保柏：“保”客户之所需

对于消费者来说，保险最大的风险是其所购买的保障并不是他们真正需要的。因此，消费者在选择保险时最看重的是其对保障的真实诉求。

保障型保险中最具代表性的当属消费属性较强的健康险，其主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

统计数据显示2015-2016年间保险行业的健康保险总保费分别为2410亿元和4204亿元，不过该数据包含了部分被包装成是健康保险，实质上却是中短存续期的产品。若将该部分的数据去除，2013-2017年间健康保险行业的增速大致在30%-42%区间，近2年来的增速更是维持在40%左右。健康保险占人身险的比重也逐年提高，由10年前的7.63%大幅提升至2017年的16.05%。

引发健康保险需求最直接的因素就是人口年龄结构的改变带来的健康关注度提升和人均收入的提升。自中国劳动人口占比逐年缩小以及65 岁以上人口逐渐增加开始，标志着中国将不可避免走入老龄化社会。截至2016年，65 岁以上人口占比达到10.80%，创历史新高，而老年人口抚养比达到14.96%，也创下历史新高。这就意味着老年人口自身的健康医疗需求开始逐步扩大，而劳动人口承接的养老压力开始扩大，重压之下自身健康需求也会因此而激发。

我国健康险赔付额逐年提升，但截至到2017 年11 月，全国商业健康险赔付总额仅1125.41 亿元，即人均(按14亿人口计算)商业健康险赔付额仅为80.39 元，对整个社会的保障程度相当低。

我国刚进入保障保险的大发展阶段，同发达国家相比自然还有不少差距，但发达国家的发展经验却值得学习和借鉴，而英国保柏集团(以下简称保柏)就是其中之一。

作为英国最大的医疗保险医疗保險集团，并于中国内地运营首家全资医疗健康机构的保柏集团，从2006年在北京设立了代表处，负责市场调研、建立业务关系，并寻求进入中国市场的机会，到2011年，成立保柏咨询(北京)有限公司，到2016年12月6日为永诚保险承保的全球医疗计划提供管理和客户支持。去年，保柏更在广州开设综合医疗中心，保柏通过实际行动表达了其对中国市场的充分信心。

保柏环球亚太区董事及总经理郭伟峰表示，保柏一直认为中国是一个非常重要的市场。近几年来，国内保险业对于外资的开放政策不断落地，客户对保险也有了更高的接受度，与此同时消费者对于高端医疗保险计划的需求日益增加，因此保柏与国内保险公司永诚保险的合作也就顺势而生，双方通过其在经销网络的紧密合作，在国内推出了多种国际高端医疗保险产品，为客户提供全方位的医疗保健服务和全面的健康管理方法。

保柏环球大中华区战略合作总监王坤指出，随着中国市场的高净值客户数量逐年提升，他们的保险意识逐渐加强，保险需求不断扩大，这也给高端医疗的发展提供了极大的发展空间。而保险和医疗相结合也是保柏在国外的业务模式的特点。

目前，保险在国内尚处于起步阶段。国外客户大多认为保险是一种长期保障，购买保险则是为未来作打算，为未知作好准备。而中国国内的客户在购买保险时则更多地将其视为一个短期计划，较为关注它的可使用性及即时效益。因此目前市场上有很多保险公司将低廉的价格作为其噱头来吸引客户。但其背后的隐患往往会被忽视，即有不少的保险公司在医疗领域的经验往往不足，旗下的产品在设计过程中往往没有顾及到其持续性及长期风险。之前就有一些保险企业因为没有管理好其产品的成本而造成了严重的利润损失，最终导致企业被迫选择终止产品，甚至退出市场。这也是目前保险业界的一个挑战。

保柏环球亚太区董事及总经理郭伟峰透露，公司也在积极探索在中国医疗保险市场的新的发展机会，希望未来可以通过公司的保险产品和医疗服务，改善国内消费者的健康和护理协调。