丹·阿里里进行金融实验，帮助你实现退休梦想 - 彭博社

在丹·阿里里的世界里，小变化可以产生很大的影响。

这位行为经济学专家和杜克大学富夸商学院的教授是行为调整的指挥家。他的技能，以及其他研究人员和专家在公共政策到产品设计等领域的技能，正在他一年前成立的 常识实验室 中得到实际应用。这个金融决策研究实验室将其使命定义为“为善而黑客人类行为。”

实验室的 第一份年度报告（PDF）讲述了与金融科技公司如储蓄应用 Digit 和 Qapital 以及数据访问公司 Plaid、阿拉斯加的信用合作社，以及像借贷平台 Kiva U.S. 等非营利组织的合作故事。目标是利用行为洞察来改善低至中等收入美国人的财务福祉。但实验室所针对的许多行为及其找到的解决方案适用于所有收入阶层的美国人。“诱惑产业变得越来越好，”阿里里在一次采访中说。“技术与我们斗争，因为通过情感诱使我们做事情比通过理性容易得多。”他的实验室设计了微妙干预金融交易的方法，以给理性一个机会。

文本 + 税收退款 = 储蓄

插图：乔尔·普洛斯许多消费者倡导者将报税描述为“储蓄的黄金时刻。”这可能是人们一年中唯一一次全面关注自己财务生活的时刻。此外，税收退款代表了许多家庭一年中看到的最大支票，平均退款约为3000美元。阿里尔的团队对Digit用户的税收退款储蓄金额进行了实验，Digit主要通过文本与用户沟通。用户将他们的支票账户与Digit关联，其算法分析消费和储蓄模式。这使得它能够判断何时从支票账户中转移少量资金到储蓄账户，而用户不会察觉到。在一个实验中，控制组用户在退款出现在支票账户后收到了简单的文本。它询问他们希望保存退款的百分比。答案是：平均10%。实验组在收到任何退款支票之前收到了信息。其文本表示成员可能会获得税收退款，并询问他们希望保存的百分比。他们回答15%。当退款出现在账户中时，Digit会自动将金额转入储蓄。在回应任何文本并选择储蓄的人中，实验组的储蓄率为22%。这几乎是控制组12%的两倍。

“预承诺是一种帮助人们履行决策的工具，”负责实验室旧金山团队的克里斯滕·伯曼说，她写道（PDF）。 “我们不再依赖自己成为优秀的人，而是让未来的自己更难犯错。”

自动储蓄计划消除了部分诱惑。“我们都会查看我们的支票余额，如果里面有很多钱，我们会觉得富有并且超支，”阿里尔说。“如果金额看起来很少，我们就会花得更少。”

抵消这种情况的一种方法是设置不同类型的自动付款。如果你每个月都要支付抵押贷款，而它在你拿到工资后几周到期，阿里尔建议为该付款设置另一个账户。当你的工资到账时，自动将付款转移到新账户，即使它在几周后才到期。

401(k)计划是一种预承诺工具。“想象一个没有401(k)的世界，每个月你都决定存多少钱，”阿里尔说。“从储蓄的角度来看，那将是一个可怕的世界。”更好的选择是自动程序，可以增加401(k)的贡献。富达投资对此做了一些计算。他们以一名25岁员工年薪40,000美元、年涨幅1.5%（扣除通货膨胀）为例。如果她每年将进入401(k)计划的工资百分比提高1%，持续12年，她将会有$1,930更多（PDF）的每月退休收入。

赚钱 = mc ²

实验室还与 EarnUp 合作，鼓励人们增加贷款还款，无论是抵押贷款、汽车贷款、学生贷款还是其他贷款。EarnUp 与工资和支出同步，并“智能自动化”各种贷款的还款，以帮助人们更快地偿还债务。

这些实验显示了简单词语变化的力量。事实证明，鼓励人们“在抵押贷款上省钱”比呼吁“从抵押贷款中赚回钱”吸引力更小。EarnUp 在线广告语言的这种变化使在线广告的点击率提高了超过 50%。在研究之后，公司将其名称从 APASave 改为 EarnUp。

“赚回钱”的语言是一种微妙的方式，将语言框架设定为损失厌恶。“一旦你让人们感觉到这是一个损失，并且他们感受到损失，他们就无法轻易忘记，”阿里耶利说。“他们会采取措施来避免感受到那个损失。”这种框架可以在好坏方面都很强大。阿里耶利的团队进行了一项实验，测试人们对按小时支付与按年度合同支付的联想。“当我们将工资框架设定为年度合同时，人们会更长远地考虑并储蓄更多，”他说。“当人们将工作视为按小时计算时，并不是说他们不理解数字，而是他们突然变得短期思维。这意味着，例如，不在 401(k) 中储蓄。”这让人想起 一种心理技巧 财务规划师和 博主 迈克尔·基特斯用来保持专注于长期储蓄。为了实现财务独立，他的目标是储蓄相当于他当前年度支出的 30 倍。“当你追求生活方式的 30 倍时，你会不断考虑可能影响你生活方式的支出，”他说，或许通过 生活方式膨胀。

插图：乔尔·普洛斯### 截止日期 + 奖励 = $

非营利众筹贷款机构Kiva U.S.接触了阿里耶利的实验室，因为只有20%的潜在小企业借款人完成了他们开始的申请。而这还是针对零利息贷款。因此，实验室在申请中添加了一个截止日期。这个简单的改变使得完成的申请比没有截止日期的潜在借款人对照组多了24%。阿里耶利说：“截止日期基本上是一种让意图不消失，而是成为现实的一部分的方法。我们需要利用那些我们有良好意图的时刻，帮助人们将其转化为行动，而截止日期是实现这一目标的绝妙方式。”假设你没有遗嘱。阿里耶利说，你今天不太可能去办一个。但你可以说到月底你会找一个律师并预约。如果你写下步骤并设定一个时间表，这并不能保证你会完成这个任务，但你会意识到你没有去做。设定截止日期使得维持你正在采取行动的幻觉变得更加困难。

一些其他的Common Cents Lab项目：

• 阿拉斯加的一家信用合作社在发放汽车贷款的同时设立汽车维护账户。这是为了减少因缺乏维护而导致的汽车贷款违约率。
• 与自助信用合作社的合作将为没有工作场所退休计划的成员创建一个新的退休储蓄账户（RSA）。它看起来与401(k)非常相似，并会自动从支票账户的存款中扣除贡献。账户在第一年内如果不提款或关闭，将获得100美元的免费赠款。
• 与Qapital的项目将尝试帮助人们减少支出。它将测量人们最后悔的支出——他们是否更后悔在电子产品上的支出而不是外出就餐，以及是否有任何支出类别人们总是认为是好事。（巧克力？电影爆米花？）

报告指出，“需要从政策到行业的结构性和系统性变化”，以帮助那些财务状况未能反映自大萧条以来经济改善的低收入和中等收入家庭。

还有一个适用于我们所有人的额外观察。财务调整可以在边缘上有所帮助，但简单而有力的事实是，要显著节省更多的钱，工人需要更高的工资。也许阿里耶利和他的团队可以在你的老板或你的参议员身上试试一些行为经济学。