用户端良莠难辨 优信二手车“付一半”业务模式存忧

张洪杰

伴随着金融服务的渗透增强，二手车行业的盈利模式逐渐丰富，二手车交易平台在享受二手车金融业务带来收益的同时，也不能忽视随之而来的风险。

面对竞争形势严峻的二手车市场，各大平台纷纷推出了各自的二手车金融业务。在此背景之下，优信二手车也在原有的“付一半”金融服务之上进一步丰富推出了“付一小半”服务。

当被问及“付一半”业务是否存在风险以及如何对其进行把控时，优信二手车公关总监陈庶对《中国经营报》记者表示：“优信利用多维度的大数据辨别判断消费者偿还意愿和能力，优信通过全流程控制风险，严格遵循金融规律，确保风险可控。”

政策利好下的“付一半”

伴随着二手车市场的日益成熟，二手车的车况和车价也是越来越透明。在市场尚未爆发的情况下，二手车交易平台的盈利越来越难。为了进一步促进我国二手车交易市场的活跃程度，李克强总理在今年两会期间提出了“活跃二手车市场”的相关意见。

伴随着相关指导意见的提出，我国推出了数条有利于二手车交易的相关政策。3月25日，国务院办公厅印发《关于促进二手车便利交易的若干意见》（以下简称“国八条”）。3月30日，中国人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。“国八条”中明确指出：要加大二手车金融服务支持力度，降低信贷门槛，简化信贷手续，适当降低二手车贷款首付比例；《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》也将二手车首付款比例由此前的50%降至30%。

在政策利好的“东风”之下，优信二手车“付一半”服务在原有业务的基础上进一步丰富，推出了“付一小半”金融服务。根据优信二手车的相关介绍，其旗下的“付一半”业务可分为两种模式，一种为首付50%，其余车款可在两年内还清，且用户在两年内不必为此支付利息，在此服务下，用户还可选择不还余款直接在两年后将车辆交回优信二手车平台；一种为首付30%，用户可选择分24期/36期偿还余款，并根据还款期限的不同付出相应的还款利息。

当然，用户要想在两年后顺利退还车辆也并不是毫无条件的。在接受记者采访时，优信二手车相关负责人表示，消费者要想在两年后将车辆直接退回，需同时符合多种条件：外观包覆件没有明显划痕、凹陷等瑕疵痕迹；内饰整齐，没有零件缺失和过度磨损、烧痕。除此之外，车辆还需满足骨架结构没有事故，交通违章处理完毕，每年不超过4万公里等三重条件。

当被问及该项金融业务的存活空间有多大时，陈庶表示，在欧美等二手车市场成熟的地区，汽车消费金融产品已经成为仅次于房地产金融之后的第二大金融产品。二手车金融作为汽车金融领域中的一个分支，随着市场的发展，二手车金融将进一步成熟和完善。

对此，汽车流通协会副秘书长沈荣在接受记者采访时表示：“二手车金融业务的发展的确会为二手车市场发展带来明显的促进作用。从国外的二手车金融业务发展来看，我国二手车行业的金融业务将会有较大的发展空间。”

金融服务下的风险隐患

据优信二手车的官方资料显示，“付一半”业务无户籍、房产、收入、职业限制，消费者只需提供身份证号和接机卡号即可快速地完成信用审核，最高贷款额度为30万元。

对于此类的二手车金融服务，《21世纪经济报道》曾在相关报道中指出，目前我国二手车市场尚不成熟，车辆信息不透明，信用体系还不健全，评估体系尚未完善，线下传统交易模式依旧占据整个二手车市场的大部分份额，限迁政策虽已松绑但政策落实尚需时日等一系列现实因素都加大了二手车金融市场的风险。由于二手车是一车一况，即使同一车型同一车龄，由于使用历史不同保值率也会出现差异。在我国二手车信息不透明，没有权威专业的第三方评估机构的情况下，金融机构在做估值时有较大的风险。估值偏差带来的风险直接就会成为信贷风险。

对于上述二手车金融业务风险问题，沈荣在接受记者采访时表示：“二手车车辆的价值相对较低，且分期多不超过三年，与其他金融分期业务相比风险更小，即便会出现个别的违约事件也会是小概率事件。”

为了合理把控“付一半”业务的经营风险，优信二手车平台也对该业务做出了相关规定。规定指出，支持“付一半”业务的二手车基础标准为：车价在3万元至50万元区间内，车龄在7年以内，行驶里程不超过18万公里，没有发生过事故及水泡、火烧的车辆，车型为各种特种、专项作业、运营类外的小型普通客车、小型越野客车等。

在二手车交易爆点尚未出现之前，如何发掘二手车市场盈利增长点对于优信拍之类的二手车交易平台来说是个不可回避的问题。从当前来看，二手车金融似乎已然成为二手车市场的盈利机遇。机遇与挑战并存，二手车金融为优信二手车带来的究竟是机遇还是挑战，仍然有待于时间的检验。