消费者金融保护局局长不会轻易放弃 - 彭博社

理查德·科德雷，美国最高消费者监督者，是奥巴马政府中仍然坚守职位的最显著的官员之一。本月早些时候，面对特朗普政府、国会共和党和商业游说团体的持续敌意，他宣布了一项新规则，使客户更容易起诉他们的银行。关于该规则的立法斗争即将来临，这可能是科德雷任期内的最后一场重大冲突，预计将于明年七月结束。他看起来是要奋力一搏。

彭博商业周刊没有隐居者。寻求庇护者占据了拜登承诺关闭的监狱美国正在用寻求庇护者填满臭名昭著的前监狱大学橄榄球需要向大联盟学习一课销售比职业选手更多棒球棒的网红兄弟们在2012年被任命为消费者金融保护局首任局长之前，这位58岁的官僚曾担任他家乡俄亥俄州的财务主管和检察长。他还是一位出色的上诉律师，曾在美国最高法院辩论过七个案件——而且，在1980年代末，他还是一位不败的五届危险边缘冠军。

消费者金融保护局是马萨诸塞州民主党参议员伊丽莎白·沃伦的创意，作为2010年多德-弗兰克金融改革法的一部分，旨在应对金融危机。在科德雷的领导下，该局采取了积极行动，为消费者带来了近120亿美元的赔偿和其他救济，以及对大大小小金融机构的6亿美元民事罚款。美国银行、资本一号、花旗集团和摩根大通都感受到了消费者金融保护局的惩罚，因为它们收取非法费用，或者在富国银行的情况下，通过以无辜客户的名义开设数百万个虚假账户来抬高销售。

这些都没有让Cordray在共和党人中受欢迎。“在Cordray先生的领导下，CFPB的行为是非法的，常常剥夺市场参与者的正当程序，并滥用其权力，”德克萨斯州众议院金融服务委员会主席Jeb Hensarling在一次听证会上说。“对于消费者造成的所有伤害，理查德·Cordray应该被总统解雇。”

Hensarling在关于特朗普是否可以随意解除Cordray职务的争议中表明了自己的立场。根据法律，CFPB主任只有在五年任期结束前“有正当理由”才能被解雇。2014年针对一家新泽西州抵押贷款公司的执法案件目前正在华盛顿的联邦上诉法院审理，这引发了一个问题，即CFPB的负责人是否应该像内阁秘书一样，享有总统的任命权。尽管特朗普一向好斗，但迄今为止，他选择不接受国会共和党人的邀请，试图解雇Cordray。

这使得CFPB主任可以自由推进已经酝酿了两年多的仲裁规则。银行和其他金融公司通常在消费者合同中包含条款，阻止个人联合起来提起集体诉讼。这些细则将信用卡、支票账户、发薪日贷款等争议引导至私人仲裁。总体而言，仲裁程序的进展更快，成本也低于传统诉讼。强制仲裁可以说是对无理诉讼的威慑，但它并没有给予消费者与诉讼相关的许多权利。无法集中资源并将索赔合并为集体诉讼，使得消费者在个别损害相对较小时很难寻求赔偿。很少有原告律师会接受寻求追回不当收取的30美元信用卡滞纳金的案件。

在7月10日宣布该规则的声明中，Cordray表示，强制仲裁条款“允许公司通过阻止集体诉讼和迫使人们单独行动或放弃来逃避责任。”他继续说道，当该规则明年生效时，“将阻止公司规避法院，并确保受到伤害的人可以一起采取行动。”（通过发言人，Cordray拒绝对此文章发表评论。）

共和党迅速作出反应。“消费者金融保护局再次失控，以特别有害的方式滥用其权力，”阿肯色州参议员汤姆·科顿说，并补充说，仲裁规则将消费者“视为无助的孩子，无法为自己的最佳利益做出商业决策。”在规则宣布的几天前，亨萨林据报道威胁 Cordray面临藐视程序，因其未能回应委员会就此主题发出的传票。

共和党已经开始通过国会审查法案推翻仲裁规则。该法案于1996年颁布，在特朗普总统任期之前仅使用过一次，允许立法者在正式收到规则后的60个立法日内撤销新颁布的法规。自特朗普上任以来，它已成为一种强有力的武器：共和党利用它推翻了14项奥巴马政府的规则，包括限制煤矿污染和限制精神病患者购买枪支的规定。

科顿正在与爱达荷州的迈克·克拉波合作，他是参议院银行委员会的主席，以推动CFPB规则的进程，参议员的助手通过电子邮件确认。毫无疑问，特朗普会签署一项国会审查法案，来废除该规则。即使立法者未能在60天的截止日期内达成一致——可能因为忙于预期的联邦预算和税收改革辩论——另一位特朗普任命的银行监管者已经建议了一种可以在没有国会行动的情况下废除该计划的方法。代理货币监理官基思·诺雷卡表示，特朗普政府可以单方面废除该规则，因为它可能威胁到“贷方的安全性和稳健性”。同样创造CFPB的多德-弗兰克法案赋予金融稳定监督委员会——由财政部长领导的监管者小组——权力，来搁置任何危害更广泛金融系统稳定的CFPB规则。

在给诺雷卡的信中，日期为7月12日，科德雷嘲笑了这一观点。“在这个过程中，来自[货币监理办公室]的任何人都没有表示正在制定的规则可能威胁到银行系统的安全性和稳健性，”科德雷写道。“当我们见面或交谈时，你也没有表达任何这样的担忧。”

对科德雷来说，不幸的是，他在捍卫仲裁规则方面没有太多回旋余地。根据华盛顿特区上诉法院案件的结果，他甚至可能在2018年7月之前被迫离开。不过，无论他剩下多少时间，他已经明确表示，他将尽可能引起人们对他认为将惠及消费者的政策被抹去的尝试的关注。