医责险误区：买保险就像整存零取 有医院认为赔不够本就亏了

医院代表认为，医责险保障范围单一，还应鼓励大力发展医疗意外险等险种

■本报记者 冷翠华

“我们买了10年的医责险，后来终止了，因为保险赔付低于保费，这就像‘整存零取’，不仅没有利息，还不一定保本。”日前，上海一家三甲公立医院负责人在公开场合表示。今年，在卫计委的推动下，该医院再次购买医责险。

事实上，持有该看法的医院负责人并非少数。记者了解到，赔付率低的医院不愿购买医责险，认为不划算。保险界业内人士认为，这是认识的误区，但并不奇怪，因为医院重点关注的是自身的个案情况，而从全行业来看，必须要保证投保率，保险的大数法则才能发挥作用。

随着各部委对医责险的强力推动，医院与保险打交道越来越多，不少医院代表提出，医责险的保障范围太窄，还应大力发展医疗意外险等其他险种，从医生、患者两方面着力，才能更好地解决医患矛盾这个棘手问题。

医院“不情愿”的选择

保险理赔金额不足保费，是否该成为医院拒绝购买医责险的理由？至少在部分医院看来，这一理由是成立的。

上述三甲医院负责人举例说，该院某年购买医责险的保费为100万元，可是最终理赔仅80多万元，不划算。

上海另一家二级公立医院负责人提供的一组数据显示，从2010年到2013年该院都购买了医责险，但每一年的保险赔付金额都低于保费，因此，2014年和2015年该院停止购买医责险。不过，在政府部门的推动下，今年，该院再次购买医责险。具体来看，2010年-2013年其购买医责险的保费分别为28.31万元、28.25万元、28.31万元、42.80万元，相应年份的赔付金额分别为20.10万元、22.08万元、22.42万元、42.30万元。

这两家医院在尝试过购买医责险之后，都曾终止，今年在卫计委的推动下，有些不情愿地再次购买医责险。但这一次，两家医院的看法发生了一些改变。一方面，在医责险的推进过程中，江泰保险经纪公司作为独立第三方参与其中，出险以后理赔速度更快了、理赔程序更简单了；另一方面，今年的赔付率也有所提升。据上述二级公立医院负责人介绍，其今年购买医责险的保费为10万元，截至目前赔付金额为9.50万元。

不过，另外一家今年尚未发生医责险理赔的医院负责人表示，如果今年运行下来结果是保险零赔付，明年还是考虑不要购买了。

记者了解到，将理赔额和保费进行比较的心理在医院中其实普遍存在，认为保险理赔一定要超过保费才划算。对此，保险界业内人士认为，这是认识的误区，但并不奇怪，因为医院重点关注的是自身的个案情况，而从全行业来看，必须要保证投保率，保险的大数法则才能发挥作用。这也是卫计委等部门对医责险的投保率提出要求的重要原因之一。

保险如何更好服务于医疗？

无论医院主动投保还是“不情愿”地投保，在医疗风险管理这项大工程中，保险的介入越来越多，程度越来越深，提前介入医疗风险管理，缓解医患矛盾。那么，保险该如何更好地服务于医疗事业呢？

上海市卫计委信访办主任张帆分享的一份调查报告显示，大约75%的“低风险”专业医生与几乎全部“高风险”专业医生在职业生涯中面临至少一项医疗失职诉讼，但只有15%确实由医疗差错引起，大多是由服务态度以及认识的不足引起的。因此，一个好的纠纷处理团队能起到事半功倍的作用。在保险经纪公司介入医疗纠纷的过程中，由于其独立第三方的身份以及专业的服务水平，可以给出让院方和患者更为满意的医疗纠纷处理意见，防止恶性事件的发生。

记者了解到，遇到医闹，即使医院没有过错也要耗费大量精力去处理，有时还要赔钱来息事宁人。这在过去，并不少见。而根据卫计委今年发布的《关于进一步做好维护医疗秩序工作的通知》明确规定：“医疗纠纷责任未认定前，医疗机构不得赔钱息事。”要及时、专业地进行医疗纠纷责任的认定，保险公司及保险经纪公司的参与十分必要，对于应该赔付的，加快理赔进程、简化理赔流程；对于不该赔的，拿出可靠证据，说服患者家属，无论哪种情况，都可以缓解医患矛盾，防止事态恶化。

“我们希望找到一种模式，医疗纠纷发生后从现场接待、医疗委调解、鉴定、诉讼，以及理赔，整个过程都由一家公司承保，而且所有的服务费用都在保费内。” 复旦大学附属中山医院的医务处处长孙湛表示，他们经过探索，最终选择和江泰保险经纪公司合作投保医疗责任险，实践表明，江泰保险经纪的参与帮助医院分担了很多事务，理赔过程加快，避免了事件的持续发酵。

还有不少医院代表指出，防范医疗纠纷必须做到风险处置前置，保险是重要手段，但仅依靠医责险远远不够，还应针对不同风险，提供更丰富的保险产品。记者了解到，在上海地区，江泰保险经纪华东分公司联合保险公司推出的“易安保”计划涵盖了医疗机构综合责任保险、医务人员执业综合保险以及患者医疗意外保险，试图从多个角度覆盖不同的风险点。

记者还了解到，作为一家三甲医院，中国医学科学院阜外医院在探索用保险转移医疗方面走在前列。据阜外医院副院长李志远介绍，该院心脏科是高风险、高费用科室，医疗争论和纠纷也较多，从2003年开始该院就开始探索用保险转移风险的办法，到目前为止，约有8万名患者投保了医疗意外险，投保率约80%。当意外发生，如果医院有过错，那么可以通过医责险转移风险，如果医院没有过错，但遇到患者死于并发症等情况时，可以通过医疗意外保险来转移风险。“通过不同的保险组合，来实现医院和患者的风险转移，形成风险共担模式，大大减少医疗纠纷。”李志远表示。