中和上大学期间，每年将6%的薪水贡献到401(k)退休账户中。一旦孩子不再是经济负担，这对夫妇可以将18%的收入投入401(k)——增加了12个百分点。

对于空巢期的储蓄机会，对退休规划有两个重要影响。首先，经验丰富的工人最重要的投资在于提升他们的工作相关技能。“我们最安全的资产是我们的人力资本，我们的工作能力，”佛罗里达州杰克逊维尔的生命规划伙伴公司（Life Planning Partners Inc.）的医学博士和注册财务规划师卡罗琳·麦克拉纳汉（Carolyn McClanahan）说。美国金融服务学院的利特尔（Littell）预计，规划师将花更多时间建议客户保持健康的生活方式，培养行业联系网络，并发展深厚的职业关系。“我们开始在课程中加入的一件事是，如果工作更长时间是如此强大，如何确保客户具备可雇佣的技能？”他说。

空巢期的家庭需要将他们新获得的现金流大部分存起来。多休一次假或在爱好上花更多钱并没有错。尽管如此，基特斯（Kitces）表示，一旦他们只需养活自己，他们的储蓄可能会提高到收入的25%到30%（包括退休计划）。但到目前为止的证据表明，家庭的储蓄率仅提高了这一数额的一小部分，平均不足1个百分点，根据2016年的一份报告来自退休研究中心。随着工作时间的延长变得越来越普遍，行为可能会发生变化。根据布鲁金斯学会的一份报告，2018年60至64岁美国人的民间劳动力参与率从1987年的44%上升到57%。65至69岁人群的参与率从20%上升到33%。

知道在职业生涯后期还有时间为退休储蓄是令人解脱的。比许多人想象的要容易。巴尔检查了她的支出，发现最大的支出是娱乐、慈善和旅行——这与她和丈夫支付大学学费的六到七年相比，变化很大。巴尔说：“你确实有时间来恢复你的财务。”