比资产方更懂资产 将农业供应链金融做深挖透

自2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布以来，各家平台纷纷转向小额资产。转型过程中，有成长的阵痛，亦有黑马的杀出。消费金融、农村金融和车贷三方面的资产成为各平台青睐的香饽饽。其中，农村金融作为整个金融体系中相对薄弱的环节，亦成为新农业生态圈的关键要素。

农村金融成全新蓝海

据银监会相关资料显示，中国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50个行政村仅有一个金融网点。可以说，我国农村金融行业尚处于起步的初级阶段。

这对专注于农业供应链的互联网金融平台的宝象金融而言，是历史难得的机遇，也是时代赋予的挑战。毕竟，作为金融行业的后来者，互联网金融在农村领域的发展并非一帆风顺。这一点，投身于农业一线多年的宝象金融创始人兼CEO侯彦卫最有发言权。他指出，互联网金融之所以在农业领域发展缓慢，究其原因，还是中国农业集约化、现代化程度比较低，农户有生产分散、业务杂、变化快、抗风险能力弱、缺乏实际抵押物等特点，对其信用和资产风险的评估是个难题，成本很大。

但在层层挑战和筚路蓝缕的另一面，必然对应着史无前例的机遇。

优质资产是核心原动力

农业作为国家扶持的第一朝阳行业，具有稳健、抗周期性的特质。我国农业覆盖范围广，加之近年来我国“三农”政策利好不断，惠农、强农、富农等强烈的政策信号被不断释放，农业已成为目前互金行业内一个热门的细分垂直资产端。宝象金融敏锐地抓住了这一发展契机，利用互联网技术，加上在农业上多年的积累，形成了“互联网+产业链+金融”的纵深发展模式，成为其根植在互金垂直细分领域的核心竞争力。

同时，以新希望、恒大、北大荒等为代表的一批土生土长的大型农牧集团不断发展壮大令人欣慰。这些核心企业对其上下游农户的信用、组织、担保、服务等有充分的了解和把握，可在产业链中扮演重要的“背书”角色。宝象通过与这些核心企业的紧密合作，走出了一条专为农牧核心企业的上下游提供融资的“农业供应链”互联网金融道路，开发出一系列的票据、基金、优质债权等互联网工具，直接打通投融资闭环。

严把风控是制胜关键点

农村金融需求体现在宏观及微观的方方面面，宝象金融在产品设计时，风控首先要求贴合实际供求关系，宏观上以熟悉的行业及企业为切入点、微观上以资金的有效周转期限为着眼点，做出务实的符合广大借款申请人真实利益的金融产品;其次，项目立项前严格审核项目主体的信用状况、土地权属情况及项目资金用途等内容，立项要求匹配农村市场的经营特点;再有，风控团队会尽量引入第三方监控资金用于农业需求而非其他资本性投融资;此外专门针对农村市场特点，风险控制方面会增加农产品收益测算、上下游优质企业担保、核心龙头企业背书等多种手段来降低风险。

农村金融各类难点包括：授信主体零碎分散，单体的抗风险能力较弱;行业特性下沉深、互联网化程度低，可供有效参考的风控数据少;资金链全周期时间长、环节多、起落大，市场风险的决定性因素多而繁杂等。这对风控的判断要求自然较高。宝象的信贷人员深入调研，形成区域及细分行业的用户画像，根据其特点构建相应的风控模型，做到区别式授信;同时基层员工在贷中及贷后过程中与基层政府构建合作关系或引入专业的监管机构，共同监督资金用途，确保贷款金额落到实处，真实服务于农村的日常经营生产或周转。对于地区优质企业具备生产规模的合作社或者上游供货商，积极为其寻求优质企业的背书担保。由此从农业供应链领域脱颖而出，无愧于“比资产方更懂资产”的美誉，成功跻身上海互金平台前十。