支付宝挥刀砍利率下周新规决定互联网小贷命运？

2017-11-24

【观察者网综合报道】继连续6日暴跌引发美国律所调查之后，趣店的麻烦还在继续。有媒体称“趣店泄露百万学生信息在黑市交易”，目前监管部门正在调查。

另据一财网消息，21日，国家紧急收紧现金贷业务，新的监管措施也将于下周出台。

昨天（23日），“嗅觉灵敏”的蚂蚁金服也再放大招。按照国家法律，小贷产品的利率不能超过36%，否则超过部分国家将不予与支持。而支付宝则更进一步，要求所有入驻商家上的贷款产品综合费率不能超过年利率24%。

对此，美媒23日称，中国政府已采取行动制止网络小额贷款公司的疯狂生长，这是针对国内快速发展的金融科技行业的又一限制性措施。

趣店股价接着跌，相比起峰值的34.90美元，现在的16.15美元近乎“腰斩”

蚂蚁金服选择**“少赚钱明哲保身”**

11月23日，21世纪经济报道记者获悉，支付宝要求所有入驻商家上的贷款产品综合费率不能超过年利率24%。

在此之前，芝麻信用已经取消了与部分利率过高和催收不当的现金贷企业合作。

蚂蚁金服相关人士对21世纪经济报道记者表示，要求贷款产品综合费率不能超过年化24%是支付宝生活号上对入驻商家的规定。蚂蚁金服人士说，“近日，我们排查发现，有个别商家在其生活号上推荐的产品存在超过法定利率、不当催收等问题。为了更好的保护消费者权益，我们做出了合作机构在支付宝生活号上展示推荐的贷款产品综合费率不超过年利率24%的规定。并且规定各消费金融类生活号自查，并于2017年11月30日前完成整改，另外生活号平台将开展持续排查，下架任何不符合要求的生活号。”

报道称，尽管蚂蚁金服是趣店的大股东之一，但“在大是大非面前，蚂蚁金服也毫不含糊”。在日前国务院、央行、银监会和金融办都齐刷刷要整治现金贷的大环境下，蚂蚁金服明智地选择了“少赚钱”明哲保身。

多家平台游走在36%的法律边缘

对于趣店和很多其他依靠蚂蚁金服引流的小贷公司来说，这几乎算的上是“釜底抽薪”了。

以趣店为例，多个媒体都已经计算过，目前趣店的各个分期贷款项目已经游走在了36%的法律边缘。观察者网通过网上信用卡分期计算器计算发现，即使按照单利计算，在把手续费计入每期还款的情况下，趣店的5000元消费贷，其年化已经超过了36%，每月都突破了3%的界限。

趣店借款页面截图，5000元3期还款

5000元借款3期还款计划，通过计算，即使按照单利计算，其年利率已经达到了36.36%

趣店借款页面截图，5000元6期还款

5000元借款6期还款计划，通过计算，即使按照单利计算，其年利率已经达到了36.89%

界面新闻之前的报道指出，由于其归还方式，消费者实际上在一开始还款时就开始归还本金，因此，消费者并未从一开始享受全部的借款本金服务，其结果是，消费者实际承担了更高的资金利率。实际利率需要将名义利率按照特殊的方式予以折算，其中最重要的考量在于需要考虑复利计息。

将每个3%的月利率进行复利计算后，得到的是每年42.57%的实际利率。数字表明，消费者变相承担了趣店收取的高额资金成本。

趣店创始人罗敏曾经在访谈中说过，如果有任何人发现年化超过36%，他将奖励100万。

自10月下旬以来，伴随着趣店上市，“现金贷”引发舆论强烈关注，社会各界对“现金贷”的超高利率、风控方式、暴力催收等表示担忧。与此同时，“现金贷”监管存在诸多难点，包括互联网突破了属地监管限制；各种手段规避36%利率上限；“暴力催收”难以认定等。

一封加急特电

11月21日，监管部门突然下令，要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，并禁止新增批小额贷款公司垮省（区、市）开展小额贷款业务。

银监会特电

随后在23日上午，央行、银监会联合召开了网络小额贷款清理整顿工作会议，据广州某小贷公司负责人对第一财经透露，23日举行的会议上，地方金融办上报了属地网络小贷的具体业务数据，其中对于金额在3000元以上及以下的借款标准与业务操作区别，监管特别关注；对于小贷利率，相关公司将严格执行36%的上限；此外，由于存在突破属地监管的风险，20多家网贷公司在会上被点名。

趣店目前有两张江西省金融办颁发的网络小贷牌照，分别是2016年5月成立，目前注册资本10亿的抚州高新区趣分期小额贷款有限公司和2016年12月成立，注册资本9亿元的赣州快乐生活网络小额贷款有限公司。

第一财经记者还从一位接近银监会人士处获悉，银监会目前正在起草“互联网小贷管理办法”，将于下周发布。接受采访业内人士则表示，“现金贷”的资金来源问题无疑将成下一监管重点，与金融机构的合作、资金来源可能也会受到监管限制。

报道称，银监不会“一刀切”清理整顿现金贷平台，但是银监会普惠金融部主任李均峰指出，要慎重对待跨区域经营的互联网小贷，防止形成新的监管套利或风险。

遭监管暴击后，趣店股价曾一度重挫30%，急推1亿美元股票回购计划

随着美国证券法律事务所Faruqi & Faruqi, LLP宣称正在调查趣店，以及监管部门下发暂停批设网络小额贷款公司的通知，21日开盘后，现金贷相关中概股集体下挫。

趣店盘初跌19.4%，一度重挫30%，股价最低下跌至16美元。此外，拍拍贷跌17%，信而富跌14%，和信贷跌10%，简朴科技（融360）跌8.7%，鲈乡小贷跌7.8%，诺亚财富跌5.5%。

21日晚间，趣店紧急宣布，公司将实施一项股票回购计划，在未来12个月内回购至多价值1亿美元的在外流通美国存托股票(ADS)。趣店称，公司将通过公开市场、私下协议以及通过股东收购等方式完成此项股票回购。

趣店创始人、董事长兼CEO罗敏称：“该股票回购计划凸显了董事会对公司未来的信心。”

随着该项消息的宣布，趣店股价有一定回升，随后已经回涨至18美元以上，跌幅缩小为9%。