支付宝和信美互助推了一个积分兑换儿童大病保险的服务_风闻

不过首先我打算先扯一下国外的P2P逆序相互保险机制~~

做国外调研问卷的时候听说的P2P式保险，似乎尚且在可行性分析阶段。假设你、我各自发动一票亲朋好友、校友、同学，大家一起签一个公正协议，每年每个人都申请一张信用卡，透支额度是预先设置好的，譬如最大就1500元。

如果这一年里，我们所有人中没有一个人得癌症，则大家的经济损失就是那张信用卡的年费；如果有一个人的癌症，治疗费用是每个人出10元就可以负担的，则所有人的信用卡被透支10元，  拿去给那个得癌症的人负担医疗费，当然也有年费损失；如果我们所有人中有10个人得癌症，每人透支100元可以负担医疗费。当然如果超过150人得癌症的时候，则每人透支1500元也无法负担所有患者的医疗成本了，不过透支出去的费用可以平分给所有患者，帮他们减轻负担……

这样的P2P式医保系统，如果规模很大的话，不是可以让垄断保险收益的保险公司歇菜吗？  因为这种保险每年的投保费用，基础的成本是固定的，即信用卡年费，公正协议手续费。然后投保费用是可变的（当然有最大止损额度），当同一批的投保人中得病的人较少时，大家的投保费用可以减少，那么保险公司的超额利润就被消灭了。

不过，真有人生病时，可能需要动态性的，临时雇佣一些公证人员，去查验一下生病者是不是真病？是不是在联合药店骗保险金？这样的话，可能还是需要一点有专业的医学知识的医药行业的雇员才行，这种公证人员还不能太过……临时工，免得对此就业机会不看重，容易被骗保险者收买。这样一想起来，真要实施这种机制也不容易吧……

那个调查问卷说公证费是每年总投保额度的2%，不知道算是比传统保险公司便宜呢，还是贵？……

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上面这种我称其为P2P逆序互助保险，优点就是先有人出事，后付钱，所以一般不同担心钱过多地集中到保险公司手里以后，被其侵吞，卷款跑路，或者挪用后做其它投机生意，给次贷债券搞金融衍生品的信用违约掉期交易保险，把自己搞垮……然后又忽悠国会救助，发型大笔国债，弄得民众要缴纳的联邦所得税剧增，只是让金融寡头赚钱。

总之就是为了消灭垄断式巨型保险企业才有人设想出了这玩意的。

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接下来再谈支付宝上的儿童大病相互保险

言归正传，哈哈，我东拉西扯可能太多了~~支付宝、蚂蚁金福，信美推出了一个儿童大病互助保险的宝贝守护计划，入口貌似是手机支付宝首页→我的→保险服务→保民公社→宝贝计划。

这个玩意的作用是，在你肯提交你的孩子……1年还是几年的历史体检记录的前提下，可以给其用399个支付宝上的过期即废的积分，兑换一份最高赔付10万元的一个月有效期的保险（当然每种病的赔付额度都有标准），最多兑换12个月。

如果发生大病后，信美的审查人员审查完了，决定拒赔，你可以申请召集最多5000个同样兑换了此保险的人进行陪审团式众裁，如果过半数的人支持你，有可能强制赔付。

当然如果信美的人员拿出了你隐瞒儿童病情，带病投保骗保费的资料，是可以直接拒绝召唤陪审团的请求的。

这个，呃，有点互助式保险的意思吧……但是如果某年得大病的孩子较少，积分是自动退还呢？还是增加来年的保障额度呢？或者抵扣来年的保费呢？还是用别的方法给保民分红就不知道了。

正经的“平权”互助保险都是有分红机制的——有点类似过去的国企如果当年报销大病的人少些，可以在过年时多发点福利品的分红机制。

这个和私有化股份制企业里的保险是两码事——可以看做是对私有化保险公司做平权股份制或工分制集体化、公有化的改造的……

最早据说是从古埃及骆驼商队的互助会发展而来的，可以看做是真正的保险。

不过搜了下，信美相互由蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育等9家企业发起设立，初始运营资金10亿元。

http://new.qq.com/cmsn/20170526/20170526046879

应该还是算实力强的吧……支付宝积分听说过期作废，平时最多换话费，也没啥大用，有孩子且愿意提交健康记录的，兑换这个保险应该是不会太亏吧，以后如果真出现了争议较大的负面新闻也可以放弃兑换，继续换话费嘛……

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刚刚遭遇了电力故障，楼里修电线导致停电，写的东西都丢了，郁闷死了，还要P2P平权逆序保险那部分原理以前在公证圈论坛写过草稿，还能复制过来。希望以后论坛里加个类似电子邮箱的5分钟自动保存一次的机制。