北上广等地批量关闭社区银行和小微支行网点
年复一年，各种媒体和网络上都不停出现银行人员“吐槽”业务难做，拉不到存款的窘境。虽然很多人认为这是赚的“盆满钵满”银行人无病呻吟，但是很多人或许没有注意到，身边的银行网点一个接一个消失了。
据《北京青年报》2月5日报道，自2013年开始，多家银行纷纷启动了被人“寄予厚望”的社区银行战略，但是5年后的今天，在手机银行和网络银行的高科技“挤压”之下，传统银行网点一家接一家的消失了。
统计显示，最近4个月，近四个月五大国有行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行公告营业网点关停数量达326家,其中,被关停的银行社区支行和小微支行占比过半。
一家工行网点@视觉中国
银行高速“关店”
《北京青年报》的报道称，一位家住在北京的李女士在外培训4个月之后，回家发现家门口的一家银行变成了美容院。不过对于李女士来说，生活也没有发生任何变化，毕竟住家200米的范围内，可选的银行网点至少有11家。更何况，现在大部分业务都可以通过手机银行解决，她本人已经大半年没有去过银行了。
这种关门现象只是冰山一角，报道称，2017年全年，监管部门批复同意了北京地区近70家社区支行终止营业。其中，仅6-7月就有25家社区银行先后“关店”，7月份“关店”的社区银行数量更是达到17家。而且，很多关闭的网店还是处于富人区和人流量较大的区域。
实际上，国内的银行网点“大关门”从2016年就开始了，而且还不止社区银行，国有五大行也包括在内。据《国际金融报》2月5日报道，去年4月份上市银行陆续公布2016年年报时，关注银行业的人就已经发现——五大行员工总数在下降，网点数量也在减少。数据显示，截至2016年末，工行共有13098个基层营业部，较年初减少322个；中行内地商业银行机构总数（含总行、一级二级分行及基层分支机构）10651家，较年初减少36家；建行虽然支行数量增加507个，至12761个，但支行以下网点减少470个至1819个；交行去年也整合低产网点41家。
如果统计过去数年的数据，会发现一个很明显的趋势，银行网点的关门数目逐年增加，《国际金融报》称，据记者不完全统计，2012年至2015年间，银监会官网每年关于银行网点的开业批复分别为1528份、1950份、2851份、3137份，而同期的终止营业批复仅为72份、107份、132份、162份。
2016年，尽管开业批复数量较上一年多了430份，达到3567份，但终止营业批复数量有了更为明显的上升，达到869份。到了2017年，银监会官网关于银行网点开业的批复约2710份，同期终止营业的批复更是高达1426份。
五大行的存款增速也在发生下降（图：经管之家）
拉不到存款、科技进步让银行提前“打烊”
银行关闭网点的原因是什么，大部分人关心的肯定是这个问题，吸储肯定是重要的原因之一。
《北京青年报》在报道中称，多家依然在营业的银行冷冷清清，即使有一两个客户也是直奔自助机器，工作人员想介绍两句理财产品，但是客户大多也没有任何兴趣。客流冷清使一些原本营业时间延长至晚上8点的社区支行把关门时间提前至晚上6点,因为“下班后也不怎么有人来”。还有一位曾在某高档社区支行工作的员工介绍,虽然这个社区聚集了大量富裕人群,但支行开立三年多的时间，也没有招来一个存款超千万的新客户，发掘到的百万存款的客户也寥寥可数。
银行存款贷款数据自2010年以来均大幅下滑（图：经管之家）
同时，据《证券时报》1月29日报道，随着手机银行和各种自主服务的普及，现在客户也并一定需要前往银行办理业务。但是，“变懒”的客户直接让网点的成本和效益不成正比。
一家这家地区股份制银行的负责人向《证券时报》介绍称，“终端营业网点至少要有场地、人员、安保等各方面成本，还需要ATM(自动取款机)、柜台日常设备、网络专线、监控、门禁设备等等，都要钱。仅仅安保成本,一家小支行每年就得花近1000万，成本太高，只赚吆喝不赚钱。”
