马成三：“长命百岁”累积日式风险

长寿本来是人们的共同愿望，“长命百岁”更是人们世世代代的梦想。但是，在“长命百岁”开始梦想成真的今天，已跨入老龄社会的日本却暴露出一些问题，其中长寿被不少日本老人视为人生中的“风险”。这一现象值得关注和深思。

日本是个长寿之国，2017年日本人平均寿命为84岁，以0.2岁之差次于香港排名世界第二。据日本厚生劳动省调查，同年日本全国的“百岁老人”达6.8万，比20年前增加近6倍。日本国立社会保障人口研究所预测，日本人的平均寿命还将继续延长，“百岁老人”也将继续增加，2047年将达42万人。“人生百年”正在成为日本社会的热门话题。但是，长寿缘何会变成社会“风险”？不为别的，就为“差钱”。

日本规定65岁开始领取养老金。按照一般标准，退休后夫妇两人每月的养老金为22万日元(约合13200元人民币)，而每月平均生活费需要27万日元。若想日子稍宽裕一点，每月则需要35万日元。如果仅仅依靠养老金，按维持一般生活水平标准计算，每月将有5.4万日元(一年65万日元)的缺口。如果活到90岁，缺口合计1620万日元;活到100岁，缺口则达2268万日元。考虑到不可避免的紧急性临时支出，实际上缺口应该更大。

上述缺口如何解决？一般是动用储蓄存款。日本人喜欢储蓄，老年人的存款额更高于平均水平。但是随着寿命延长，老年期的支出增加，储蓄不足的问题相当突出。据日本总务省调查，包括活期存款、定期存款和理财存款在内，日本70岁以上老人家庭的存款额平均为980万日元，按照维持一般生活水平标准计算，只够填补15年的缺口，15年以后就可能“弹尽粮绝”了。

值得注意的是，上述老人家庭的存款额仅为平均值，实际上70岁以上的老人家庭中储蓄额不到500万日元的家庭占40%以上。对于这些老人来说，靠储蓄养老几乎是天方夜谭。据三菱日联调查咨询公司测算，到2050年，日本85岁以上的老人中将有一半人的金融资产归零。

一般认为，扣除物价上涨因素,日本的养老金水平势必继续走低。随着寿命的延长，如何确保高龄期的生活资金问题越来越紧迫。对此，日本的经济学家开出了三个药方：一是尽量延长退休时间，增加工资收入;二是从30多岁就开始存钱，及早积累养老资金;三是压缩退休后的消费，省下退休旅游钱，充作今后的生活费。

据经合组织统计，日本65岁至74岁的老人参加工作的比率高达38%，为经合组织成员平均17%的2倍以上。这种情况固然与日本人的寿命长以及喜欢工作有关，但更重要的恐怕还是缘于养老资金不足的压力。为此，也有日本人提出让年轻人尽早存钱，让老年人压缩消费，以此来缓解养老金不足的问题。如果真的如此，那么必将会使本来就苦于内需不足的日本经济雪上加霜了。结合日本的现状，或许可以说，长寿社会并非一片玫瑰色，它带来的种种问题也亟待人们去认真思考和解决。(作者是旅日华人学者)