芝麻信用等民间征信机构遭监管方全盘否定 民间个人征信路在何方？
【文/观察者网 吴娅坤】2015年，国家正式开放了民间个人征信市场，包括芝麻信用在内的8家第一批试点机构，开始在这条路上一路狂奔，大胆探索；
然而，6个月准备期过去了，没有动静；
又两年过去了，还是连牌照的影都没见着。
终于等到监管方回应，却是——
“8家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格。”
在4月底举办的个人信息保护与征信管理国际研讨会上，中国人民银行征信管理局局长万存知如是说。
好一声当头棒喝。
除了芝麻信用以外，8家试点的民间个人征信机构还包括腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信
“芝麻信用明明发展不错的啊”
14亿人口的泱泱大国，没有完整的征信体系，就意味着审核与风控成本的增加；但蚂蚁信用等民间信用评级机构的出现，在一定程度上弥补了部分空白。
5月9日，芝麻信用与爱回收旗下的享换机达成战略合作。用户通过芝麻信用评估后，可以免押金租手机，灵活选择租期，租约期间“先享后付”。租约期满后，用户可以自主选择换新机续租、不换机续租或者买断。
享换机CEO王思宝表示：“芝麻信用是我们有力的信用评估体系。我们通过与芝麻信用的战略合作，以及自身积累的大数据应用、线下门店检测、人工审核、电话回访等多方措施，可将欺诈、违约风险概率降低至接近于零。”
享换机与芝麻信用合作（新闻发布会现场图）
5月8日，芝麻信用还与中国联通达成合作，芝麻信用分650分以上的联通用户，在特定套餐下不需要预存话费，可以先享受通讯服务，后交话费。
同日，芝麻信用还与苏州肯德基达成合作，芝麻信用分超过600分以上，下雨天可以找肯德基免押金借伞。
截至目前，已有不少行业和企业与芝麻信用合作推出“免押”服务。
ofo等共享单车可通过芝麻信用免押金
在出行领域，包括ofo、永安行、小蓝单车、优拜单车、神州租车、一嗨租车等；
在住宿领域，包括未来酒店、小猪短租、途家、蚂蚁短租、木鸟短租、相寓等；
在手机领域，包括机蜜、趣先享、享换机、乐租等；
此外，还有充电宝、雨伞、玩具、境外WiFi、服装等免押服务。
芝麻信用生活行业资深总监王曦表示，芝麻信用已经融入生活的方方面面，不久前芝麻信用发布的《全国城市信用免押服务报告》显示，全国381个城市已开启信用免押服务，近2000万人享受过免押服务，合计免除押金超过150亿元。
既然发展得不错，蚂蚁信用等8家民间征信机构为什么还是没能入得监管法眼呢？
对征信的误解
中国征信市场这条路上只有这第一批试点的8家公司？当然不是，想要分一杯羹的人太多了。
根据万存知的说法，目前，全国工商登记中带“征信”字样的企业，已超过了50万家。
那么，这些人削减脑袋挤进来，究竟图啥？
毕竟企业，肯定图利。
但有多少利？《征信与大数据》一书中说，征信虽然外溢作用比较大，但便捷比较清楚；既不是经济的发展引擎，也不会成为投资热点。
所以，大家幻想中的千亿规模市场，大概只是个泡影，真实的河道可能真的宽度有限，行不了几条船。
从横向对比，成熟的征信市场，比如美国，也就只有三家全国性的征信巨头而已。
为什么？因为大家对征信的理解有误。
全国人大常委、财经委副主任吴晓灵表示，社会诚信和征信是两回事，“有钱的才叫征信”。
还有业内人士给出了更具体的说法：征信是指共享债务人债务信息，即“债权人机构，通过第三方机构，共享债务人债务信息。”
全国人大常委、财经委副主任吴晓灵
这样的表述，是不是跟我们的惯常理解有些偏差？
此外，业内人士还称，真正的征信业务，5至7难不盈利是很正常的，如果独立的第三方征信机构要生存下去，在初期往往需要在为金融信贷业务提供风控服务的同时，做一些非金融信贷业务，并借此来养活自己。
一张牌照值千金？
竞争激烈？不怕；难以盈利？也不怕。
很多企业之所以恋战征信市场，更多是因为看中了那块牌照。
