用加密货币弥补现金缺口 - 彭博社

弗朗西斯·万贾拉在内罗毕的加蒂纳社区的一所学校任教，许多家庭在支付学费方面苦苦挣扎。

摄影师：娜塔莉亚·基多瓦努为《彭博商业周刊》拍摄

在西法儿童中心，铁皮搭建的简易教室为约300名学生提供学习空间，围绕着一片尘土飞扬、坚硬的土地，这里既是游乐场也是会议空间。学校之外是加蒂纳，这是肯尼亚首都内罗毕最贫困的社区之一。校长弗朗西斯·万贾拉正站在一个闲置的教室里看手机；他刚刚学会如何交易基于区块链的数字代币。

四年前，万贾拉参与了一个地方经济发展实验，同意接受和使用所谓的社区货币，这是一种纸质代金券，作为加蒂纳内部的交换手段，补充官方的肯尼亚先令。起初，校长和每位教师都获得了价值约400先令（3.93美元）的“加蒂纳货币”配额——足够支付一顿简单的家庭餐。他们可以在当地商家消费，这些商家也同意使用这些代金券。学校使用加蒂纳货币购买蔬菜、糖和其他午餐食材。

与此同时，约20%的家长现在用社区货币支付孩子的教育费用。万贾拉表示，辍学的孩子减少了。“我们作为一所学校注意到，在支付学费方面存在很多挑战，因为大多数家长经营小型企业，”他说。“每当我们召开家长会议时，我们都会告诉他们关于社区货币的事情。”

一种社区货币纸币。摄影师：Natalia Jidovanu 为彭博商业周刊拍摄现在，Gatina-pesa 正在转向加密货币，从多彩的纸币转变为基于区块链的数字代币，这种记录技术使比特币成为可能。该试点项目由 Bancor 资助，Bancor 是一个总部位于瑞士的项目，运营一个去中心化的加密货币交易 平台。Bancor 去年通过出售自己的数字代币筹集了 1.53 亿美元，使其成为 2017 年所谓的 首次代币发行中最引人注目的项目之一，立即引起了 许多对加密热潮的批评者的怀疑。在七月，当小偷从新兴的 Bancor 网络盗走约 2350 万美元时，这种怀疑似乎是合理的（根据 Bancor 的说法，没有客户钱包被攻破， 1000 万美元被追回）。但该网络迄今已处理超过 15 亿美元的加密货币交易。Bancor 的名字暗示了其更宏大的经济雄心——这是对约翰·梅纳德·凯恩斯在 1940 年代构思的一种货币的引用，旨在重塑国际贸易体系。在肯尼亚，这家初创公司正在努力证明，加密货币不仅对投机或非法交易有用，还可以成为金融包容性和对最贫困人群的经济刺激的基础。

加蒂纳摄影师：Natalia Jidovanu 为《彭博商业周刊》拍摄尽管由中央银行控制的国家货币占主导地位，但我们大多数人也在不知不觉中使用替代货币。想想常旅客里程。最早的例子之一是WIR法郎，自1930年代以来，瑞士的酒店、零售商和其他公司一直在用于企业间交易，帮助它们抵御货币短缺和波动。总体而言，政府和传统金融机构往往对这种实验持怀疑态度。奥地利的沃尔格镇在1932年创建了自己的代金券，用于支付数百名失业居民完成项目的费用，例如铺路，因为该镇没有足够的官方货币。工人们则可以在当地商家消费他们的收入。但奥地利政府很快介入并将其定为非法。

威尔·拉迪克在大约八年前启动包括加蒂纳-佩萨在内的社区货币项目后遇到了类似的阻力。这位来自加利福尼亚的物理学家转行成为发展经济学家，他看到了在与正式金融系统基本隔绝的贫困肯尼亚社区中刺激经济活动的机会。2013年，他在被称为孟加拉国的庞大蒙巴萨贫民窟推出了孟加拉-佩萨。政府以伪造罪将他投入监狱作为回应。拉迪克在两晚后获得保释，指控随后被撤销。