《北京青年报》也作出了相同的结论，统计显示，一个标准型社区银行的初期投入相比一个大中型支行，成本大概只是后者的1/10-1/8。据粗略测算，一个社区银行从店面租金（平均20万-50万元）到人员配备（(一般2-4人，每人年薪按10万元计算），从店面装修到设备置备（二者总计50万元左右）等,一年成本至少要100万元上下。有人按照目前的利差计算，要覆盖100万元的成本，需要拉到2-3亿元存款才不赔本。对很多社区支行来说，这几乎是不可能完成的任务。
交通银行金融研究中心首席分析师许文兵在接受《国际金融报》记者采访时表示，“从背景性的因素来看，随着金融科技的发展，使用网上银行、手机银行的客户比例在不断提高，而客户到店率在不断下降，柜面业务量不可避免地下滑。特别是在银行网点较为密集的地区，银行网点的利用率和经营效率下滑得更为明显，因此银行需要对网点布局进行相应的调整。”
下一步怎么转型？手机银行、缩小支行规模或是出路
《北京青年报》表示，智能金融新形势下，银行不再需要那么多面积大、员工多的传统网点。以工行为例，该行在2016年年报中对网点的布局作出明确安排,表示将控制物理网点总量，优化网点布局，进一部提高运营效率和营销服务能力。为此，工行提出要加大对网点智能化轻型化改造，构建线上线下一体化服务体系，以科技和服务模式创新提升服务能力。
上海一家被拆除的银行网点（图：国际金融报）
埃森哲大中华区金融服务事业部董事总经理陈文辉告诉北青报记者，最近不少银行内部人士都表示今后会加大对手机APP以及针对高端客户的线下网点投入。这应该是银行渠道转型的新动向。
陈文辉认为，银行调整网点布局的着眼点就是投入产出效益，因此投入大产出小的社区支行等线下网点批量关停完全在意料之中。随着客户使用习惯和技术的发展，银行APP成为很多客户最常用的银行渠道，线下网点的需求则显著下降。随着银行加大投入，银行APP功能也将更加完善。但是银行也不可能完全放弃线下网点，只会继续优化。高端客户对银行贡献大，加大对高端服务网点的投入，提升高端客户的满意度，会增强银行对这些优质客户的吸引力，提高他们的忠诚度。
旧的银行在关闭，新的银行还在开，能不能赚钱依然是未知数
在社区银行大规模关闭的同时，新的城商银行和村镇银行成为了另一块高速扩张的“战场”。
据澎湃新闻1月31日报道，今年1月，全国共有228家获批开张的银行网点中，城商行和村镇银行占据了104家。一位前城商行人士表示，城商行除了精耕于当地市场，还会跨区域经营，所以要保证有足够的覆盖率。就当地市场来说，城商行的覆盖率与地方政府的一些财政招投标、社保卡等普惠项目是挂钩的，网点覆盖率在评估打分时的权重还是比较高。
同时，许文斌也向《国际金融报》说：“虽然一些银行关闭了部分大城市的小微支行、社区支行，从金融服务的覆盖角度来看，一些县域级小城市的金融机构网点的供应总量还是不够充足的。” 许文兵进一步指出，特别是股份制银行，一些股份制银行在全国范围内县级城市的布局还未完成，因此未来几年，股份制银行的网点铺设还会继续增加。
而且，新的城商银行相比起过去布局有了质的飞跃，随着科技的进步，网上银行、手机银行等全面发展，新的城商银行开始向精简型、节约型、智慧型转型。前城商行人士还向澎湃新闻表示，“原来银行都想开一个大而全的网点，对公、零售、个人全部要配置人员，现在可能从零售个人先做起来，慢慢再配置齐全。转型后的成本少很多，数量虽然多了，但成本相比以往可能是少了。”
不过，新开设的网点能不能赚钱还是一个未知数，澎湃报道说，前述浙江地区股份制银行支行行长认为，“我感觉这些网点扩张很大一部分情况也就强弩之末，有可能这些地区的经济状况是好的，有些地方银行网点还没有覆盖到，就可能去新开一家，但银行同时也会关停一些近三年来不赚钱的网点。”