多少人能享受到住房公积金？_风闻

来源：真话财经（ID:zhenhuacaijing）

作者：马继鹏

今天，北京住房公积金新政正式实施。这被认为是史上最严的公积金贷款政策，估计很多人又买不了房子了。

更让人揪心的是，房价还在上涨，国家统计局周五公布的8月份70个大中城市住宅销售价格变动情况显示，更多城市加入到新房价格上涨的行列中，且同环比涨幅均有所扩大。

具体来看，新建商品住宅价格同比上涨的城市有68个，比上个月多3个；只有上海和南京2个城市低于去年同期，而海口和三亚分别以21.4%和21.2%的同比涨幅领涨全国。

所以，一边是不断上涨的房价，一边是越来越指望不上的公积金贷款，以后买个房子会越来越难。

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根据北京的政策初衷，新的住房公积金政策是为了进一步调控楼市，真正落实“房子是用来住的不是用来炒的”，保证资金主要用在刚性需求和首次购房的家庭身上。

不过，新政客观上加大了刚需族的购房难度，不管是首次购买的刚需还是有改善需求的购房者。

上周五，新政刚发布，就有朋友向抱怨，本来想趁着北京房价涨不动的时候换个稍微大点的房子，把自己现在的房子卖了做首付，但按照现在的政策，不仅首付高，而且贷的少。

2017年北京“317”新政中，公积金贷款只“认房”。即不看贷款记录，只要名下无房，就能按首套房申请公积金贷款。

北京新的住房公积金政策要求，借款人在申请住房公积金贷款时，既“认房”又“认贷”。首套房贷款首付比例不低于35%；二套房贷款首付比例不低于60%。

解释一下，“认房”是指借款申请人在北京名下有住房，“认贷”是指在中国人民银行征信系统中全国范围内的个人住房贷款记录，如果在外地有购房贷款记录，也算有贷款。

另外，贷款额度上限和贷款年限也有了调整。借款人每缴存一年可贷10万元，缴存年限不够1整年的，按1整年计算，最高可贷120万元。借款申请人最长贷款期限由原来的可以贷款至70周岁下调至65周岁。

这条对购房者的影响是非常大的，也就是说，刚工作时间不长的购房者，基本很难获得公积金贷款的支持，比如工作5年，最多也就能贷50万，这对在北京购买一套房子来说，是杯水车薪。

此外，北京还调整了公积金异地购房政策：缴存人只能将提取的公积金用于购买北京市或其本人及配偶户籍所在地的县、市及省会城市内的住房；缴存人或其配偶在北京已有购房提取记录的，不能再办理异地购房提取。

还有，新的政策似乎鼓励大家去郊区买房。如果户籍在东城区或西城区，购买城六区以外的首套住房，最高可贷140万元；如果户籍在朝阳、海淀、丰台、石景山区，购买城六区以外的首套住房，最高可贷130万元。

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之前，针对公积金政策，就有很多人评论称，这是没房的人补贴有房的人。北京的公积金新政其实让这种情况更严重。

就拿缴存年限这一条来说，工作时间不长的购房者，手里攒的钱就不多，公积金贷款也贷的很少，在北京高房价面前，买房的可能性很小。

更重要的是，如果从全国范围去看公积金的问题，能真正在买房的时候获得公积金支持的人也是少之又少。

2018年5月30日，住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行联袂出炉住房公积金2017年年报，按城镇单位就业人口计算的住房公积金收缴覆盖率较2016年略有提升，达到41.05%。

这是自1991年从新加坡引进住房公积金制度以来的最高值，但距过半水平依旧相差较远。目前，住房公积金在收缴环节惠及人群依然有限，近60%的单位职工没有分享到该制度的红利。

若按城镇所有就业人口（城镇单位就业人员加上城镇个体就业人员）计算，其惠及范围进一步缩水超过10个百分点，近70%的城镇就业人口并没有机会参与其中。

按照现行住房公积金管理条例，住房公积金适用对象为城镇单位人口，城镇个体户不包括在内。统计数据显示，2017年约为9000万城镇个体户不能享受公积金。

另外，城镇单位差别也很大，国有或集体单位缴存覆盖率早已实现了全覆盖，外商投资企业2017年也接近100%。但私营企业及其他城镇企业缴存覆盖率升幅过慢，2017年仅为22.91%。

除了公积金在覆盖率上的差异，很多已经缴纳了公积金的员工获得贷款的比例也很低。有一个住房公积金个贷户率的指标可以衡量。

住房公积金的总个贷户率即住房公积金贷款户数累计总额与住房公积金缴存户数累计总额之比。该指标反映的是住房公积金在使用环节对缴存住房公积金者的覆盖程度。

中国的住房公积金的总个贷户率2015年突破四成以后连续三年持续上升，2017年升至近45%，但这也意味着，约有55%缴纳了住房公积金的家庭并没有实际使用住房公积金贷款。

此外，从变化趋势看，个贷户率的年度同比在2015年达到阶段性高点后连续两年下跌，2017年仅为3.71%。

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通过上述分析，目前的住房公积金制度，不管是收缴覆盖率，还是缴纳以后获得贷款的比率，都有很大的提升空间。

目前，中国的住房公积金有两套体系，即国管和市管。按照2002年修订的住房公积金管理条例规定，直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市设立一个住房公积金管理中心，负责住房公积金的管理运作。

住房公积金管理中心是不以营利为目的的独立事业单位，主要是为了服务住房公积金缴纳者以及通过住房公积金贷款的人。

不过，住房公积金管理中心的待遇可是很高的。2017年，住房公积金管理中心在职人员特别是在编人员，年平均工资收入明显高于同类单位，甚至超过了金融业，2017年为12000元。

住房公积金制度设立的初衷在于帮助国民特别是中低收入者圆得住房梦。现在来看，离初衷还很远。