国研智库召开“基于区域消费金融发展中的诚信体系研究”结题座谈会 玖富引专家关注

积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用，已成政府决策部门的共识。8月18日，国研智库历时两年多完成的“基于区域消费金融发展中的诚信体系研究”项目在国务院发展研究中心银色大厅举行结题座谈会。国务院发展研究中心副主任隆国强出席会议并讲话。来自相关部委、研究机构的专家以及相关协会、案例企业代表，围绕与消费金融有关的信用体系建设进行了讨论。会议由中国发展出版社社长、国研智库董事长包月阳主持。

当前，国际环境出现重大变化，世界经济发展面临很大的不确定性。在此情境下，扩大内需成为我们稳增长的现实选择，消费自然被寄予厚望。8月18日，银保监会发布文件通知要求做好信贷工作提升服务实体经济的质效，其中把积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用放在重要位置。这是适应多样化多层次消费需求，满足人民群众日益增长的美好生活需要。但是，要让这一工作落到实处，加强诚信体系建设是一项重要的基础性工作。自2016年开始，国研智库就成立了由国务院发展研究中心专家牵头，会同住建部、财政部、农业农村部、工信部等相关部委、机构的专家及行业代表组成课题组，针对我国消费金融发展中的诚信体系建设问题，深入南京、苏州、镇江、珠海、深圳、呼和浩特、锡林郭勒等地调研，同时对玖富集团进行了深度的案例研究，并形成课题报告。结题座谈会上，与会专家对研究报告作出了肯定性评价，“认为具有前瞻性和针对性，非常契合当前形势需要”，同时对报告的完善提出诸多有益建议。

隆国强在讲话中说，对于中国特色社会主义市场经济来说，建立和完善信用体系是一个重要的基础性工作。中国从计划经济转向市场经济，就是认为市场经济在资源配置方面比计划经济更有效率。但是，要想真正让这种高效展现出来，一个非常重要的基础就是信用体系建设。如果信用体系不完善，不守信用现象非常普遍，那么市场配置资源的效率将受到影响，其高效配置资源的优势未必可以发挥出来。而中国社会经济的转型实践表明，我们还存在很多信用不完善的地方，各种各样的失信情况比较普遍，整个社会都在为之付出成本。从这个意义上说，信用也是一种生产力，改善了信用，经济、社会就会更有效率。

隆国强还表示，完善消费信用体系也是我们经济转向高质量发展激发新动能的需要。长期以来，我们靠投资、出口来驱动经济，而消费潜力没有发挥出来。从人的生命周期看，年轻时消费需求特别旺盛但受制于收入不高;而到中晚年收入高了，但消费欲望在下降。如何把消费潜力发挥出来，使之对经济发展的贡献更大些？这就需要拓展消费金融服务，而其基础就是信用。这些年，消费金融服务发展很快，但也出了很多问题，比如校园贷，网络P2P等领域不断暴露出问题，其背后就是信用体系建设存在问题。因此，基于消费金融的信用体系建设具有全局意义。

在14位与会专家发言后，包月阳进行了会议总结，并梳理出几点重要共识和中肯建议。

第一，作为新型金融模式，消费金融日益成为各大金融机构和互联网公司抢滩的领域，但其发展目前仍处于初级阶段，受到诚信体系建设中诸多问题的制约，比如国内信用评级机构市场影响力弱、需求不足、行业缺乏规范、信用评级产品整体规模偏小、人才缺乏、市场发育程度低等。同时，消费金融发展中诚信体系建设也存在地域差异。

第二，不光是消费金融领域，整个社会的诚信体系建设总体滞后，我们都在为之付出成本。因此，信用体系建设也是生产力。

第三，守信问题既靠文化也靠法律来约束，但大多数人的守信问题还是要靠市场信用体系的完善来解决，正所谓“坏的制度可以让好人变坏，好的制度可以让坏人变好”。

第四，各地在诚信体系建设上卓有成效，但重视程度存在明显差异。我们发现，政府越重视的地方，消费金融越活跃。各地的信贷需求都很旺盛，消费信贷和民间借贷此消彼涨。因此，需要因地制宜、分类施策，以促进消费金融发展。

第五，信用体系和诚信体系具有不同的内涵，我们需要进行更深入的研究。金融机构是信用体系的重要组成部分，如何更好地强化自律是重大问题，其向不具备条件的消费者提供消费信贷的行为需要得到更多的约束和监管。

第六，信息问题是信用体系的核心。我们不仅要解决信息如何获得、如何做到使信息对称和信息完全的问题，同时还要考虑如何妥善保护消费者的隐私。对此，政府和市场主体都要发挥作用。

第七，信用市场要保持开放，以促进所有市场机构共同发展。当然，在放宽国际机构来华开展业务的同时要加强市场监管。要强化全社会的诚信意识，对守信者鼓励，对失信者惩戒。

第八，诚信体系建设，人才问题最突出，要加强对策研究，政府政策需要及时给予回应。

第九，玖富集团从2014年开始布局消费金融，通过完善的征信机制、独立的资金托管方式，为消费金融的发展做出了有益探索。

国研智库完成的这份报告对我国消费金融发展中的诚信体系建设也提出几点建议：建立健全金融机构经营管理机制和行业自律机制;加强法治建设，改善信用秩序，惩戒失信行为;强化金融监管机构的监督;建立全社会的征信制度，完善信息披露制度，规范市场信息传递机制;加大政策扶持力度，推进、培育信用中介机构的建立等等。