相互宝终成“鲶鱼”_风闻

来源 | 银杏财经（ID：threemornings）

作者 | 汪小楼

编辑 | 秦简

 命运总是偏爱那些敢于打破传统、推陈出新、顺应历史潮流的人，哥伦布、邓小平、乔布斯无不是如此。

但是在一些时候，命运似乎又爱开玩笑，它会短暂性地拥抱那些抱残守缺、思想传统的人。然后在某一个时刻再度灵光乍现、幡然醒悟，开始顺应潮流，与历史的长河一道滚滚向前。

每一个顺应潮流的改革者都希望自己生活在一个好时代。试想，如果哥伦布想去进行航海旅行，但是西班牙女王又禁止人们出海会怎样？如果乔布斯发布iPhone时，美国政府禁止大屏幕手机流入市场会怎样？

每一个时代，都应该给那些创新者足够的试错的机会，适当的门槛固然有必要，但一刀切的设置准入门槛，将所有人拒之门外的做法，仍有待商榷。

作为从诞生开始就是“网红”的“相互保”，今天却突然更名为“相互宝”，这背后应该就有创新者的无奈。

相互保11月27日发布公告称，于当天中午12时起，不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，正式调整为一款基于互联网的互助计划，并更名为“相互宝”。信美相互同时发布声明称遭到监管约谈，将不能以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

从“相互保”到“相互宝”，虽然没有直接言明，但这一字之差，也意味着相互保已经被移出了保险圈。

壹

作为保险行业触网以来最具影响力的产品之一，也可以说是沉闷的保险圈子这些年最具爆炸性的一个产品，相互保从低调上线，到用户追捧，引发行业热议，再到悄然转身，时间上虽然只有月余，但他带来的影响将是长期的。毕竟，它来过，很多事从此不同。

在“相互保”变“相互宝”引发的波动中，到底谁受益，谁受损了？搞清楚这个问题，有助于看清相互保带来的长远影响。

好在，用户保障未受影响，反而得到了升级。

相互保团队通过公告强调，调整成互助计划后，对所有用户的保障没有变化。这一表态，给几千万相互保的用户吃下了定心丸。

这就意味着，变成相互宝后，用户依然享有以下权益是：

芝麻分 650 分及以上、符合健康告知的蚂蚁会员（60 岁以下），无需交费就能加入，而且随时可以退出；

加入后可获得包括恶性肿瘤在内的 100 种大病，额度在30万到10万不等的保障；

在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。

管理费将从原来的10%下降到8%

不仅原有的保障不变，相互宝还宣布对原有的产品方案进行了升级。

新计划公布了年度分摊封顶方案，2019年每位成员分摊总金额不超过188元，以后每年末公布下一年封顶金额。此外，未来哪怕整个计划的参与人数低于330万，蚂蚁方面也不会直接取消计划，而是会继续通过其他方式为用户提供大病保障。

对信美相互而言，短期利空，长期却可能受益。

贰

表面看起来，转成互助计划后，信美相互失去了相互保这项风生水起的业务，属于利空。但换个角度看，对信美相互这样一家带有试点性质的保险机构来说，通过相互保这样一场探索，让人们在保险机构林立的市场上记住了有这样一个新来者，广告效应巨大。

国内的保险市场很长一段时间以来，利益格局固化，中小保险机构很难从几家头部的保险公司口中夺食。信美作为一家新成立的小保险机构，虽然不再参与相互保，但是让市场借机知道了他互助共济的理念，知道了相互保险的特色，知道他的创新意识。

塞翁失马，焉知非福，真正受害的是整个保险行业。

也许很多人觉得把相互保赶出保险圈，对保险行业是利好。持这种观点的人，把相互保和保险看成了“零和博弈”。实际上，从相互保本身，它只是现有商业保险的一个补充，且是具有很强用户普及价值的补充。

在国内，很多人一直把保险看成骗子。保险难卖，保险市场难做，一直是行业公认的难题。但实际上，市场上并不缺保险需求，君不见那么多人跑去香港买保险。真正的原因是缺乏信任，以及老百姓的保险意识、保险理念的淡薄。

相互保扭转了一直以来大众对“保险”缺乏认知乃至抵触的情绪。统计显示，参与相互保的人中有超过60%的人是第一次购买商业保险。

相互保对自己的定位就是补充，并没有一个产品覆盖所有人的保障需求。由相互保来完成保险教育，实际上可以给整个行业导流来千千万万的新保民，可以大大拓展了保险行业潜在的市场空间，为全行业做大蛋糕。将相互保踢出保险圈，实际上是让行业失去了一次分大蛋糕的历史机遇，国人保险意识的普及会因此而延迟。

这也是相互保险试点工作的一项损失。

叁

保险是一个思维有多传统的行业呢？我们仅以传统保险圈的媒体的思维有多狭隘就可知一二。

一家互联网保险公司的朋友跟我说，此前他们的活动想邀请科技媒体和财经媒体，但是保险圈的媒体就很不满，绑架这家互联网保险公司，说你们为什么要请财经科技媒体？最后他们没有办法，只好重新找人单独对接财经科技媒体。

保险行业的传统就更是如此，大家看到“保险”两个字恐怕马上浮现的就是永远也拉黑不完的保险推销电话。在这样的情况下，保险行业太需要新的活力注入了，否则大家都会站在原地止步不前。

国家政策支持批准了三家相互保险社，但碍于大众的认知，相互保险在国内发展缓慢，尤其是和欧美国家相比。虽然业界对相互保是不是相互保险有争议，但相互保对普及相互保险的理念，推动民众了解相互保险的作用确是不容抹煞的。

经过30多年的发展，我国保险市场规模已居世界第二位，保险产品种类也日益增多，但与保险消费者的需求相比，真正从需求出发考虑、切实满足客户风险保障需求的产品还是太少。试点中的相互保险，被寄望于成为一条鲶鱼，推进保险行业供给侧改革，给保险行业注入一些变化和新的活力。

我不知道相互保的出现，是不是动了传统保险行业的奶酪，是不是给保险行业带来了无法控制的风险，是不是没有与相关部门进行充分的沟通。

但我知道，适当的试错总是有必要的，人们也总是要向前看的，创新者也总是源源不断的。如果没有哥伦布勇敢的试错，就没有人类大航海文明的诞生。

而今，相互保退出保险圈，保险行业那条“鲶鱼”被扼住了鳃，它不能轻快地向前游走，不得不说刚刚燃起的相互保险火光又重回熹微，不得不说是一种遗憾。

毕竟，国民的需求在那儿，我们等不起。