加蒂纳，孟加拉国，以及其他四个社区现在拥有自己的pesa，或sarafu（这两个词分别是斯瓦希里语中“钱”和“货币”的意思），并且有超过1200家企业和学校在使用它们。鲁迪克表示，该项目为这些社区带来了切实的好处，包括更多学生留在学校，因为他们的父母可以支付学费，更好的食品安全，因为家庭可以用代金券在当地市场购买商品，以及根据用户调查显示的地方贸易增加。

鲁迪克（左）与摩托车司机普罗图斯·万扎拉一起骑行，他接受社区货币作为乘车付款。摄影师：娜塔莉亚·基多瓦努，彭博商业周刊基本理念是在现金收入低且常常不稳定的社区中，代金券可以作为信用使用，以保持基本商品和服务的地方商业流通。“我们并不是想创造一种新货币，”鲁迪克说。“我们只是填补一个空白。”至关重要的是，该系统得到了当地社区内部的协议支持，而不是通过收取利息来促进，正如正式银行那样。

伊丽莎白·奥伦，一位30岁的瘦弱女性，经营一家杂货批发业务，自2014年以来一直使用加蒂纳-佩萨。“社区货币对我来说非常有价值，因为我是一张网络的一部分，一个大家庭，”她说。“我获得了许多客户，因为如果有人有Sarafu但没有足够的先令，他们可以用Sarafu支付部分购买费用。”

Olum在她的批发杂货店。摄影师：Natalia Jidovanu为彭博商业周刊拍摄直到现在，这些好处一直受到地理限制。Olum无法在Lindi和Kangemi社区的市场中使用她的Gatina-pesa购买蔬菜，这些市场有自己的代金券。随着参与人数和社区的增加，Ruddick开始寻找扩大规模的方法，增加流动性并扩大市场和经济影响。今年，他开始担任Bancor的社区货币总监。“我最初来到Bancor，希望他们能为我们所处的这种情况提供解决方案：我们在肯尼亚开始获得越来越多的这些货币。我们如何将它们连接在一起？”他说。

肯尼亚已被证明是成功的新货币技术的肥沃土壤，凭借移动支付系统M-Pesa超越了更发达的经济体。任何拥有手机的人都可以使用M-Pesa在肯尼亚支付几乎所有东西，解决了正式金融系统中生产性参与的主要障碍之一：肯尼亚有数百万成年人没有银行账户。去年，大约四分之三的人拥有移动支付账户。

根据国际金融公司（世界银行集团的一个部门）的经济学家Marina Niforos的说法，在肯尼亚等新兴市场，传统金融系统和机构的相对浅薄使得对新金融技术（包括区块链）的抵抗较小。

谁在银行

成年人口的份额

数据：世界银行2017年全球金融指数数据库

肯尼亚社区货币的新数字版本为区块链的复杂性带来了类似M-Pesa的便利。Bancor开发了这个钱包应用程序，使其简单，因此大多数操作只需一两次点击即可完成。这项对最终用户不可见的创新是Sarafu网络代币，一种数字储备货币。现在，如果Olum想要前往Lindi社区购买蔬菜，她可以使用Gatina代币支付，这些代币会自动转换为Lindi代币。然而，对Wanjala来说，这看起来非常熟悉：“它的工作方式就像M-Pesa。”Wanjala恰好有一部安卓智能手机，但大多数肯尼亚人使用的是旧款翻盖手机。因此，Ruddick和Bancor团队开发了一种通过拨打任何手机上的代码并按照简单的文本菜单使用数字代币的方法。

