规范校园贷不止于禁令

随着监管趋向严厉，校园贷也走向正规化，但仍然有不少平台顶风作案，或改头换面做起了电商购物、分期还款等。最近，南方日报、南方+客户端推出“打击非法校园贷，守护青春不变味”系列报道，通过暗访、调查等形式揭露校园贷乱象，以帮助大学生进一步认识校园借贷，树立正确理性的消费观念。

应该说，校园借贷是市场供需下的合理产物。2015年，中国人民大学信用管理研究中心《全国大学生信用认知调研报告》发现，很多大学生都有培训、消费、创业等方面的资金需求，其中有8.77%的大学生会寻求贷款。在之前，常见的校园借贷是各大银行发行信用卡，而随着互联网金融快速发展，越来越多的学生转向网络借贷，尤其是P2P借贷平台的兴起，使得借贷门槛不断降低、借贷方式趋向多样，就此也滋生了花样繁多的借贷骗局。根据报道，2015年做校园贷业务的平台就达到108家，他们有的打着“零首付”“免费用”旗号，声称提供身份证和学号就能放款，但又巧立名目，收取各类咨询费、服务费、逾期管理费等，一旦逾期，还收取高额滞纳费；有的则动歪脑筋，比如串通“职业培训机构”举办培训活动，诱导学生贷款支付学费，还有的要求学生提供照片、视频等作为贷款抵押和担保等，在很大程度上干扰了借贷市场，甚至造成恶劣社会影响。

在一个正常的校园金融生态中，违反债务条款的大学生要自负其责，违规发放贷款的金融机构也要自担亏损。而在诸多校园贷事件中，责任主要在于部分金融机构滥发贷款，特别是各种借助于网络平台存在的“培训贷”“裸贷”等非法校园贷，既不对学生进行信用评估，又变相收取费用谋利等，是当前监管整改的主要对象。今年5月，银监会联合教育部、人社部印发《关于进一步加强校园贷规范工作的通知》，其中就明确提出“现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务”，对象就是那些不具资质的“非正规军”。在广州，互联网金融协会也正式向网贷平台发出校园贷禁令，要求网贷平台认真开展自查整改工作，主动下线校园贷相关业务产品。但值得注意的是，在监管如此高压态势下，部分校园贷依然顶风作案，摇身变成电商购物、分期还款，试图以此类形式绕过现有监管框架。这显示出校园贷是个需求旺盛的行业，不仅要对部分平台加强管制，更要对现有需求进行规范引导。

如何引导校园贷走向规范，一个很好的切入点是银行这支“正规军”。过去，由于学生消费需求和市场不对等，学生贷款额度少，信用评估、放款流程等环节都必不可少，商业银行不是很重视校园借贷市场。而通过“把正门打开”，推出一批符合校园特点和学生需求的校园贷产品，有望把不良网贷、非法高利贷赶出校园。同时必须看到，虽然一些网贷平台的利息动辄高出银行二三十倍，但也正是凭着放款较快、审核宽松等特点才能吸引大学生。对这类校园贷应该从监管要求入手，完善其信用评估程序，知会学生家长、老师签字盖章，对于那些违法校园贷则要列入“黑名单”，坚决处罚。此外，更要从学生群体的消费心理入手，普及校园贷基本知识，教育学生正确理性评估校园贷产品的收益性和安全性，树立正确的消费观。■王庆峰