扒一扒顺风车上的那些房贷故事

■张 歆

鉴于职业的关系，笔者经常奔波在路上，由于首都名声在外的“首堵”的“加权效应”，源自共享经济的顺风车几乎成为了笔者除了单位和家之外，占据时间最多的场所（尽管这个场所是移动的)。比较有趣的是，从确认上车开始，笔者和车主的话题经常无意之间在20句之内就绕回到“全民共享话题”——买房，于是，笔者也有幸获得了许多房贷故事的八卦分享。

职业标注为金融业的小孙非常健谈，我们之间的房贷话题是在她接听一个电话后开始的。借助电话免提的外放功能，我发现致电给她的是一家城商行的个贷人员黄经理。挂断电话，小孙打开了话匣子并聊起了房贷，“我正在帮一个朋友咨询信用贷，我们俩最近都是买房，首付不足，好在银行的信用贷审批挺快的。我申请的是N银行的信用贷，优点是随借随还，不用钱时授信额度还保持着，缺点是利率比较高，年化达到了7.2%。黄经理所在的J银行则不同，贷款的年化利率是6%，但缺点是不能随借随还，而是必须按照总额度借款三年计算，不过如果选择在放款时一次性扣除利息，年化利率可以降至5%。”

小孙的朋友是一家大型国企下属国家级重点职业技术学校的老师，巧合的是，黄经理正是这所学校的毕业生。在电话中，黄经理非常细致的询问了拟借款人的工作、年龄、需要借款的金额、选择的还款模式，但是双方很有默契的都没有提及资金用途。“我盘算了一下，觉得J银行的模式比N银行好”，急性子的小孙一边开车、一边借助免提致电自己的朋友，“你就从J银行借钱吧，利率划算，你要是只想借一年，后两年我来实际还本息，我给你打个欠条。”

于是，在几个电话之间，“房贷-信用贷-民间借款”就以一种奇怪的方式组合在一起，在整个流程中，没有人关心借贷的合规性，这或许是因为几方借款当事人应该确实是有意还钱、无意赖账，然而，信贷的风险在这种“善意”下显然直接被无视了。

60后张先生原本在北京市西南二环有三套面积都不大的房产，今年8月底，张先生决定将其中的一套半地下室卖掉，买家是现居住在昌平区的一对年轻夫妇，买家最重视的是这套房子可以帮助孩子落户西城区。12月份的第一天，买卖双方等待已久的过户手续终于可以办理了，之所以从买家交付定金后历时三个月才能办理过户，是因为这场交易“恰逢”北京楼市调控，银行对于贷款的审批进度放慢了很多，条件也严格了很多。“之前中介说五至七个工作日就可以下发放款函，实际上买家9月底就提交了贷款申请，现在才批下来，至于实际放款，还要等我们完成房屋过户后买家再去办理抵押贷款，估计还得三周”，张先生同时表示，“我们还算幸运，赶在新政之前提交了申请，买家没需要补交首付，要不然交易估计拖得更久了。”

家住西城区的李先生今年9月份觉得楼市可能会面临政策调控,刚刚卖掉了自己的房子，但同时与买家谈好，房子还可以免费住半年。李先生的本意是利用半年的时间差、以及不同区域房屋的价格差实现“小换大”。如今，调控符合预期、房价也没再飙涨，但是李先生却有了新的担心。“上海市已经认房又认贷了，一旦北京与上海执行类似的政策，虽然如今我名下无房，但是我过去毕竟贷款买过房，可能被视为二套房购买者。如果被认定为“二套”，房贷利率不仅没有了八五折优惠，还可能上浮至1.1倍，而且首付比例也将大幅上升。也就是说，即便房价微降，多出来的利率也可能使我的购房成本大大上升，所以现在我想再观望一阵，如果房价再不跌，我也要先把房子买上。”

笔者借助网络房贷计算器计算发现，按照李先生500万元的房产目标价格计算，同样是按揭五成贷款，八五折利率优惠对应的利息约为119万元，而基准利率1.1倍对应的利息总额为159万元，相差40万元。

搭乘小陈夫妻的顺风车还是在今年较早的时候，小陈夫妻是在两家不同的银行上班，聊起来与笔者有很多的共同语言。让笔者最大跌眼镜的，是小陈夫妻贷款买房居然都没有借助单位的“内部优惠”，而是选择了一家城商行进行按揭贷款，“房贷业务确实不赚钱，本单位的内部政策虽然较普通的购房人略有优惠，但还不如一些政策灵活的小银行开出来的条件，所以我们直接舍弃了内部优惠。”

驾驶红色日产逍客的小光恰在房地产公司上班，讲起自己的购房经理，她觉得自己可以算得上一个幸运儿。为了上班方便以及兼顾清华的MBA学业，小光2013年在西南二环贷款买了一套接近100平米的房子，如今小光的这套房子已经增值至接近原价的3倍。但是，非常强调生活品质的小光发现，节假日期间，双方父母前来探望，即便是接近100平米的房子还是有很多的不方便，于是小光将其位于北京市东部区域的房子卖掉，再次贷款买房。这一次她通过自己的行业优势，请朋友帮忙以低于市场价的价格在通州区买到了一栋别墅，小光之所以觉得幸运，就在于她刚刚办理好购房手续，通州就实施限购了。尽管月供的压力非常大，但是小光谈及自己的别墅还是一脸幸福，“现在住房梦实现了，接下来最重要的就是实现一家三口了”。

顺风车上的房贷八卦其实还有很多，笔者的旅程也将继续。而楼市和房贷的故事恐怕也将在很长的一段时间内继续霸占“今日头条”，毕竟，相对于仅上市银行就合计逾14万亿元的按揭贷款规模而言，笔者在顺风车上的所听所闻恐怕连沧海一粟都不算，而且每一个房贷背后的故事都“各有精彩”。