内华达州参议员瞄准掠夺性抵押贷款 - 彭博社

内华达州参议员凯瑟琳·科尔特斯·马斯托正在提出《住房贷款质量透明法》，以加强去年被共和党控制的国会废除的《住房抵押贷款披露法》下的保护措施。雅克琳·马丁/AP当抵押贷款市场在大萧条前夕崩溃时，拉斯维加斯的房主发现自己处于灾难的中心。近四分之一在2007年住房市场高峰期购买新房的人陷入了止赎。对于现有房屋的买家来说，其价值更是急剧下跌，违约率接近一半。在大萧条期间，内华达州连续62个月在全国止赎中名列前茅。

凯瑟琳·科尔特斯·马斯托当时是该州的检察长，她记得歧视性贷款——掠夺性贷款、不稳定的金融产品——特别影响了有色人种社区。她和其他检察长为2010年作为多德-弗兰克金融改革方案一部分引入的消费者保护措施而奋斗，旨在防止再次发生类似危机。2016年当选参议员的科尔特斯·马斯托也亲眼目睹了去年国会中的共和党人剥夺了其中一些保护措施。

彭博社城市实验室芝加哥以冷静、聚会和阳光克服了民主党全国委员会的怀疑者纳粹掩体的绿叶改造将丑陋的过去变成城市的眼球吸引者圣保罗的 cortiços 如何帮助庇护南美洲最大城市跨洲际公共交通竞赛现在她正在努力恢复一项特别的多德-弗兰克规则——一项通过向公众提供贷款数据来保护房主的改革。周二，科尔特斯·马斯托提出了《住房贷款质量透明法案》，该法案将重新建立银行和抵押贷款机构的透明度要求，重设多德-弗兰克规则，以防止对有色人种购房者造成不成比例的伤害，从经典的红线政策到一种被称为“引导”的做法——一种上市代理通过要求任何买家与特定贷款人预先资格审查来引导消费者的过程。

“制定这项规则是有原因的——因为[歧视]确实发生过，”科尔特斯·马斯托说。“我们为什么不确保我们在防范这种情况，并建立这些数据标准，以便我们能够获得准确的信息，以确保防止任何类型的歧视或红线政策？”

根据原始的多德-弗兰克立法，任何每年发放超过25笔抵押贷款（或100笔房屋净值信用额度）的银行或贷款机构都必须发布大量关于这些贷款和购买的公共数据。去年，共和党人改变了这些标准，将抵押贷款的标准从25笔改为500笔，将房屋净值贷款的标准从100笔改为500笔。实际上，这使得约85%的所有银行和贷款机构免于全面报告。

包括总统候选人伊丽莎白·沃伦、科里·布克、基尔斯滕·吉利布兰德和卡马拉·哈里斯在内的十多位其他民主党人共同支持这位内华达州参议员的法案，该法案将恢复多德-弗兰克下的原始报告要求。“我担心的是，[歧视性贷款行为]确实发生过，我们有相关数据，”科尔特斯·马斯托说。“我们过去有银行，从IndyMac到Evolve Bank and Trust再到BancorpSouth，都在参与这些行为。这正是我们需要这项立法的原因。”

她有理由感到愤怒：在2010年，当她仍担任检察长时，近70%的拉斯维加斯房主在他们的抵押贷款上处于负资产状态。这些借款人中许多人在他们的房屋中有一些权益，但他们失去了这些权益，因为贷款机构在涉及不可持续的高费用和付款的再融资计划中针对他们。去年对多德-弗兰克法案的修订使数千家银行免于数据报告要求，这些要求可以帮助监管机构识别歧视性贷款。恢复反歧视监测标准在未来至关重要：在2020年至2030年之间，88%的新家庭增长将来自非白人家庭。

这一立法争论的核心数据最初是由1975年的《住房抵押贷款披露法案》（HMDA）所要求的。该法律是对红线政策的回应，要求银行在任何人申请抵押贷款时记录某些数据，包括贷款类别、房屋类型以及买方的种族、性别和民族。多德-弗兰克法案既扩展又完善了这一数据集，并要求银行将这些数据报告给消费者金融保护局（另一个多德-弗兰克法案的产物）。

通过 参议院法案2155，共和党去年将约3600家银行和信用合作社从这些报告要求中豁免。科尔特斯·马斯托的160字法案将简单地撤销这一变化。

根据内华达大学拉斯维加斯分校房地产研究所所长维韦克·萨赫的说法，公众获取HMDA数据对于追踪贷款中的歧视至关重要，他也是关于银行引导实践的工作论文的作者。根据萨赫的研究，从2008年到2018年，拉斯维加斯大都市统计区约有13%的单户住宅和公寓销售受到引导，2009年这一数字达到30%的峰值。

对于借款人来说，引导实践（或称“写入”）引入了隐性成本，因为买家可能需要以更高的成本寻求第二次预资格认证。或者他们可能根本无法从首选贷方获得预批准。引导的使用引起了审查，来自联邦监管机构，并对非裔美国人和西班牙裔借款人产生了不同的影响——这一发现得益于对HMDA数据的开放访问，萨赫能够追踪到这一点。

萨赫说：“在金融危机之前的研究表明，某些机构在次级贷款方面针对少数族裔，但也通过向他们收取更高的借款成本来进行针对。如果有更多来自HMDA的数据，显示出那些进行此类行为的银行可以被识别出来，那么这将创造更多透明度并减少掠夺性贷款。”

作为参议院银行委员会成员，科尔特斯·马斯托最大的挫折之一就是看到特朗普政府削弱公平住房执法。米克·穆尔瓦尼试图剥夺消费者金融保护局的公平贷款和机会平等执法权，以及本·卡森在美国住房和城市发展部减缓公平住房规则的工作，监督受到了打击。她的法案将是扭转问责趋势的一项努力。

“这对我来说是一个开始，”她说。“透明度有助于确保问责，以确保个人能够获得不具掠夺性的贷款，以及一般不具歧视性的贷款。”