银行在1.5万亿美元的信用卡秘密中发现营销机会 - 彭博社

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很少有人能真正了解你的想法——或者至少是你大脑中做出消费决策的部分——就像 斯科特·格莱姆斯 和林恩·劳布。 Cardlytics Inc.的联合创始人处理着一些地球上最有价值和最具揭示性的个人数据：人们如何使用他们的借记卡和信用卡。他们正在悄悄帮助美国一些最大的银行挖掘被称为购买数据的内容，并利用这些数据鼓励客户用他们的信用卡购买更多商品。

传统银行正在努力提升他们的数据能力，以抵御快速增长的金融科技初创公司，并保持客户。“这是银行在数字战争中的秘密武器，”行业协会CardLinx的首席执行官西尔维奥·塔瓦雷斯谈到购买数据时说。但这是他们必须非常小心使用的武器。

彭博商业周刊为什么服装转售平台如此难以盈利？莉娜·汉正在起步（她希望如此）中国在太空领域正在追赶埃隆·马斯克30万美元的宾利大陆GT是一只混合动力野兽，令人瞩目尽管消费者不断被要求为了便利和服务而牺牲一些隐私，但银行在信任方面占据了特殊的位置。8月初， 华尔街日报报道称 Facebook Inc. 已接触银行，要求他们分享有关客户的数据，以帮助其创建服务，例如在Facebook应用内查看余额的方式。Facebook表示，他们并没有使用购买数据来推动广告。几家主要银行迅速发表声明，表示他们没有与社交媒体公司分享数据。

林恩·劳布来源：Cardlytics银行的反应突显了他们交易数据的敏感性。“大多数人会惊讶地发现，银行可能正在监控这些信息，并将其用于向他们提供销售优惠，”国家消费者法律中心的副主任劳伦·桑德斯说，该中心倡导消费者保护和隐私。

银行在没有客户姓名或其他个人可识别信息的情况下发送Cardlytics数据。去年，该公司分析了来自2000家金融机构的1.5万亿美元的购买数据。它寻找人们消费的趋势，然后将这些信息提供给零售商，零售商可以支付费用将定制的优惠券和其他优惠放到银行的移动应用上。Cardlytics本质上在银行内部运行数据管道，因此优惠可以发送给最有可能响应的特定客户。在美国，与Cardlytics合作的银行客户有机会选择退出其程序，但该公司表示，只有少数人这样做。

与大型零售商不同，Cardlytics表示，它可以看到消费者在多个商家之间如何花钱。例如，它可能根据客户在酒店住宿和航空公司购买上的消费来识别活跃的旅行者，并与像Airbnb Inc.这样的商家合作，向他们提供优惠。作为回报，Cardlytics向广告商收取费用——通常是该优惠产生的所有销售的约4%——并将其中一部分钱转给银行。从十年前成立到去年，该公司向其银行合作伙伴支付了约1.75亿美元。对银行来说，更大的吸引力是客户对其卡片的使用增加；Cardlytics表示，这一提升约为9%。

美国银行公司与 Cardlytics 的合作帮助其开发了 BankAmeriDeals，该项目为银行的信用卡和借记卡持卡人提供零售商的现金返还优惠。这些所谓的卡片关联优惠在消费者中变得越来越受欢迎，并且根据 CardLinx 的调查，可能很快会占据全球数字广告市场的一半。“这是一个很好的例子，说明我们如何根据对客户的了解来个性化体验，”负责美国银行数字销售的布伦特·雷斯顿（Brent Reston）说。

Cardlytics 的首席执行官格雷姆斯（Grimes）表示，消费者将这些优惠视为从他们的卡中获得更多价值的一种方式：“客户在很多方面都期望银行利用他们的数据提供更多价值。”不过，他表示，银行有时对让购买数据流出其墙壁感到犹豫。

斯科特·格雷姆斯来源：Cardlytics历史上，银行主要利用他们拥有的购买数据来改善欺诈控制。然后，初创公司开始利用客户自己提供的大量信息——例如，一个资金管理应用可能会抓取用户的银行账户数据，以帮助他们制定预算或将未花费的钱转入高收益储蓄账户。这让银行感到需要赶上。“金融机构坐拥这笔数据的金矿，”金融咨询公司 Unconventional Ventures 的联合创始人布拉德利·莱默（Bradley Leimer）说。“但挑战在于，银行并没有真正考虑到他们的商业模式如何超越金融服务而演变。”

Grimes表示他看到态度的变化。Cardlytics最近与摩根大通公司和富国银行签署了协议，预计今年公司将产生1.5亿美元的年收入。自从Cardlytics在二月份上市以来，其股票上涨了超过50%。他说：“我们被很多银行拒绝，他们说，‘你疯了吗？我们绝对不会让其他品牌进入我们的渠道。’好消息是，今天许多银行都是我们的客户。”