培育中国特色现代保险组织需要把握三个方面

作者：上海保险交易所董事会秘书 袁平海

近年来，特别是党的十八大以来，随着中国保险业持续快速发展，国内外各类资本投资设立保险机构的热情也日益高涨。而中国保险业长期存在交易分散、信息不透明、服务质量不高、效率低下等弱点也日益凸显，如何积极有效促进中国保险业的发展、培育中国特色现代保险组织、塑造新型保险业态是当前我们迫切需要解决的问题，而在这之前我们需要把握三个方面：

一、深入理解保险市场准入的政策导向

伴随着保险业的不断发展，保险市场准入的政策越来越发挥着重要的作用。也逐渐成为各方关注重点，在努力解读政策导向之前，应当理清一个前提性问题：是否存在此类政策导向？如果存在，此类政策导向是否应当存在？

答案是肯定的，监管机构在开展保险市场准入工作的过程中，除了注意技术性考量，也必须引入政策性考量。这种政策性考量，不仅是法律赋予监管机构的自由裁量权，更是监管机构必须履行的法定职责。比如《保险法》第六十七条：“国务院保险监督管理机构审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要”。

只要认真梳理近年来的监管实践，我们就可以比较清晰地看出保险市场准入政策导向的主线和内涵。保险市场准入政策导向的主线，就是紧紧围绕现代保险服务能力的输出和输入。

所谓现代保险服务能力的输出，就是眼光向外，及时、充分、有效地满足日益增长和多元的保险需求。一是面向中央，着眼于服从和服务国家的重大战略部署，配套设立相关的保险机构；二是面向地方，着眼于促进区域保险业的协调发展，逐步填补有关省市的法人机构空白；三是面向社会，着眼于满足社会各界多样化的保险需求，推动设立一批技术和人才准备比较扎实的专业性保险公司。

所谓现代保险服务能力的输入，就是眼光向内，全面、协调、有力地提升保险组织的生产力和竞争力。一是回归本源，着眼于汇聚特定保险需求、体现保险的互助共济本色，推动相互保险和自保公司试点；二是弥补短板，着眼于对接快速增长的再保险业务需求、增强保险业的国际竞争力，增设法人再保险主体；三是发挥优势，着眼于发挥保险业对人生规划和财富规划协调兼顾的优势、改进资产负债匹配管理能力，设立各类专业保险资产管理机构；四是 延伸发展，着眼于夯实保险业基础运营、增强外提供增值服务的能力，允许保险公司设立相关非保险子公司。

二、正确看待当前保险组织的发展环境

众所周知，保险交易的实质是风险交易，保险公司的核心能力就是围绕风险的四种能力，一是对风险的获得能力（也就是通常所说的客户渠道等），二是对风险的评估能力（也就是通常所说的产品定价等），三是对风险的最终吸纳能力（也就是通常所说的承保能力、偿付能力），四是对风险的管控能力（也就是通常所说的防灾减损、反欺诈等）。随着金融保险科技和商业运营模式的最新发展，这四种能力已经模块化甚至碎片化，必将导致保险公司与保险中介机构、保险公司与再保险公司、保险公司与保险服务提供商之间的业务边界日益交叉模糊。

从社会需求看，当今实体经济与金融的互动关系正在发生深刻变化，需要保险业提供更加专业优质的产品和服务。要有效对接和满足这些需求，除了现有保险公司加大产品创新、提升服务质量，一个重要途径就是通过市场准入，设立一批更有针对性、技术能力更强的专业保险公司。

从技术变革看，随着金融科技的广泛深入应用，需要保险行业对商业模式进行彻底梳理和实质改造。伴随着互联网活动的渗透影响，虚拟领域新的需求不断孕育，保险产品将更加丰富多元；伴随着大数据的规模应用，保险经营管理将实现精准市场营销、精确风险定价、精细客户服务；伴随着遥感等智能技术的开发推广，实时监控、增值服务、个性化产品都将成为可能。

从竞争环境看，金融市场的跨行业、跨领域、跨国境的竞争日益全面充分，需要保险业加快提升综合竞争能力。随着利率市场化和汇率形成机制改革的推进，以及大资管时代的到来，金融市场的跨行业竞争不仅体现在产品、服务和渠道的相互替代性显著增强，而且深入到资本、股权和机构层面；一些非保险机构推出基于网络平台的“互助计划”，依靠低门槛、便捷化和管理透明化等特性，极易吸引公众加入；此外，保险服务逆差在我国服务贸易逆差中的占比偏高。

三、准确认识监管机构的作用

在当前中国保险业的环境和语境之下，保险业要想充分发展，除了充分理解保险行业的政策导向、认识当前保险业的发展环境外，还需要在当前中国保险业的环境和语境之下，更准确的理解监管机构的作用。当前监管机构实际上承担了四种角色：

一是“主管”角色，也就是通常所说的机构监管，对这些保险组织开展的所有经营活动，监管机构都负有监督管理职责。最重要的判断标准，就是这些保险组织的市场准入必须履行行政审批程序，包括保险集团公司、保险公司、保险资产管理公司、相互保险组织、专业保险中介机构。

二是“分管”角色，也就是通常所说的功能监管，监管机构以业务为主线，对这些组织实施部分的或者延伸的监管，例如，保险公司发起设立的非保险子公司；又如，承接保险公司外包业务的一般工商企业；再比如，参与保险资金受托管理的银行证券业机构。

三是“代管”角色，这种角色的适用领域大致有几个特征，包括在业务上与保险具有紧密的相关性，在功能上相对保险具有一定的替代性，在风险上具有一定的公共性，并且没有明确的行业主管机构。

四是“城管”角色，主要是指对非法经营保险的活动进行查处。受到监管资源和手段的限制，一般来说，此类工作可以通过专项整治的方式，向社会公众发出明确有效的监管信号，在日常状态下，一定程度上遵循“民不告、官难纠”的原则。

把握以上三个方面，加快建设中国特色现代保险组织体系,对于深化保险业供给侧结构性改革、提升保险业服务经济社会发展能力和综合竞争能力，具有重要意义，也可以成为建设保险强国的重要抓手和突破口，进而推进中国特色现代保险组织体系不断发展成熟。