乐信集团刘华年：数字普惠金融的决胜关键在风控

11月25日，2016“金紫荆”香港国际金融周系列分论坛——中国数字普惠金融论坛在香港港岛香格里拉酒店举办。作为中国数字普惠金融的开创者和践行者，乐信集团首席风控官刘华年受邀参加并发表了在消费场景中普惠金融如何做风控的主题演讲。

刘华年介绍，移动支付、大数据、云计算、生物识别、人工智能等技术的发展应用，极大地提升了数字普惠金融服务能力，但普惠金融服务在风险控制方面也一直面临巨大挑战。从业界数据来看，数字普惠金融机构的损失，有50%来自欺诈。所以，如何利用大数据、人工智能等新技术智能化把控风险，是数字普惠金融致胜的关键

乐信集团是数字普惠金融的典型实践者。刘华年在论坛上透露，乐信集团旗下的分期乐通过大量前沿金融科技的运用，目前，乐信集团自主研发的智能风控系统“鹰眼引擎”已经积累了超过5000万笔订单数据，现日均处理订单量约20万笔;通过快速更新迭代，这套引擎有效阻挡了大部分有组织欺诈行为，将综合坏帐率始终控制在1%以下。

分期乐是中国互联网小微消费金融商业模式的开创者，它从为校园人群提供3C数码分期消费服务开始，相继打造了运动户外、洗护美妆、教育培训等多个消费金融场景。针对消费金融小额分散的特征，分期乐一开始就确定了依靠技术系统进行风控的模式。

在介绍风控经验时，刘华年指出，乐信集团的风控逻辑起点是“场景”。原因在于，自有电商消费场景中的用户行为数据，能够有效帮助甄别借贷风险和欺诈行为。“举一个简单例子，一个用户今天注册，立马下单，买一台iPhone7，用了1分钟的时间，完全没有任何商品挑选的过程;另一个用户过去一个星期来来回回挑选，最后下单了iPhone7，从概率上说，肯定后者风险低一些，因为他是真实的消费需求，且经过了非常谨慎的思考，而前者则有可能涉嫌套现。”

成立三年来，分期乐通过收集电商交易数据、外部征信数据、社交属性数据和用户行为数据，可以有效判断用户是否存在欺诈风险，从而提高分期乐债权的质量。基于分期乐债权的优质性，2016年1月，“嘉实资本—分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券”在上海证券交易所完成资产交割，分期乐成为国内创业公司中最早成功发行标准ABS的公司。

谈到乐信集团风控团队架构时，刘华年介绍说，目前，乐信集团总部的风控人员有400多人，分为审核部、决策部、政策和贷后管理、大数据分析以及法律合规等职权分工组;其中绝大部分的人员是负责线上风控和技术创新的工作，人工审批人数不到10%。由于自主研发的鹰眼引擎让用户体验和运营效率都得以大幅提升，乐信集团今年预计成交超300亿，如果是传统消费金融公司要达到这一量级，至少需要上万人，但目前乐信集团只有2800人。

作为内地优秀互联网金融企业的代表，刘华年表示，未来将基于集团对于年轻人信用消费的数据优势和技术优势，为中国新生消费群体提供多样化金融服务，推动中国普惠金融的加速发展，也希望香港和内地能够加强联动，互相输入人才和先进金融手段。

“金紫荆”香港国际金融周由香港大公文汇传媒集团举办，是香港在新金融领域最高规格的峰会之一。该峰会联合香港与内地重要管理机构、证券机构和经济学家，与中国内地与香港的特色突出、成就巨大的企业和管理者，共同就经济领域重大议题进行探讨。从2011年至2015年，“金紫荆”系列活动已经成功地举行了5届。