闻博：押金黑洞，共享单车倒闭潮揭示的问题不小
【文/观察者网专栏作者 闻博】
每当有人质疑中国经济的原创性和活力时，我都会告诉他关于共享单车的故事。
每一个近几年来到过中国的外国人都很少有不注意到那些随处可见、五颜六色的单车。以共享单车为代表的“有中国特色”的新行业模式已经深刻地改变了整个交通生态。
对于百姓来说，那是实实在在的方便，对于政府来说如此微观细致，精确到分钟-个人级别的出行数据是智能交通和城市规划前所未有的大数据资料，对于创投来说共享经济的风口才刚刚吹起东风，几大互联网巨头争先恐后圈地注资。一时间共享经济前景一片大好，各方赞誉不断。
然而最近共享单车行业却频发倒闭潮，本来一个竞争激烈，高速发展，生长野蛮的行业出现优胜劣汰也再正常不过，但是无辜的消费者却成了第一批利益受损的。
据公开统计数据，目前6家公开倒闭的知名共享单车企业（悟空单车、3Vbike、町町单车、小蓝单车、酷骑单车、小鸣单车），其造成的押金损失已经高达10多亿元，很多时候，甚至出现了人去楼空，退款退不到，电话打不通的状况。
如果以财产安全换取出行方便，那这个方便有多少人愿意去承受？如何从法律和经济金融的角度去规范行业操作，从制度上划清发展的底线和红线，引导行业健康成长是执政者管理方需要妥善考虑的问题。
北京酷骑总部排队退款的用户（图/@视觉中国）
押金的实际规模和法律风险
从债务关系来看，押金属于企业对消费者的债务，表面上消费者（用户）以支付押金的形式获得了企业资产的使用权（比如公交卡），然而实际上企业是以资产质押的性质向消费者获取了一笔期限不明、用途不明、收益不明的三不明借款。在当前长期国债收益率已经超过4%的背景下，这笔动辄上亿的无息资金无疑是企业利用对消费者的优势地位占得一个大便宜。
以目前最大的摩拜和ofo为例，摩拜单车的押金为每人299元，ofo 每人99元，据国内权威移动大数据服务商QuestMobile最新出炉的9月数据显示，ofo最新的月活用户增至4186.74万，排名第一，摩拜最新的月活用户增至3987.51万，排名第二。这样光押金一项摩拜一家就有120亿左右，ofo有42亿，而且这个市场还在不断膨胀。120亿是个什么概念呢，相当于一家小型的城市商业银行的存款规模，这还没有计入各种消费者预存的金额和对投资人和供应商的债务和应付账款。
而这笔钱的风险有多大呢？从最坏（但是已经发生多次）的情况来看，如果企业破产，就涉及到企业资产的保存和对债权人按照优先顺序清偿的工作。
按照目前的破产法规定，这部分债务属于一般债务，在清偿的优先级上是低于员工工资和以实物抵押的债务的。但事实上，这笔钱是否能作为公司的资产还是个问号，当公司破产时，这些押金理应按照抵押贷款的优先级，首先退回给消费者。而实际操作中这些公司以高于成本价的方式收取押金，付出的仅仅是在市场上并无多大价值的IC卡或者产品。假设公司破产，这些款式与其他公司产品差异巨大，有醒目logo的产品也很难按照原价被其他公司收购利用。
消费者支付的押金并没有等额的公司资产做保障，目前我国对这部分债务的界定又相当模糊，此外消费者本身相对于企业就处于弱势，我国又缺乏集体诉讼的法律，因此消费者维权相当困难。
这种号称几百上千的车，你要么？（图/视觉中国）
比如这次押金事件，目前是交通部出手按照此前交通部等十部门发布的《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》，鼓励采用免押金方式提供租赁服务，企业已收取押金或者预付资金的，要在注册地设立专用账户，实行专款专用，完善退还制度，接受交通、金融等主管部门监管。
但实际来看，这点并没有做到，比如刚倒下的小鸣单车和酷奇单车。前者曾声称用户押金是专款专用，委托第三方华夏银行监管。但华夏银行方面表示，小鸣单车在开立的结算账户为一般存款账户，该行无须履行第三方监管义务。而酷骑单车曾称在民生银行设置了“专门账户”。但据民生银行北京分行透露，酷骑单车在民生银行开立的只是一般存款账户，银行“并未与该公司开展任何实质业务合作”。
另外关于如此规模庞大的资金监管问题，由交通部出手是否合适？交通部是否有足够多的人才与经验处理资金安全和监管问题？况且不同行业都普遍存在类似押金和提前消费款问题，大的比如城市的公交卡，这还在交通部管辖下并且是国有企业信誉尚能令消费者放心。而各地的健身卡、美发美容店动则几千上万的预支会员费、游戏充值、超市消费卡等等，难道要每个行业的主管部门各自发部指导意见么？这不是重复九龙治水的故事么？
