前三季度小微贷款余额逐季增长 占比已接近两成

近日的三季度银保监会数据，揭示了银行对主要为民企的小微企业客群扶植力度究竟有多大。

数据显示，截至今年9月末，中资银行用于小微企业的贷款余额为24.54万亿元，在其总贷款余额124.99万亿中的占比已达19.63%。

“这只是在总贷款余额的占比，在对公贷款的占比不好说。但各家银行在有意识加大小微投放、调整对公结构，这个占比会越来越大。”一名股份行对公业务高管告诉证券时报记者。

小微余额逐季增长

银保监会的季度监管数据，将“小微企业贷款”定义为小型企业贷款余额+微型企业贷款余额+个体工商户贷款余额+小微企业主贷款余额。

报表显示，今年6月末，中资银行用于小微企业的贷款为23.99万亿元，较一季度末的23.7万亿元增加了2900亿元；9月末，小微企业贷款余额为24.54万亿元，较6月末增加了5500多亿元。

不过，这并不足以说明银行对小微的贷款投放力度究竟有多大，目前尚缺乏其他的有效数据支撑。央行金融统计数据显示，截至9月末，中资银行的境内贷款投放（含融资租赁和垫款）为124.99万亿元，较6月末的120.89万亿元新增4.1万亿元。

“但这4.1万亿的新增贷款中，有零售的消费金融和住房，有大中企业的中长期借款，还有票融。看不出新增的对公贷款有多少，也就无从看出投放在小微身上的5500亿元，在新增对公贷款里占多少。”一名股份行对公业务高管向记者分析，“不过我个人认为，监管已经反复强调小微，比重会越来越大的。我们本月20多号开全行经营大会，也会重点讨论这块。”

小银行加大投入

“我们当然会加大对民营企业贷款的投入。除了‘125’，今年监管还提了‘两增、两控’，以及定向降准资金都必须投入普惠型小微。如果还是以常规的方式做，其实是很难达到监管要的效果。所以我们做了相当多的改变。”自贡银行行长刘建龙告诉证券时报记者。

刘建龙说的“两增”，指的是监管要求单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平，“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。

刘建龙向记者总结该行的四个做法。一是精简程序，快速形成对企业的尽调报告；二是对审批提出时效要求，在2天内完成审批；三是将从央行获得的支小再贷款的利率优惠让利给小微企业，对小微贷款定价做严格要求；四是在合规范围内，提高对企业和相关责任人员的风险容忍度。

金融科技嵌入

记者采访了以小微业务见长的台州银行。该行行长黄军民介绍，该行集团层面日前新进了第1万名员工，目前人员的分配大概是：7%是总行的管理人员，8%是各个分行承接的管理人员，24%是临柜的人员，50%～60%全部在一线服务小微（如客户经理、服务人员）。

“科技之于我们来说，是提高服务效率的一种手段。”黄军民说，“我们建立了一个大数据平台，聚集了很多专家。通过专家建立的数据模型来辅助客户经理做精准营销和精准风控。原来客户贷一笔款可能要一两天，现在让他足不出户，在几个小时内就可以拿到贷款，当然这也依贷款品种而异；原来一个客户经理只能管一两百个客户，我们现在尝试让客户经理管到五六百个客户。”

除了自建大数据平台，台州银行和自贡银行都在积极寻求第三方金融科技企业的助力——两者皆在近期与平安壹账通达成协议，从供应链融资和线上小微企业贷款渠道切入，探索合适的合作模式。

“我们和平安壹账通打造了新的小微贷款线上贷款产品，马上就会落地。我们先期准备做普惠型小微，一千万以下，主要针对自贡当地小微企业。条件成熟以后会扩大额度。”刘建龙告诉记者。记者 刘筱攸