普惠金融研究院院长为“工银小白”点赞 “o+o”将是普惠发展新趋势

11 月27 日，中国工商银行与京东金融在北京联合举行发布会，宣布推出“工银小白”数字银行，并将在包括线下主题网点共建、无人贵金属店等在内的多个领域开展合作，全面打通银行线上线下的个性化服务。在发布会上，中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广指出，从未来趋势上看，线上线下融合将是普惠金融的发展趋势。

金融科技能让更多的人随时随地更方便地享受到多元化的金融服务，从这个意义上说金融科技的核心就是普惠。在发布会上，贝院长高度评价工商银行和京东金融在战略合作的进程当中取得的实质性进展。他认为，普惠金融其实并不是小额，而是为没有被金融服务覆盖的中小微弱服务。

事实上,对于国有大行来说,获客并不是问题,真正的问题在于如何打破服务场景和空间时间的限制,真正让自己拥有的服务能力能触达到需要的客户,而不是让存量客户因为种种原因变成“僵尸粉”。正如工行个金部总经理宋建华所说，工商银行客户平均的年龄是37岁，正好是80年出生的人的年纪。这意味着网络当中成长起来的一代已经成为银行客户的主体。但是到底他们在哪里，需要什么，这是普惠金融所应当解决的问题。

而要实现这一目标，一个很重要的趋势就是线上和线下的融合，也就是京东金融所提倡的“o+o”概念。京东金融CEO陈生强则表示，金融服务将打破物理时空的局限，以无界的方式，嵌入到我们身边每一个生产、生活场景之中

此次发布会上，工商银行与京东金融发布了四大行与科技巨头联手热潮之后的首个重磅产品——工银小白，首创业内的场景融入式数字银行，这也是工商银行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成果。与传统的银行APP不同，工银小白可以嵌入到各类线上线下场景中，为年轻客群提供理财、融资、生活缴费、信托、财富管理等丰富的金融服务。工银小白的线上资信证明申请，可以让用户通过线上申请，由京东快递到家的方式获取资信证明。

京东金融与工行合作的另一个颇具亮点的项目是“无人贵金属店”。将银行线下网点变成了“O+O”商业新模式中的体验端口，全面打通银行线上线下的个性化服务。利用多屏互动、体感交互等多种技术提升网点的用户体验，创造自助购买贵金属的智能网点。用户选中后可直接刷脸支付，京东快递送货上门。

通过此次合作，工商银行可以充分发挥资源优势，构建线上、线下双向流通的金融生态化平台。众所周知，工行拥有规模庞大的客群，但年轻客群占比较低，网点的吸引力和重要性在直线下降。为什么吸引力会下降呢?这是因为银行的业务集中于开存款证明、打印交易流水、大额取现、汇款等等，没有附加价值的业务和场景输出。而京东金融要做的就是充分利用用户洞察、精准营销等能力，为年轻客群创造全新的金融服务场景，打通线上线下体验。

对于此次合作，贝多广指出，当下很多互联网企业都想做普惠金融，但除了用自己的优势去覆盖客户群体，并没有太多动作。而京东金融和工商银行的合作是一种真正包容性的普惠金融体系，他们将传统金融公司的强项跟自己的科技优势相互结合，建立了一个真正包容性的普惠金融体系，为普惠金融体系的不断发展做出了表彰。

工行和京东金融的合作落地无疑是一次里程碑式的成果,标志着合作不只是说故事喊口号,还是要落地于业务，服务于客户。毕竟大数据、云计算、人工智能、区块链等技术在金融领域的应用，只是载体和手段，其最终目的仍要落实到服务于实体经济、百姓民生中来。