《如何获得奥巴马医保减少逾期房租支付 - 彭博社》

在奥马哈，一名志愿者处理扩展内布拉斯加州医疗补助的请愿书，这是选民在2018年中期选举中通过的一项倡议。Nati Harnik/AP当最高法院首席法官约翰·罗伯茨在2012年撰写决定维持《平价医疗法案》的意见时，法院为经济学中的自然实验奠定了基础。他在NFIB诉塞贝lius中的多数意见无效化了法律中将惩罚拒绝参与医疗补助扩展的州的部分，使各州可以选择是否为最脆弱的美国人提供覆盖。因此，一些州的贫困成年人将获得健康保险，而其他州的贫困成年人则将无保险。

彭博社城市实验室芝加哥以冷静、聚会和阳光克服了民主党全国委员会的怀疑者纳粹碉堡的绿意改造将丑陋的过去变成城市的眼球吸引者圣保罗的贫民窟如何帮助庇护南美洲最大的城市仅使用公共交通的跨洲竞赛法院的特例使得可以跨州比较富人和穷人。一项新研究正是如此——并发现获得补贴健康保险的机会显著提升了财务结果。能够通过奥巴马医保的补贴交易获得健康保险的人，按时支付租金或抵押贷款的可能性降低了25%。

根据科罗拉多大学博尔德分校的金融助理教授艾米莉·加拉赫的说法，这是第一项将医疗保险交易（或市场）与财务健康联系起来的研究。该研究考察了获得健康保险的更广泛个人财务安全影响——超越医疗保健甚至医疗债务。

“你的租金或抵押贷款账单是你最不想跳过的最后一笔账单，”加拉赫说，她与圣路易斯华盛顿大学和圣路易斯联邦储备银行的同事一起进行了这项研究。“这离无家可归并不远。”

该论文重点关注那些处于“覆盖缺口”的成年人——生活在未扩展州的人，他们的收入过高而无法获得医疗补助，但又过低而无法获得保险补贴。在未扩展州，这一分界限是联邦贫困线。因此，收入达到联邦贫困线101%的人勉强符合奥巴马医保的资格，而收入达到联邦贫困线99%的人则无缘获得帮助。其他相似的家庭，虽然都很贫困，却在这条线的两侧面临截然不同的财务结果。

“正是因为一些州选择不扩展医疗补助，我们才能评估《平价医疗法案》的好处，”加拉赫说。“大多数国家不会以这种零散的方式改变他们的健康法律。”

这些结果反驳了传统观念，即贫困人群推迟医疗支出；实际上，他们往往无能为力。在寻找这一狭窄人群时，研究人员转向了行政税务数据。他们将相关家庭收入水平的数据与通过美国主要在线税务提供商获得的自愿调查响应结合在一起（该提供商选择保持匿名）。在三年的调查数据（2014-2016年）中，该研究收集了大约16,000个相关观察结果。

奥巴马医保提供了一个自然对照组。接受医疗补助扩展的州与未接受的州在奥巴马医保补贴资格的门槛水平上有所不同。在未接受扩展的州，门槛正好位于联邦贫困线。而在接受扩展的州，医疗补助覆盖收入高达贫困限额138%的人。这意味着，在跨州比较时，贫困线上的人之间的任何差异都应归因于通过交易所获得的健康保险的可及性。（请查看下面的图表。）

“我们在未扩展医疗补助的州测试贫困线的这种不连续性，发现了显著的效果，”加拉赫说。“然后我们进入扩展医疗补助的州，测试这些效果是否存在于扩展医疗补助的州，结果没有。”

研究发现，在未接受医疗补助扩展的州，100%联邦贫困线的非团体私人保险覆盖率大幅上升——这意味着符合奥巴马医保补贴资格的成年人确实申请了补贴。研究人员进一步识别出一组没有其他形式保险的家庭，这些保险会使他们失去在交易所获得补贴的资格（一个“意向治疗”样本）。在这一组中，获得市场补贴导致所有年份的房屋支付逾期率相对下降了25%。 （租户和业主的逾期率大致相同，但由于这项研究集中在联邦贫困线，租户远远超过业主。）

加拉赫所感到惊讶的是，研究结果挑战了她关于穷人如何获得医疗保健（或不获得医疗保健）的一些核心假设。她猜测，奥巴马医保的注册可能对拖欠租金或抵押贷款的影响微乎其微。如果穷人所接受的医疗保健主要是非补偿性的——例如急诊室的就诊——那么穷人对与医疗保健相关的支出冲击应该不会敏感。

相反，低收入家庭可能对医疗保健冲击最为敏感。她的结果反驳了传统观念，即穷人推迟医疗保健支出；实际上，他们往往无法推迟。研究指出了马修·德斯蒙德的 被驱逐 中的一个例子，该书讲述了密尔沃基贫困租户的境况。“他们在两个月前拖欠了租金，当时一次颈部X光和脑部扫描让泰迪花费了507美元。泰迪的健康问题在一年前开始，当时他在摔下楼梯后醒来时发现自己在医院，”他的叙述中写道。对于在调查中报告有健康问题的家庭，冲击更为明显。

“如果你没有保险且收入接近贫困线，拖欠的几率大约是三分之一，而有补贴的健康保险则使你的几率更像是五分之一，”加拉赫说，谈到补贴健康保险的影响。

评估获得奥巴马医保的财务影响的另一种方法是比较驱逐的成本与补贴的成本。这当然很棘手，因为关于止赎和驱逐的有用数据难以获得，正如德斯蒙德的书所示。但如果一次驱逐的社会成本为10,000美元——这一假设是基于将空置对邻里房价、未收取的财产税、与无家可归相关的成本以及其他难以量化的因素相加得出的——那么，仅仅防止驱逐所带来的社会节省将抵消ACA补贴成本的32%。

这项研究已被 公共经济学杂志 暂时接受，加入了越来越多的工作，证明了医疗保健的间接成本节约。健康保险帮助人们避免巨额的自付医疗费用。预防性护理帮助人们避免因缺勤而失去的工资，这是低收入家庭受益的重要部分。但健康保险还通过保护信用评分，帮助防止未支付医疗账单可能造成的财务损失连锁反应。尽管关于奥巴马医保的政治辩论常常 夸大了医疗账单 作为个人破产的触发因素，但美国人仍然背负着大量医疗债务。根据一项 研究，ACA医疗补助扩展减少了新医疗催收金额58.9亿美元，并在扩展州每年阻止了约25,000起个人破产。其他 研究 显示，一旦人们达到65岁（并符合医疗保险资格），报告医疗账单问题的人口比例大约减少三分之一。

凯瑟家庭基金会每年都有越来越多的证据表明，获得健康保险对低收入家庭来说是一个强有力的财务稳定器，Gallagher说。也许健康保险覆盖价值的最大证明出现在最近的中期选举中，当时三个红州——爱达荷州、内布拉斯加州和犹他州——投票支持扩展医疗补助 根据《平价医疗法案》。

“投票支持医疗补助扩展的大多数人不会获得医疗补助，”Gallagher说。“这让我觉得人们明白没有医疗补助是有社会成本的。我不确定某些政治家是否清楚这一点。但如果你看看研究，结果是压倒性的。”