“我们不是在试图创造一种新货币，”Ruddick说。“我们只是填补一个空白。”摄影师：Natalia Jidovanu为《彭博商业周刊》拍摄从技术角度来看，最重要的障碍是建立一个适用于小额日常交易的区块链系统，例如在Gatina市场上销售番茄。这对于原始加密货币比特币来说是具有挑战性的，因为它依赖于一个去中心化的全球计算机网络，这些计算机参与竞争以赢得更多的比特币。在中国和加拿大，庞大的耗电服务器农场被用于这个任务。

新的数字社区货币在一个不同的开源系统上运行，该系统由Bancor帮助开发，称为POA网络。其上的交易由一组在美国的持牌公证人验证，他们因管理网络而获得小额固定佣金。社区货币交易记录在他们自己的子网络上，然后捆绑在一起提交给主POA网络，以减少交易费用（根据Ruddick，目前约为$0.0000019635）。

Wanjala为Sifa儿童中心购买物品。摄影师：Natalia Jidovanu，来自彭博商业周刊Bancor已投入超过500万美元用于支持肯尼亚项目的技术研发，包括钱包应用程序等，Bancor的联合创始人Galia Benartzi表示。像许多加密货币界的人一样，她谈到了重塑全球金融系统的愿景。“区块链和加密货币带来的真正机会在于，我们可以为一个不依赖于如此多盈利来运作的金融系统构建铁路，这意味着价值可以重新分配，重新注入社区和人们，”她说。

Niforos也是巴黎商业咨询公司Logos Global Advisors的创始人，她警告说，在这个阶段，任何区块链项目都有很大的风险。“我并不是想消极，因为这是我希望看到更多发生的实验，”她说。“如果这个协议不稳定或不断发生安全漏洞，会发生什么？这并不否定在地面上进行的伟大进程。但如果他们无法保证技术平台或平台的治理呢？谁负责？这些风险需要从一开始就积极管理。”这样的疑问可以问许多加密项目。但由于肯尼亚的Bancor用户在经济上特别脆弱，确保成功的风险更高。

鲁迪克表示，一个来自非营利组织 Grassroots Economics 的专家团队和当地领导者正在努力确保交易正常进行。目前，社区可以决定是否希望保留一些纸质代金券与数字代币并存。尽管社区货币可以在萨拉夫网络上相互交易，但它们尚未能与其他加密货币或先令、美元进行交易，因此黑客攻击或不稳定的前景仍然较低。但即使在相对封闭的系统中，这种风险依然存在。如果一个社区吸引了所有现在相连的邻里的大部分交易，导致其他社区货币的价值下跌，会发生什么呢？

鲁迪克和班科团队正在解决所有这些问题，包括如果一个社区货币相对于另一个货币贬值时，如何缓冲其价值，以及建立与货币挂钩的抵押机制，这些抵押可以出售为常规的官方货币。如果系统所使用的区块链变得昂贵或过时，班科正在开发桥接技术，以允许像社区货币这样的代币迁移到其他区块链。

鲁迪克表示，数字化将使一些事情变得更简单——不再有印刷成本——并且也将更容易推出更多社区货币。这个想法是，任何拥有商品和服务进行交易的人都可以发行代币或加密货币，这相当于个人信用的创造。在萨拉夫网络中，捐赠者最终将能够购买萨拉夫代币，为项目注入资金，然后确切地看到这些资金的去向，并通过查看区块链上记录的数据来衡量影响。萨拉夫网络上的第一次交易是购买了一颗西红柿。

鲁迪克与内罗毕的水商贩。摄影师：娜塔莉亚·基多瓦努，为《彭博商业周刊》拍摄“这是我第一次真正可以说，像5美分的番茄这样便宜的东西，实际上以一种对生活在贫困中的女性有用的方式进行交易，”他说。这一次，肯尼亚政府变得更加鼓励。他最近被邀请向一个关于区块链的政府工作组展示这个项目。

万贾拉已经适应了这种数字货币的版本。“我更喜欢使用这个应用程序，”他说。“当人们看纸币时，有时他们并不认真对待。”