渤海银行消费金融创新的启示

前新浪财经主编 胡明晨

如果你是一个公积金贷款用户，消费贷款就会更快捷、更方便。而这项服务连接与打通，得益于银行业在金融创新上的探索。

近日，在渤海银行新闻发布会上，一款金融产品成绩单让人印象深刻。数据显示，渤海银行今年推出的消费金融类新产品——渤银“公信贷”，在天津地区发布不足半年已累计受理申请超过1万笔，实现放款5.95亿元。

今年，作为渤海银行投产的首款线上全流程产品，渤银“公信贷”可满足正常缴存公积金客户消费用款的需求，能够实现三分钟快速到账。而这份高效与便捷，是通过特色风险决策模型，与线上化、智能化、自动化的审批发放流程实现的。

可以说，这“公信贷”这一创新性产品，代表了以科技为支撑的新型互联网消费信贷产品的发展方向。而此类产品一旦试点成功，便马上会在全国范围内进行普及推广了。

作为一家发源于天津，致力于深耕京津冀的全国性股份制银行，渤海银行在消费金融领域高成长令人瞩目。不止是“公信贷”这一款产品，渤海银行目前已成功上线“拎包贷、渤银公闪付、接力贷、赎楼贷、诉讼贷”等特色产品，为客户提供涵盖衣、食、住、行全方位的消费信贷服务。

持续的创新性探索，注定能收获骄人的业绩。截至今年6月，渤海银行个贷余额较年初增长32.16%，较去年同期增长31.85%，在12家股份制同业中增速排名第一，其中消费类贷款余额在全部个贷中占比超过88%，较年初增长20.56%。可以说，通过持续的创新研发新产品，构建以个人消费金融平台为渠道依托的综合性零售信贷服务产品线，渤海银行在消费金融领域走出了一条新路。

众所周知，消费金融业务近年来从“蓝海”逐渐变成“红海”，对于不少探索消费金融领域发展的银行机构来说，竞争也在不断加大。精准定位市场坐标，从客户视角看待银行提供的产品、渠道和服务，积极融入科技创新是银行业提升核心竞争力的关键。

当前，在互联网公司的带动下，科技金融的浪潮已经开始席卷整个银行业。作为一家股份制商业银行，渤海银行早在其“三五”规划中进行了前瞻性布局，制定了数字化发展战略，明确以科技创新为核心，充分利用互联网、云计算、大数据等数字化、智能化技术手段，带动银行在产品服务和管理体系等方面的创新发展。

积极对接互联网平台、完善消费金融服务生态体系，是渤海银行此次发布会的另一个亮点。据透露，今年渤海银行已与平安普惠、新网银行、微众银行、京东金融、萨摩耶金融等互联网金融公司建立合作。值得一提的是，在与微众银行合作的微联合贷款业务4月正式投产上线，截至6月末，累计发放超过12万笔，累计放款8.08亿元，不良余额为零，表现出较快规模增长、较高收益性的特点。

此外，积极研发完善信用创新性产品，拓展信用卡消费金融新渠道成绩斐然。今年以来，渤海银行先后研发投产了大额现金分期、日现金分期、津旅卡、专项分期、POS分期等多项信用卡产品，上线微信银行、手机银行、支付宝支付、APPLE PAY等功能，有效丰富了该行信用卡产品种类和业务功能。截至今年6月，信用卡累计发行超过7万张，较去年同期增长358.03%，累计交易额同比增长115.35%，信用卡业务总收入同比增长410.39%。

在消费金融的发展定位上，渤海银行董秘赵志宏曾公开表示，当今的世界，正处于一个从消费级互联网向产业级互联网转型的跨界创新时代。未来消费金融一定会逐步从B2C转向C2B，传统金融企业和Fintech企业的合作肯定会从B2B逐步转向更有深度的B4B。而传统金融企业和Fintech企业在消费金融领域B4B合作，远比现在简单的互信登陆、积分互换等B2B式合作前景广阔。

在跨界创新时代大背景下，渤海银行积极拥抱互联网多渠道创新，推进技术与服务结合，打造简约定制、实时智能的创新产品体系，助力消费金融发展，为实体经济注入强劲动力。

树立“最佳体验的现代财资管家”战略愿景，以数字化、智能化的新技术新方法使这一切成为可能。渤海银行着力打造的智能消费金融服务网，对于经济新常态下深化消费金融领域供给侧结构性改革具有深远的现实意义，值得整个行业借鉴与学习。