校园网贷利诱之下 学生如何规避风险

学生眼前会有一手拿钱的片面假象，只注意到拿钱之“得”，忽视背负债务之“失”，因此在虚构的利诱之下失察，从而自陷风险。

近年来，校园网贷引发的学生财产损失案件频发，令人揪心。不过，细心考察之下，这一现象并非没有办法防范应对。

顾名思义，该类案件多发于校园，对象主要是学生。怀有不良动机的商家，正是看准学生群体社会经验不足、年轻气躁的特点，对校园里的年轻人大肆兜售不成熟、不正当的金融产品。再者，网贷是一种民间借贷形式，由于金额小，对象又是深谙互联网思维的年轻人，因此，其惯于通过网络提供服务。互联网上的经营不需要面对面进行，这既为交易提供了便利，同时也制造了受众的对产品审查障碍。

可见，在“校园网贷”的交易中，风险是多方面存在的。因此，也就不难理解其迅速泛滥并带来种种隐患的原因。当然，问题的关键并不在于校园网贷是否应该存在，而在于应该以怎样的方式存在。目前许多校园贷的确缺乏官方规制监管，也缺乏行业自觉，许多参与者、受害者更是对其缺乏基本的防范能力。在民间小额借贷领域法律法规尚未健全的特定时期，大量新商家涌入借贷金融市场，未免良莠不齐，难免造成一些个人的损失和市场的危害。

针对网络借贷的现状，有必要认识到“法律的滞后性”，也即，成文立法总是滞后于社会发展这一规律。当代经济社会发展速度惊人，社会变迁之快、新现象之频出，时常出乎想像。因此，在“现象-规制”的立法反应系统中，一定会存在一个空档期，如前文所述的“法规尚未健全的特定时期”，这也就是“滞后”的时间所指。

在越过这一滞后问题之前，我们可以试图分析总结出一些经验，以作过渡性的应对。学生借贷者一方，主要应从提高意识开始，做好防范。以当代大学生的经济和法律常识程度，只要谨慎处事，在技术上防范大多数校园网贷骗局绝不成难题。关键是很多同学不重视。如若只一味贪图眼前利益、忽视风险，那么确实容易自陷于被动状态，从而增加蒙受损失的几率。

校园网贷，归根究底是一种借贷行为，与最常见的商品买卖一样符合契约精神与基本法律关系。而网上购买书籍、衣物、生活用品等，恰是当代大学生最熟悉不过的日常交易。之所以在网购中不至于频发受骗，不仅因为我国消费者已经“网购”多年，市场相对成熟，更由于学生们对于一来一往的典型交易行为有着本能的审察。一手支付金钱，另一手收货，有所付出，就在代价的提醒下关注产品质量；而网贷交易在局部上呈现的是“单方义务”，学生眼前会有一手拿钱的片面假象，只注意到拿钱之“得”，忽视背负债务之“失”，因此在利诱之下失察，从而自陷风险。

对于贷款人的身份资格的审查，对于交易手续是否完备、有无安全保证、是否置于第三方监督之下（如知名电子交易平台），都可以凭个人力量得到相当程度的实现。说到底，这一方面需要等待宏观上跨过网贷市场客观发展的“立法滞后期”，一方面还需参与者加强规范意识，做好自己每一单交易的审查。对个人行为负起责任，也就实现了对市场、对社会的责任。（唐文森）