杨峻：新金融的“三变与三不变”

“金融从业者都觉得自己是弱势群体，但实体经济却认为钱都被金融企业挣了。同时，一方面是实体企业，尤其是中小微企业借不到钱，进行技术创新，扩大生产规模受到制约;另一方面是广大老百姓存款不断累积，想投资又找不到合适的投资渠道。这些问题的根源在哪里？我认为是金融的运行效率出了问题。”11月16日，平安集团副首席风险执行官、陆金所控股首席风险执行官杨峻在出席第八届财新峰会时指出，不断降低运营和风控成本，把资金高效输送至实体经济，是金融企业始终要面对的命题。而新时代下的新金融要有所作为，就要坚持三变与三不变。

杨峻认为，与传统金融相比,新金融主要有“三变”:一是理念由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变;二是客群由“中高端客群”向“长尾客群”转变;三是路径由“资本驱动”向“技术驱动”转变。

杨峻表示，虽然金融机构都在谈“以客户为中心”，但目前绝大多数金融机构仍然停留在口号上，没有落到实处。以客户为中心意味着所有的产品开发、流程设计、用人考核等都应该围绕客户需求来设计。

“互联网机构对客户极致体验的追求非常严格，我们经常会为了增加一次点击吵半天。所以理念变不是口号变，理念变是你从理念到行动都要变。”杨峻坦言。

在经营长尾客群时，杨峻以 近期争议较大的现金贷为例，指出了普惠金融正确的发展路径。杨峻认为，现金贷需要加强风险管理，目前市场扩张掩盖了风险暴露的滞后性。 现金贷在商业模式上成立，但收取高额利息很难谈得上普惠 。 做普惠金融更应该从运用各种新技术降低成本切入，而不是简单地用提高收益来抵补高成本，甚至获取暴利。

杨峻表示，“传统金融习惯于重资本运营拓展业务，但新金融领域的技术运用可以使运营成本和风险管理成本明显下降。金融机构作为信用中介，经营目标始终是为实体经济服务。但目前，这个目标却往往和机构高企的经营成本之间存在冲突。机构要向股东负责，要赚钱要有赢利，但是服务中小企业小微企业风险成本高，运营成本高。”如何解决这一问题，杨峻认为，如何运用新技术降低成本将成为关键。

与此同时，杨峻认为新金融的健康发展更离不开“三不变”原则：一是服务实体经济的宗旨不变。 中央金融工作会议上总 书 记明确金融是实体经济的血脉，实体经济是金融业务的本源，不管传统金融还是新金融，脱离实体经济的发展均是无本之木、无源之水;二是风险管理的核心不变。 新金融不能一味求快，应该让风险管理贯穿业务流程和产品生命线的始终 ;三是金融业务的强监管不变。 金融业是一个与钱打交道的行业，对经营机构和从业者道德底线要求极高，在面临巨额利益时，人性往往难以通过考验，因此一定要对所有的金融活动实施强监管。

“做任何事情都不要忘记出发的目的，新金融发展的目标就是四点：提高金融运行效率、降低金融运行成本、拓展金融服务半径、提升金融服务体验。 ”杨峻总结，从业者应围绕这四大目标，在金融与科技的有效融合方面进一步探索和实践，为大众更美好的生活做出更多贡献。