双标信用卡将成绝唱 对用户影响有限

双标信用卡正在从人们的生活中逐渐淡出。继部分银行已经将双币种信用卡“一分为二”成两张单币种信用卡后，最新消息称，央行召集各大卡组织和银行开会，要求双标卡退出市场，不能再发新品。虽然这一消息还没有正式公布，但在业内人士看来，双标信用卡本来就是一种过渡品，取消双标卡对用户影响不会很大。

双标卡将成绝唱

日前有消息称，央行在近期召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议。会议强调，境外卡组织在取得国内清算业务资格前，仅能为跨境交易提供外币银行卡清算服务。

会议提出，在我国境内流通了近14年的双标银行卡，被确定将不能再发新产品，正在使用的双标卡还可以正常使用，到期后需要以外币单标卡所替代。这也意味着，双标卡将退出中国信用卡的历史舞台。

北京商报记者11月28日向多家银行求证，均得到“尚未收到有关通知”的回复。不过，多位银行人士表示，早已将双标卡拆分成两张单标卡。一位股份制银行人士介绍，该行在发行新卡时，由客户在一张双标卡或两张单标卡中做选择，这一政策已经实施很长时间；还有一位赵女士透露，她所持有的信用卡在到期后，银行直接给她寄去两张单标卡。

双标卡是指一张信用卡上印有两个发卡机构的标志，比较常见的是银联＋VISA 、银联＋万事达或银联＋MasterCard，持卡人在刷卡时，可以选择卡片上的两家发卡机构任意一家的支付通道。双标卡是在我国银行卡市场尚未放开时权宜之计的产物，2002年12月，境外卡组织开始和银联合作，大量发行双标卡。

这种合作是一种双赢。一方面，“银联尚未走向世界”，2002年银联成立的时候，还没有建立海外网络，所以银联发行的卡在国外不能使用。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇介绍，以前银联在国际上渠道比较少，所以有时出去刷卡得走其他境外卡组织通道，实现借船出海的方式。

另一方面，“境外卡组织尚未进入中国”。此前，境外卡组织不能在境内做人民币清算，如果想要开拓市场“笼络”境内持卡人，就必须借助银联的清算通道。

我爱卡主编董峥表示，双标卡是特殊时期的特殊产物，因为按照惯例应当是“谁发卡谁清算”，所以除了中国，全球都没有双标卡。

暗战不断

但随着时间的推移也出现了一些问题。伴随着银联在海外扩张加速，持卡人在境外消费时也可以刷银联通道，因此双标卡其实已经演变成了一张银联单标卡。

据银联发布的交易数据显示，截至2015年末，银联卡境外受理网络已延伸到150多个国家和地区，全球可用银联卡的商户达到3390万户，ATM超过200万台，境外40多个国家和地区共发行银联卡接近5200万张。郭田勇认为，现在银联国际渠道比较多，银联卡在很多国家和地区都可以刷，再挂着境外卡组织的意义不大，而且一张卡片上只印着一家卡组织，这也有助于提升卡组织的品牌形象。

在银联出海加速的同时，我国清算市场也向境外卡组织敞开大门。国务院在2014年10月29日宣布放开人民币转接清算市场，凡符合条件的内外资企业，均可依法申请在我国境内设立银行卡清算机构。如此一来，境外卡组织机构便可以在我国独立发行银行卡。

“此次的会议也是重申了‘谁发行的卡谁清算’这个原则，让双标卡退出历史舞台。”董峥介绍，以前常见的磁条卡可以实现双通道，但芯片卡已经不能使用双通道，也就是不能实行双标。由于清算问题，今后VISA、万事达发行的外币单标卡，会注明仅限中国境外使用。

但银联的压力也在日益加大。据业内人士介绍，在银行卡清算市场未全面放开前，国内第三方支付的迅猛发展已经对银联的清算转接业务产生了一定的影响。银联需要面对境外卡组织的涌入和境内支付机构的双重挑战。

从货币结算角度来看，郭田勇还指出，短期来看，人民币汇率仍存在贬值压力，双标卡如果通过万事达等境外卡组织结算，刷的是外币，外汇就会出现相对外流。刷银联的话，用人民币账户，就不会存在外汇流失的问题。郭田勇表示，这不是主要因素，可能会有一些关系。

对用户影响有限

如果停发双标卡，对用户会有什么影响？不少银行人士表示，整体影响不大，因为用户在境内刷卡，一直以来本就是通过银联结算，只有到海外才会用到外币账户。稍有不便的是，用户在持有的双标卡到期后，需要到银行换卡，而且之后再到海外消费，可能需要带上两张银行卡。

从结算货币转换的角度来看，双标卡规范后，转换费用也并未增加。当用户持双标卡在境外结算时，可通过银联或另外一个途径结算。而银联相较于VISA或者Master来说有一定的货币转换费用优惠，一般在1.5%-3%，基本上都是1.5%，因为银联少了一重货币转换。

但不少优秀的双标卡会随着这次停发成为历史。一位业内人士举例称，比如有的境外卡组织在我国境内有满减或赠送活动，在活动的条款中，写明必须用某家境外卡组织渠道结账。如果停发双标卡，那么国内发行的外币单标卡便无法参加这个活动。即使发行套卡，其权益和方便程度也将远远不如双标卡。

此外，银行的成本将有所上升。据银行人士介绍，双标卡的置换将会给银行造成成本的增加，一是一卡变两卡造成的成本增加；二是出于安全考虑，现在信用卡都改为芯片卡，芯片的成本是磁条的3倍，换成两张单标芯片卡也会加大成本；三是相关的人力成本以及换卡可能带来的客户流失风险。

境外发卡组织同样会有些“受伤”。董峥表示，目前来说，境外卡组织还没有被准许进入我国清算市场，因此所受的影响会大一些。不过，等到VISA、万事达也可以发行人民币卡时，上述问题将迎刃而解。董峥也表示，银联与VISA、万事达相比，在境外的布局还有一定差距，因此在居民出国旅游、消费时，除了银联卡，还是建议带一张VISA或万事达的卡比较保险。

北京商报记者 孟凡霞 程维妙

双标卡在我国发展历程

2002年11月 我国发行首张双标卡

2011年3月 央行发布金融IC卡应用工作意见，部分银行开始将双标信用卡一分为二

2014年1月 国务院宣布放开人民币转接清算市场

2016年11月 传央行要求双标卡退出市场