延迟披露偿付能力报告 安心保险合规待完善

近日，安心保险产品“安享一生癌症医疗险”因客服描述与产品不一致而收到监管函，第二季度连续亏损后，安心保险延迟披露其第三季偿付能力报告。

相对传统险企，互联网保险成立时间较短，依靠各自自身的优势力求发展，国内四家互联网险企成立至今，发展速度各异。安心保险作为2015年年末成立的老牌互联网保险，在盈利能力及自身合规方面尚待进一步完善。

亏损

安心保险成立于2015年年末，2016年是第一年正式运营，而第一年的经营状况并未迎来“开门红”，根据其公布的2016年年报显示，当年亏损7300万。而后的一年半至今，安心保险的盈利能力依旧尚未翻盘。

10月30日，安心保险宣布将延迟披露2018第三季偿付能力报告，根据其披露的2018年第二季度偿付能力报告可以看到，安心保险核心偿付能力充足率下降严重，由上季度的317.21%下降至195.10%，净利润为-8500万，但记者注意到，其综合评级由上季度的B级上调为A级。

安心保险公布的2017年年度报告显示，其2017年保费收入为7.94亿人民币，较上年同期收入的7532万元，同比增长958%，保费较大集中在机动车辆保险、保证险和意外伤害险，而在保费增多的同时，其营业支出也大幅度提高了，根据年报显示，2017年赔付支出为1.29亿，手续费及佣金支出1.43亿，最终营业支出合计为6.76亿，相比上年同期1.43亿，支出同比增长372%，对于公司的亏损，安心保险解释为在系统开发与理赔服务网点布建上有较大的投入。安心保险核心偿付能力充足率在2017年年初为1574.39% ，年末降为369.95%，公司年报解释原因为公司持续亏损，且保费规模增速快，导致的保险风险增加。负责人告诉记者，详细来说，亏损主要是几点原因：一是作为总部型的互联网保险公司，前期投入成本高；二是技术开发和运营中心建设方面投入成本较高；三是保费规模相对较低，不足以摊薄成本；四是会计准则的原因。

对于安心财险的盈利现状，公司相关负责人向记者表示，安心财险目前的确尚未进入稳定的盈利周期，亏损的主因是互联网险企成立时间较短，同时也有其他多重因素：比如互联网险企注重科技应用，前期投入较大；公司规模较小，难以形成规模效应摊薄成本；流量转化模式尚在探索期，目前渠道成本较高；同业竞争加剧，传统险企也在积极转战互联网等等。

作为国内四家互联网保险之一，安心保险仍需付出努力，负责人告诉记者，安心与其他互联网保险相比，优势主要是集中在以下几个方面：一是技术优势，在基于区块链技术和智能合约的新型保险模式下，公司已实现在线智能承保和理赔，安心的车险现可实现“7×24”小时、“一部手机全搞定”；二是服务优势，公司实现了对销售服务全过程各环节的动态跟踪评价，并创新了视频理赔模式，此外，车险方面还有行业领先的人伤提前垫付；三是模式优势，服务中心开创理赔先河，组织架构扁平化，全国只有一个总公司，各地事业部，全国财务统一支付，异地出险全国通赔。

车险

对于安心保险而言，其互联网车险牌照是发展的主心骨之一，也是公司重点发展的拳头产品。2017年，安心保险的车险业务曾收到过监管函，一款车险产品“闲时退费”被保监会叫停，但毋庸置疑，安心保险的车险业务整体来说保费高、增长快、渠道强等优势。

2018年1月，保监会批复同意安心互联网车险经营范围扩大，根据安心保险负责人讲述，目前，安心互联网车险业务经营范围，已经覆盖全国将近百分之五十的行政区域，从财险市场份额上来讲，安心的互联网车险经营范围，已覆盖占全国车险市场份额60%以上的区域。负责人表示：“随着公司继续深度拓展优质服务，继续优化客户体验，加以经营范围大幅扩大的‘东风’，安心互联网车险保费规模2018年度尤其是下半年将会大幅提升”。

在互联网车险用户理赔方面，负责人告诉记者，公司理赔各项指标均优于行业平均水准，客户整体满意度较高。根据负责人提供的数据显示，2018年安心保险的理赔获赔率均值为99.8%，高于行业均值99.62，案均报案支付周期均值为：7.45天，低于行业均值14.50天。

屡收监管函

近日，安心财险因其产品“安享一生癌症医疗险”产品存在客服咨询答复与保险条款规定、网页宣传内容不一致，收到来自银保监会的监管函，记者发送采访函至安心财险，负责人回应称，此次事件集中表现于客服咨询答复与保险条款规定及网页宣传内容不一致的情况，主要需提升客服人员专业性和客服工作严谨性，未涉及产品层面，对于是否有其他产品存在相关问题，负责人表示，经公司排查，暂未发现其他产品存在类似问题，现安心财险已就该问题成立专门的整改小组，并加强对相关人员的培训。

而这并不是安心财险第一次就此类问题收到监管函，据记者不完全梳理，2017～2018年两年间，安心财险合计收到监管函及行政处罚决定书共四份，其中2017年的两份监管函时间间隔不足两个月，主要涉及产品、规章制度及关联交易等问题。

2018年2月，中国保监会对安心财险出具监管函称，安心财险108个备案产品及相关材料中，有56个产品存在问题，问题数量合计72个，主要包括条款表述不严谨、条款要素不完备、产品属性分类不当、险种归属不当、存在加重被保险人责任的条款、免除或减轻保险人责任部分未作明显标示、费率表内容不完备、保费计算公式错误等问题，要求安心财产保险有限责任公司立即停止使用问题产品，并在三个月内禁止安心财险备案新的保险条款和保险费率；

2017年11月，保监会因安心财险违反公司章程规定聘任和解聘公司高管、“闲时退费”违反车险条款规定等问题向其下发监管函，至12月，保监会下达行政处罚决定书，公布了安心财险因存在聘任不具有任职资格人员担任公司高管现象，责令改正并罚款5万元。

2017年10月，保监会发布监管函，称已经查实安心财产保险有限责任公司在“三会一层”运作、内部管控、关联交易等方面存在问题，责令整改。