高难饱：人性的危机：881亿元未偿还信用卡借款的背后_风闻

这是一则让人高兴不起来的故事，然而，已经开了头。

一

根据中国人民银行公布的2018年第三季度信用卡半年未偿信贷总额881亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，比二季度末上升0.13%，逾期半年未偿信贷总额占比总体稳定。

该数据2010年为76.86亿元。截止2018年三季度，未偿还金额比2010年全年增长了10多倍。

从信用卡持卡数量来看，截止2018年三季度，我国信用卡人均持有数量达到历史最高值，平均每人0.47张，基本相当于每两人就有一张信用卡。

仍然不断有电话打进来，说针对信用良好的客户提供办信用卡服务。银行在真正优质客户身上赚不到很多利差，就是要靠信用卡分期偿还、罚息等才有高利差。好好的，哪个人愿意让银行赚高利差？银行想赚钱，命都不要，也真是疯了。

二

前几天，蚂蚁金服和富达国际发布2018《中国养老前景调查报告》，在受访18至34岁年轻人中，平均每人每月储蓄只有1339元。

据汇丰银行调查显示，中国90后的负债额是月收入的18.5倍，人均负债超过12万元。

花呗、借呗、白条、信用卡，无数超前消费方式刺激年轻人不断买买买，等到还款的时候，银行卡本就不多的余额一下清空，只能靠信用卡勉强度日。相当一部人，有几张信用卡，“借新还旧”周转。

社会舆论和品牌企业还在努力带节奏：

《心情三分靠打拼，七分靠shopping》

《聪明的女人，舍得为自己花钱》

《不给你买YSL的男孩，不配说爱你》

《20岁时喜欢的裙子，40岁穿上没有任何意义》

《越爱花钱的人越有钱，越节省的人越没钱》

吊诡的是，随意翻翻新闻，我们就能看到大量这样的内容：

三

天风证券一项跟踪研究发现，近半年时间，招聘网站前程无忧（51 job）有二百零二万个招聘广告消失。前程无忧招聘的主力是五百人以下的中小企业，民营企业在这些招聘广告中占百分之七十二。

阿里巴巴被曝大规模裁员，公司回应“人才体系升级”；京东被曝大面积裁员，公司回应“谣传，已收集证据并向公安机关报案”；富士康被曝裁员34万人，公司表示“不评论市场及媒体流言”。

前几天，国务院发布《关于做好当前和今后一段时期促进就业工作的若干意见》，表示“对不裁员或少裁员的参保企业，可返还其上年度实际缴纳失业保险费的50%。”即便是全球金融危机的2008年，也没有发过类似文件，可见这一波裁员的凶猛。

四

这一轮大裁员起于去产能，“关、停、并、转”落后转能。这对国家发展来说是极其必要，无法回避的。

新产业还没有成长起来，落后产能不得不去，新旧产能转换过程中，高失业率不可避免。

另一个与之相关的问题是我国的经济增长结构不合理，主要靠投资拉动。投资拉动，对资本投入需求相对多，对人力投入需求相对少。发达国家保持在2-3%的GDP增速，就能维持合理就业水平。我国要维持在7-8%的增速，才能维持就业。所以，以前一直有“保8”的说法，就是在保就业。

目前，我国GDP增速维持在6-7%之间，还有继续降低的可能性。

再一个原因就是AI的迅猛发展，许多简单劳动无需人力，机器人同样可以做得很好，甚至更好。

这一轮经济调整，冲击范围从23岁到59岁，年轻人找不到工作，中年人承担不起家庭开支，老年人无法安心退休。而且，这一轮调整不是高增长途中的调整，可能是GDP增速再下一个台阶的调整。

大多数60后、70后，还有过往的“贫穷记忆”、“饥饿记忆”，比较理性务实，会考虑“量入为出”，不会靠刷信用卡维持生活。真正要吃苦的是80后、90后，别以为今后赚钱的机会还很多，赚钱的日子还很长，吃苦的日子就在眼前，因为经济不景气刚刚开始。

五

陀思妥耶夫斯基的《鬼》，主人公里斯塔夫罗金幻觉里看到的那只可怕“蜘蛛”，是他本性里“恶”的幻化。他内心对善恶界限十分清楚，却行为放浪、淫乱无耻、不断作恶。善恶两种相排斥的思想同时宣教，他却不相信其中任何一种。“我……希望做好事，并从中感到愉快，同时我又希望干坏事，并且也感到愉快”。

其实，大多数人都如此。都有积极向上、向好、向善的一面，能分辨美丑善恶，愿意努力工作，感恩父母，看到社会不公，都会同情和支持。

同时，自私、虚荣、攀比、享乐、金钱至上、纵欲狂欢的欲望，谁人敢说自己没有？尤其在一个将近40年高速发展的社会里，这样的喧嚣浮躁、似乎有无数机会可以满足欲望，人心膨胀、无处安置。

蜘蛛就这样从心底爬出来。借钱也要买名牌、没钱也要高消费，决不能亏待自己，决不能比同学、同事差。

裁员、下岗、找不到工作？听说过，那不应该是我吧？

还不出信用卡？那就用花呗、借呗、白条；还不起花呗、借呗、白条？那就再多申请几张信用卡或者小贷，我的收入应该能支持下去。包包不是名牌，背出去多丢人。

蜘蛛就这样从心底爬出来。父母？他们过得挺好的啊，他们一直都是这样过的啊。要我支持？我这点钱能干什么啊，不跟他们要钱就表示我能独立生活了，自己还不够花呢。

蜘蛛就这样从心底爬出来。结婚、共同奋斗？如果结婚不能让我过得更好，我自己的钱自己花、想干什么就干什么，不是挺好吗，干嘛要结婚。感情？没钱有什么感情？

蜘蛛就这样从心底爬出来。理想？理想就是多赚钱、多买名牌、出去旅游，吃好、喝好、玩好。自律、约束？干嘛要自律、约束？中产阶级，不就是吃好、喝好、玩好吗？

蜘蛛就这样从心底爬出来。责任？我有什么责任？我想不出我有什么责任。这个词好久没听到了。

任何事情都为着自己去考虑，还有什么不敢想、不敢做？

一切危机，归根结底是人性的危机。（微信公共号：高难饱）

六

   从实际偿付能力看，无法偿还的金额要远大于公布出来的数据，只是还在周转着，没有暴露出来。这一轮经济调整，裁员、降薪才刚刚开始。

   这真是一则让人高兴不起来的故事，然而，确实已经开了头。