骗子正在制造虚假人物以获取真实信用卡 - 彭博社

摄影师：Caroline Tompkins 为彭博商业周刊拍摄；道具造型师：Caroline David在五月的一个温暖的日子里，FBI 和美国邮政检查局的特工突袭了南卡罗来纳州一个绿树成荫的社区，搜查了一名涉嫌使用假身份从 Capital One Financial Corp. 获取 558 张信用卡的 DJ 的家。

在 洛克希尔 的房子外面停着一小队豪华轿车，这名男子查尔斯·惠特洛克（Charles Whitlock Jr.）曾在 Facebook 上炫耀，写道：“我的汽车清洗账单越来越高了，哈哈。”在屋内，调查人员发现了一对手写的账本，列出了名字以及所谓的 社会安全号码、出生日期和地址——追踪他自 2013 年底以来 allegedly 培养的一些身份。检察官估计惠特洛克利用这些信用卡至少提取了 34 万美元。他表示自己是无辜的。

彭博商业周刊没有隐士。寻求庇护者占据了拜登承诺关闭的监狱美国正在用寻求庇护者填满臭名昭著的前监狱大学橄榄球需要向 MLB 学习一课销售比职业选手更多棒球棒的影响者兄弟们这样的场景是针对信用卡欺诈战争中新定义的前线的一部分。被称为合成身份盗窃，这种骗局依赖于创建身份而不是窃取现有身份。贷款人可能很快会面临更大的麻烦：信用报告机构 Equifax Inc. 于 9 月 7 日宣布，黑客可能窃取了大约 1.43 亿美国消费者 的姓名、社会安全号码和其他个人信息。这可能对传统身份窃贼大有帮助，如果他们能够将被盗信息融入新身份以开设信用额度，也会对合成窃贼有利。

五年前几乎不被关注的技术，现在可能已经占据了坏账信用卡贷款的20%，根据Auriemma咨询集团的说法。合成身份盗窃在2016年可能让银行损失了至少60亿美元，这家支付咨询公司上个月根据主要贷款机构的坏账数据分析得出这一估计。

这些犯罪活动的增加恰逢银行在反欺诈方面取得了长期以来的胜利。金融行业花费了多年时间迫使零售商升级他们的信用卡终端，以便能够接受计算机芯片。这本应防止犯罪分子窃取号码，打印自己的塑料卡，并进行购物狂欢，使银行承担损失。与此同时，合成盗窃却在暗中进行，在一些开创性诈骗者或犯罪团伙被捕后登上头条——其中一个团伙据称盗走了2亿美元。但也许因为合成身份盗窃需要大量时间，这些事件似乎从未形成犯罪浪潮。现在这一情况开始改变。

合成诈骗者购买被盗的社会安全号码（SSN）或尝试猜测未使用的号码，然后将其与虚假的身份结合。利用他人的真实地址，他们开始申请信用卡。银行通常会在看到申请者没有信用档案后拒绝第一次请求。尽管如此，银行的查询会在信用局生成占位档案。盗贼不断申请信用卡，直到某个贷款机构最终开设账户。然后，长时间的骗局开始了。诈骗者可以多年如实支付信用卡的月账单——这些卡可能被转发到邮政信箱或他们自己的住所——同时观察信用额度逐渐提高。在身份建立后，他们会申请更多的信用卡。他们可能会在账户中添加授权用户，建立额外的身份，以便后来寻求自己的信用。当计划成熟时，诈骗者会将所有费用都刷到极限，这一阶段通常被称为“破产”。回报可能高达数万美元。然后，这些身份会被抛弃。

当合成账户出现问题时，贷款人通常会认为一个好客户遇到了困难。他们的催收部门可能会浪费数月时间试图联系借款人，直到意识到这一切都是虚构的。“在过去的两个月里，我与三家大型信用卡发行商、两家大型电信公司、一家大型零售商、一家大型汽车贷款公司和一家大型欺诈咨询公司进行了交谈——每一家都对合成欺诈表示极大的担忧，”保罗·比尔克，LexisNexis风险解决方案公司的欺诈与身份副总裁。该公司帮助银行和零售商管理信用组合中的风险。来自美国银行、花旗集团、摩根大通和Capital One这四家美国最大的信用卡发行商的代表拒绝发表评论。Equifax没有回应多次评论请求。

合成欺诈最珍贵的数据是那些不使用信用的人的社会安全号码（SSN），包括婴儿和儿童，因为它们为窃贼提供了一个空白的起点。几十年来，银行轻松地抵挡了使用儿童SSN的尝试，因为所有者的出生年份被嵌入到数字中。但在2011年，社会安全局开始随机化号码的生成。尽管存在这种风险，合成信用卡欺诈主要是银行面临的问题，因为当欺诈者逃跑并消失时，银行被迫承担损失。被盗SSN的真正持有者在申请信用时可能会遇到一些困难，但不对任何非法活动负责。

社会安全局确实运营一个数据库，贷款机构可以用来确认申请人的姓名、出生日期和社会安全号码。银行支付一次性5000美元的注册费用，以及每次查询时的费用，这需要客户的手写同意。银行试图通过在线或电话服务客户来控制成本，推动该机构“允许一种更现代的数字同意形式，”金融服务圆桌会议的政府事务副总裁杰森·克拉特维尔说。“我们也在努力教育国会。”社会安全局在一封电子邮件声明中表示，大约有86家公司已注册其验证服务。“保护公众信息是我们的首要任务，”它说。该机构“不接受同意书上的电子签名。”

合成欺诈开始在整个行业的数据中出现。失业率和信用卡注销通常 同步波动。但随着失业率在今年持续稳步下降，美国五大信用卡发行商的注销总额却激增。这种脱节至少部分归因于合成欺诈，Auriemma咨询公司发现。银行在注意到高信用评分的借款人注销率上升后开始特别担忧，LexisNexis的比尔克说。“我们在这些高信用评分中看到更多的逾期和注销，这些情况不正常，”他说。

信用卡发行者试图通过注意客户使用哪些计算机和平板电脑来提交信用申请，从而防止合成欺诈。但根据检察官提交的宣誓书，南卡罗来纳州被捕的DJ惠特洛克通过电话提交了750份申请中的90%，使用了数百个邮寄地址。

最终，第一资本银行通过欺诈分析软件检测到了他的活动。检察官称，银行意识到多种持卡人与同一群商家和PayPal账户进行交易。检察官表示，他们获得了该男子使用多种卡片的监控视频，并且他还在社交媒体上自我宣传为信用修复专家。他在Facebook上声称可以在48小时内提供三条新的信用额度、一笔20,000美元的汽车贷款，以及至少720的FICO评分。

惠特洛克对邮件欺诈、电子欺诈和银行欺诈的指控表示不认罪。他否认检察官的指控，他的律师凯文·泰特表示不愿进一步评论。

打击合成欺诈可能会使年轻人和新移民更难获得他们的第一笔贷款，肯·梅瑟说，他是ID Analytics LLC的身份解决方案副总裁，该公司提供风险解决方案。梅瑟表示，对于银行来说，“这是一个他们非常希望能说是的市场。”但“这些狼藏在羊群中。”