曾经，第三方支付行业对于征信航道是这么规划的：拿到牌照——供养牌照——等到稀缺——高价出售。
牌照价值几何，借由近几年的实践，大家已经看得很清楚了。
金融牌照，即金融机构经营许可证，是批准金融机构开展业务的正式文件，由银监会、证监会和保监会等部门分别颁发。
目前，在我国需要审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付牌照、小额贷款、典当12种。
牌照是因其稀缺性而成为香饽饽的。
以支付牌照为例。截至目前，央行共发出了270张支付牌照，但其中有几家因为备付金问题遭吊销。为加强监管，央行自2014年7月起就开始停发支付牌照，但诸多互联网企业对支付牌照却十分渴求。
包括京东、小米、平安、万达等知名公司在内，目前市面上的许多公司开展支付业务都是依靠兼并支付公司来进行的。
早期，有滴滴斥资4.3亿买一九付，只为一张牌照。这张一年内价值翻十倍的牌照，被人们戏称“炒房不如炒牌照”。
后来，牌照价格更加逆天，比如小米耗资6亿元收购了捷付睿通，宏磊股份甚至出资14亿元的天价收购了合力金融，图的都是那张牌照。
而目前，支付牌照的价格还远未见顶，360、携程等名企依然在为寻找支付牌照而奔波。
再换个角度看，别说一般的互联网公司，寻到一丝牌照的踪影都会两眼放光，就是BAT三家大佬，也在孜孜不倦地攒牌照。
以阿里旗下的蚂蚁金服为例，现已拿到大小13张牌照，成为国内最全金融牌照“大赢家”。
阿里巴巴掌握的最全金融牌照一览
此外，腾讯、苏宁、京东、百度也都在“集牌照、召神龙”的康庄大道上一路狂飙。
而此前，很多人看好乐视，也是因为乐视手中掌握着一些金融牌照。虽然无法和阿里、腾讯这些在该领域抢得先机又深耕多年的互联网大佬媲美，但乐视依然因此受到热力追捧。
所以，说了这么多，大家一股脑地奔着牌照去，也不是没有原因。
但“8家没有一家合格”这盆监管的冷水从头浇下，民间征信机构是时候该清醒了。
不能既当运动员，又当裁判员
为什么一家达标的都没有？“三个原则”成为拦路虎。
所谓“三个原则”，是专家学者们在4月底举行的个人信息保护与征信管理国际研讨会上所达成的一项共识，只有严格符合“三个原则”的征信机构，才能得到央行的认可。
第一个原则就难以逾越：必须是“独立第三方”。
目前，国内8家试点，其背后控股母公司，大部分都已有或准备开展金融信贷业务。
“即做裁判员，又做运动员，这怎么可能保证客观公正？”
除了客观公正以外，不独立带来的最大问题是——金融机构根本不愿意将自家数据分享给信贷机构，“同为运动员的裁判，怎么能让其他运动员信服？”
而如果每家信贷机构都成立征信子公司，这又相当于在身边挖了一条条深深的数据壕沟，让征信行业被撕裂成众多孤岛。
第二个原则，是要在征信活动中保持公正性。
“征信产品主要用来解决信息不对称导致的信用违约风险问题”，央行副行长陈雨露解释，“不能当作把人分为不同阶层、不同群体的工具，也不能应用于某些低俗的社交活动。”
所以，各家征信机构主要根据自身数据，得出一个信用分，这样的评判方法普世性太差。
支付宝去年借助芝麻信用而开展的“圈子事件”，也触碰了监管逆鳞，根本不能算作是征信行为。
而第三个原则：信息隐私权益保护，却是行业最大的暗疮。
最先意识到这个问题的征信机构是腾讯。
据称，腾讯征信的负责人曾去向马化腾汇报产品情况，却被马化腾叫停：“这样的产品，不就是买卖个人数据吗？”腾讯征信就此对外基本停摆。
事实上，中国的数据之乱，早就到了触目惊心的地步。一些公司，直接用爬虫软件，爬取海量用户信息，然后公开售卖。
而黑客们盗取的黑市数据，也在地下疯狂交易。
“很多所谓的征信公司、数据公司，实际上就是在倒卖数据”，某征信公司员工透露，这在行业中，早就是大家心照不宣的潜规则，而大家争抢牌照，背后目的，也只是为了让数据买卖更加“名正言顺”一些。
另外，据公安部消息，从2016年4月开展打击侵犯网络公民个人信息工作，短短半年时间，已查获了290亿条个人信息。
