长假出行，保险怎么选？

十一黄金周长假即将拉开序幕，又到了一年的旅游旺季。航班延误、行李丢失、意外受伤……保险专家提醒出游者，应提早对旅游保险做统一规划，以便让旅途更安心。中国保险行业协会此前发布的《中国保险行业协会互联网旅游保险市场研究报告》显示，2017年至2018年，旅游出行保险总体呈上升趋势，酒店取消险、航班延误险等消费体验更强的保险产品更受消费者青睐。

出境游升温境外游保险销量上涨

“今年国庆，我们全家要去德国，我已经提前买好了境外旅游意外险。”上海市民黄先生告诉记者，“以前觉得保险可买可不买，发生在别人身上的都是故事，后来真发生在自己身上才知道是事故，所以现在出游我一定会把保险纳入考虑范畴。”

原来，去年国庆长假期间，黄先生参加了旅行社组团赴外地旅游。旅途中，大巴车停车后突然倒车，导致车厢内前面的一个人压到了黄先生，经医院检查确诊为骨裂。黄先生回忆道，在外地看病，医疗费就花了一万多元，一半左右都是不能进医保报销的，幸好当时出行前投保了个人旅游意外伤害保险，因此在受到意外伤害后，按照流程报案出险，不到一周时间就结案拿到了保险赔偿金。

慧择旅游险产品专家贺建告诉记者，当前消费者在境外旅游主要会遇到的突出问题和风险，一是盗抢风险。在一些国家中国人多被打上了“多金”的标签，特别是欧洲、美洲更易出现盗抢事件；二是医疗及救援责任。这其中，医疗费用太贵或医疗条件太差是两大主要风险因素。

记者从多家险企采访获悉，出境游上升带动了境外游保险销量上涨。互联网保险平台“慧择网”的大数据显示，境外出行购买的热门保险产品大致分为两类：一类是保障全面、适合去欧美等发达国家的乐游全球产品；另一类是价格适中、适合去周边国家游玩的乐悠游产品。此外，境外出行的客户考虑到救援服务，会更倾向于选择知名保险机构的产品。

不过，要注意的是，境外旅游保险也有一些“坑”须防范。比如，跳伞、滑翔等项目在海岛游中消费者经常会体验，但这类项目一旦出现意外，不少境外意外险是责任免除的，并不在保障范围内。

珠江人寿保险规划师提醒消费者，如果喜欢探险或前往一些安全系数较低的地区，在投保旅行意外险时，应关注保障范围、免责条款和保险生效时间等，避免不必要的理赔纠纷。

购买酒店取消险并非可“任性”退订酒店

记者注意到，国庆假期一些险企也对相关产品进行了“创新升级”，以期更好满足消费者的保障需求。

近年来随着旅游消费的逐年递增，由于退订损失而产生的纠纷不在少数，取消险由此应运而生。比如，平安保险推出的“旅程保障计划”，保障条件是由于被保险人直系亲属死亡、遭受严重伤害、恶劣天气、自然灾害等主客观原因造成的旅程取消。

再比如，酒店取消险的问世。该保险是专为客人在预订酒店时提供的取消险增值服务，只要客人购买了该险种，由于航班延误、行程改变以及发生不宜出行的情况，酒店取消险都可为消费者提供预付款赔偿保障。

不过要注意的是，购买了酒店取消险并不是就可以“任性”退订酒店，还要符合保险公司的理赔条件才行。记者在携程上看到，预订酒店付款时携程推荐的“众安因故取消险”，理赔情形包括指定入住人因公务行程变更，且无法继续原定行程；指定入住人因签证被拒签，且无法继续原定行程等。

险企须提升产品研发水平实现业务新增长

尽管我国旅游保险近年来已加快了发展步伐，但目前整体投保率并不高，市场空间巨大。对于旅游保险的发展，中国保险行业协会建议，一方面，险企要提升旅游保险产品的风险管理技术水平。对旅游险市场和旅游险条款进行细分，针对不同的群体，设计出不同的保单，尽可能为所有的游客提供合适的保单，针对团体、散客以及公务旅游等不同类型的旅游特点设计不同的保险条款，确定不同的费率，加强风险防范。

另一方面，要加强特殊风险领域旅游保险产品的研发。针对特定的旅游项目设计单项保障，对特殊风险基于不同的费率，提供专门的产品和服务，以释放特殊风险相对刚性的购买需求。比如随着人们旅游方式的转变，探险旅游、野外生态旅游、漂流、登山、峡谷旅游等项目已日渐流行。保险公司可设计该类项目的相关保险，将过去不可承保的风险转化为可保风险，在满足消费者需要的同时，也为保险公司带来新的业务增长点。