我们国家应该在现有法律基础上，出台统一的企业资金监管标准，使得企业的资本活动规范化，信息透明化，按照对投资人、员工、消费者、债权人的不同责任和回报设置相应的监管要求，按照统一的标准由同一个部门牵头管理。
目前我们国家不是没有现成可以参考的法规基础。2010年出台的《非金融机构支付管理办法》第24条明确规定支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。管理办法明确要求支付机构在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金，并报备人民银行备案，并且实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%。这就要求支付机构需要具备雄厚的资金实力，以保障用户的交易安全。人民银行对支付机构有监管责任，并通过备付金存管银行对支付机构对备付金使用情况进行记录和监督。
但在操作和实施的细节上，现有法规还有很多不足。
《支付机构客户备付金存管办法》仅要求第三方支付机构在商业银行设立备付金专用账户并禁止将该账户资金挪作他用，并未明确该备付金的法律属性，以及发生破产等情形时，该备付金的清偿顺序。尽管存管办法纳入了风险准备金制度，但是对风险准备金的提取方式的规定也不明确。该规定赋予了支付机构较大的自由度，不利于对消费资金的统一保障。
存管办法并没有约定备付金利息的归属，在实践中扣除风险准备金后的备付金利息归为支付机构所有。根据《物权法》第116条规定，法定孳息，当事人有约定的，按照约定取得；没有约定或者约定不明确的，按照交易习惯取得。由于备付金的法律属性约定不明，该笔孳息的所有权就只能依赖当事人的约定。例如，《支付宝服务协议》第9条就规定，支付宝就该代收代付款产生的任何收益享有所有权。而对于共享单车的押金而言，一切还是空白。
有用户反映，个别共享单车企业“不退押金”（图/东方IC）
其他国家是如何做的？
虽然共享单车在欧洲市场仅仅存在于少数几个实验性质的运营案例，欧盟进行了专门的立法，规定了更为严苛的准入条件，规范了第三方支付机构的义务和责任。
欧盟在严格市场准入制度的前提下，还规定各成员国必须要求支付机构投保执业赔偿保险或提供类似的担保，并涵盖其服务的所有地区。
其次，对第三方支付机构的初始资本设立了最低金额要求，根据支付机构所提供的服务类型设立不同级别的最低金额。
此外，支付机构还需要满足监管机构对其自身持有资金的要求，以保证支付机构的正常运作。 成员国的监管机构应该要求支付机构提供保障用户备付金的各项措施，包括但不限于：设立独立的备付金账号、将备付金独立于支付机构的破产债权、备付金由保险公司承保或者提供类似的担保、设立风险准备金等。
摩拜进入佛罗伦萨（图/摩拜）
在程序保障方面，为了实现更高水平的消费者保护，欧洲议会和欧盟理事会于2013年5月21日通过了《消费者多元化争议解决指令》和《消费者在线争议解决条例》。
《消费者多元化争议解决指令》规定了一套适用于多元化争议解决机构的原则性标准，有助于提高和统一多元化争议解决机构在欧盟境内的服务质量。
《消费者在线争议解决条例》在欧盟层面设立了消费者多元化网上争议解决平台，向欧盟的消费者提供欧盟各成员国内的多元化争议解决机构的名称与信息。消费者可以通过平台提交争议申请，平台将争议申请转交商户。经争议双方同意，平台将争议转交双方一致选定的多元化争议解决机构。
这次十九大在高调反腐的同时也提出了“科学立法、严格执法、公正司法、全民守法”的法律概念。面对高速发展中的中国经济和快速出现的新事物、新行业政府应该积极介入发挥监督指导的角色，只有在风险暴露前有效预防其爆发，在风险事件发生时能有效协调各方在清楚的法律框架下解决百姓的困难，政府才能在民众间建立起更高的威信，实现科学执政依法治国。
而从金融安全和完善金融制度上来说，防范金融系统性风险，资金的监管和资金安全是防范系统性风险的关键一环。只有做好企业的风险评估，企业资产的公允价值才能更好的反应在市场上，这样才能吸引更多不同偏好的投资人参与企业创新，整个经济生态只有在良好的制度建设和密切的监管约束下才能长效化健康成长。
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