公安部打击侵犯网络公民个人信息（资料图）
此外，现存的征信机构，在征信方式上也很难得到监管层的首肯。
因为过于强调数据的维度，导致了大部分的征信机构，都卷入无谓的数据抢夺战中。但事实上，所谓征信，只有借贷数据是有重要的，其他的社交数据、电商数据只是辅助。
打着“大数据”的旗号拼数据维度，本就偏离了征信的本来面目。
个人征信的未来
按理说，中国人民银行征信中心的所收录的个人征信信息就够用了。
从央行征信中心提供的征信报告样板来看，里面包括了婚姻状况、信息概要、资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款、为他人担保、行政处罚、欠税记录、民事判决记录、电信欠费记录等。
但这些就够了吗？当年官方批准8家机构做试点的时候，应该是觉得仅线下这些资料，并不足以很好地描绘出每个人在信用方面的画像，还需要借助线上的数据，才可以完整勾勒。
以电商数据为例，比如，你于2008年在淘宝上注册了一个账户，那么，近10年来的淘宝账户情况，就可以探知到你的一些情况。
比如，收货地址大致可以判断一个人的工作场所，如果工作场所常年不变，那么收入稳定，如果变来变去，那么，收入不稳；
如果收货地址是小区，那么可以作为家庭环境的判断维度，如果家庭收货地址常年不变，可以判断这个房子是自己的，如果一年半载变一次，那就是租的；
如果一男一女收货地址长期一致，且用一个IP地址，那么，关系密切，要么是夫妻恋人，要么是相近亲属。
另外，消费能力和消费习惯也与信用相关。
一个经常买吃的（吃货）和一个经常买家具及一个经常买健身器材（健身教练除外）的信用等级是不一样的；
一个经常发起捐赠的人，信用可能会更好。
此外，在淘宝上一个月为自己充了多少话费，可以推断月工资有多少；
如果一个人的手机号码已经十年没有换，基本可以放心借钱给他，因为理论上没有人向他催债；
某一段时间大量买孕妇用品的育龄女性，那么基本判断她怀孕了，过了一段时间她又开始买婴儿用品，那么应该是生了，生了男孩还是女孩，都可以从购买类型中判断；
另外，买衣服的码数，裤子的码数，内衣的码数基本可以描绘一个人的身材；
通过所有这些数据，淘宝就可以给自己的用户描绘体型，如果再加上人脸识别，基本可以还原一个人。
包括有了可穿戴设备，你在网上的行为表现就是7×24小时，彼时，好人坏人自有决断。
至于哪些指标最终会被纳入个人征信体系，哪些不被纳入，之前曾有媒体猜测，滴滴打车爽约、淘宝差评记录、骗取保费时伪造个人信息等被纳入体系的可能性更大。
新华网也曾对此做过预测：也许，今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选交往对象，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可；在租车时，凭借较好的信用评分可以免交押金……
然而，这一次官方的否定，可能会让这些场景在短期内变得难以实现。
再说说用户体验。
观网小编亲自注册时，被央行征信中心告知信息暂未收录。
好吧，小编名下还没什么资产，也一直很乖巧，但好歹也是手机欠过费、办过银行卡的吧。
据官方公布的数字，截至2015年末，个人征信系统已经收录8.8亿自然人的个人记录，其中3.8亿人有信贷记录，全年日均查询173万次。
当然，也有人猜测，官方的否定或许是一种积极信号。因为，这可能意味着，对于个人征信体系，国家将自己动手来做：另一方面防止公民信息遭泄露，另一方面，随着互联网对人民生活越来越深入，国家掌管信息，借助民间技术的方案可能正在靠近。
此外，对于个人征信完善将来走向何处，也有人说，可以很多有共同意向的机构联合起来，共同申办一个。
至少从目前来看，个人征信系统线上线下联动、逐步向完善的方向发展是不可逆的趋势和潮流，“信息归国家，技术企业出”或许是一种能得人心的方案。
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