保险如何随着恐怖威胁而变化：快速问答 - 彭博社

Oliver Suess

当恐怖分子在 德黑兰或 伦敦袭击时，在 巴黎 或 曼彻斯特，英国，损失通常通过失去的生命和造成的伤害来衡量。毫无疑问，这是最严重的损失。然而，恐怖主义对受害社区造成的更广泛的代价体现在经济浪费上——被杀和受伤者的生产力损失、康复和照顾伤者的费用、财产损失、因商业中断而失去的收入。保险公司确保这些风险得到广泛分担，必须调整他们的政策，并越来越依赖政府的支持。

1. 标准保险政策是否赔偿恐怖损失？

通常是的，如果损害发生在个人拥有的建筑和车辆上。商业财产的覆盖变得更加复杂。在大多数西方国家，保险公司如今只有在政府帮助下才提供这种覆盖。

2. 为什么会这样？

英国保险公司在1992年爱尔兰共和军在伦敦引爆 自第二次世界大战以来最大的炸弹，摧毁了一栋建筑并损坏了金融区的15栋其他建筑后，开始将恐怖损失排除在普通商业覆盖之外。其他大多数国家的保险公司在2001年9月11日基地组织对美国的恐怖袭击后也采取了同样的做法，这次袭击造成2977人死亡，摧毁了两座摩天大楼和四架飞机，并摧毁了五角大楼。商业财产保险公司担心未来袭击的潜在索赔可能超过他们的资本。他们的担忧因有报道称基地组织 寻求 化学、生物和核武器而加剧。

3. 保险公司是如何适应的？

在政府的帮助下，他们形成了所谓的恐怖池，这是一种为企业提供恐怖主义保险的方式。如果这些池支付的赔偿超过其储备，政府将填补差额。通常，池需要用未来的收入偿还政府。这些池包括Pool Re在英国、恐怖主义风险保险法（TRIA）在美国、Extremus Versicherungs-AG在德国，以及Gestion de l’Assurance et de la Reassurance des risques Attentats et actes de Terrorisme（GAREAT）在法国。

4. 由池支持的保险覆盖有限制吗？

是的。例如，美国的TRIA只有在官员宣布某事件为恐怖行为且由此产生的财产和意外保险损失超过500万美元时才会支付。可能被排除在池覆盖之外的风险是业务中断——例如，如果一家公司因为在攻击后处于安全警戒区而无法运营，或者因为其供应商受到影响。德国的池将整体赔付限制在每年100亿欧元（113亿美元），而美国的池在2016年的上限为1000亿美元，预计到2020年及以后将增加到2000亿美元。为了填补这些差距，一些保险公司提供专业的恐怖主义保险。它们包括美国国际集团公司、XL集团有限公司和伦敦劳合社。

5. 关于死亡和伤害的保险覆盖范围如何？

通常，恐怖袭击并不排除在生命和健康保险的覆盖范围内。然而，一些保险公司会排除或限制在战争区域发生的恐怖袭击的赔付。生物、化学、核和放射性攻击也可能不在覆盖范围内。与保险一样，保单的细节至关重要。

6. 保险是唯一的赔偿来源吗？

政府通常会在保险不适用的情况下提供帮助。在去年柏林圣诞市场的卡车袭击中，造成12人死亡和50多人受伤，德国政府向受害者及其幸存者支付了赔偿，以弥补保险公司未覆盖的费用，包括葬礼费用和失去配偶或父母的人的收入和养老金。在美国，在911袭击后成立了受害者赔偿基金，为受伤者和遇难者的幸存者提供帮助。

7. 恐怖袭击的成本可能有多高？

这很难量化。但在像纽约这样的人口密集城市中，恐怖分子使用大规模杀伤性武器的最坏情况可能会造成超过保险行业可用资本的损失。到目前为止，911事件导致保险行业在恐怖损失方面的最大赔付，产生了$436亿美元的财产、生命和责任保险索赔，这大约相当于斯洛文尼亚的国内生产总值。这使其成为历史上第二昂贵的保险事件，仅次于2005年的卡特里娜飓风，后者给行业造成了$490亿美元的损失。保险公司第二昂贵的恐怖相关索赔是1993年伦敦的比肖普门卡车爆炸案，由爱尔兰共和军实施，导致约12亿美元的财产损失索赔。Pool Re为此支付了赔偿，并仍将其视为最大的索赔。

参考资料