狂飙突进的创业 源自回归本质的保险

说到保险，很多人的第一印象就是“忽悠”。但是，有一位做了20年保险的老兵，因为想做一款回归保险本质的产品，撇下外资保险高管的位置，奋而辞职创业，一手创立了互联网保险经纪平台“大特保”。

靠着雾霾险、疫苗险这样接地气的保险产品，“大特保”创业不到2年，吸引了超过700万注册用户，更成了投资人追捧的香饽饽。

从1到0，再从0到1，周磊和他的大特保，踩中了哪些时代的机遇?

引子：中年人创业的“黄金时代”

在这个创新、创业被鼓励到云霄的时代，报纸和网站头条上尽是年轻创业者的故事，连《福布斯》也乐于推出30位30岁以下创业者榜单。他们年轻、他们张扬，虽然他们九败一胜，但故事都如此耀眼夺目。

此情此景，都容易让人产生一种幻觉，似乎创业已经成了年轻人的特权。但是，如果仔细分析年轻人纵横驰骋的领域，会发现这种错觉并非偶然。

年轻创业者聚集的行业，往往本身就是年轻行业。比如纯粹的互联网服务，像搜索引擎、社交网络以及网络游戏，完全诞生于近20年。这就让精力旺盛、思维活跃的年轻人们，有机会将他们的前辈们远远抛在脑后。

此外，将触手可及的生活服务嫁接到互联网上，也是年轻人的拿手好戏。这不仅因为这种讨巧的商业模式符合直觉，更因为这是商业模式创新，门槛相对较低。所以，“80后”的程维、张旭豪能在O2O行业崭露头角，固然与他们的过人实力有关，但可能也正因为他们足够年轻。

随着互联网红利的普及，低门槛的大众应用很快被改造一新。接下来的机遇，慢慢会转移到门槛较高的专业领域。但是也正因为专业，创业者只懂互联网已经远远不够，必须要在业内有一定的资历和积累。

自不多说，各行业的行家能手，将迎来他们大展拳脚的好时候，中年人创业的“黄金时代”正在降临。

作为大特保创始人的周磊，正是这个时代节点上，众多中年创业者的一位代表。

用20年内力，换得爆发式增长的2年

大特保，虽然名字并不出挑，但是这家成立于2014年的初创企业锐气惊人。成立1个月，就获得400万元天使投资;成立不到1年，A轮融资就筹得1.8亿元;2016年2月，又完成B轮融资2000万美元，7月份，B+轮又融得数千万美元。在保险经纪如此细分的行业，能够博得如此多资本的青睐，也印证了其过人之处。

作为典型的中年创业者，大特保创始人周磊是位20年经验的保险老兵。在创立大特保之前，他先后在美亚保险、苏黎世保险和安联救援担任高管，主要负责渠道，算是离战场最近、听得见炮火的岗位。

正是这20年的从业经验，让周磊对保险熟悉到了骨子里。

因为接近市场，所以周磊才知道什么样的保险才是用户想要的。加上外资保险企业受到的种种限制，周磊更是被逼着不断创新。

在他的带领下，2011年时，他带领安联在市场上率先推出汽车延保服务，一年一两千元就可以延长汽车保修期一到两年。2013年，他主导安联保险推出了中国最早的“酒店取消险”，用户取消预订后，还可以拿回六成的订金。后来，他还乘胜追击地又推出了订票取消险。

正是这种持续创新的能力，让周磊带领大特保推出了一系列保险新品，很快在市场上打出了名堂。

虽然还是初创企业，大特保就已将7名精算师纳入麾下，通过从各种渠道获取的大数据，构思各种可能的创新保险产品。这种由精英团队设计产品的效率，要比保险公司自己来快很多。

2015年底，在雾霾围城的环境下，很多人都在焦虑雾霾伤身时，大特保上线了被称为“雾霾保险”的“呼吸系统重疾险”，以防护四种呼吸系统重大疾病。

2016年初，问题疫苗事件闹得家长们人心惶惶。在很短的时间里，大特保就上线“疫苗接种险”，还率先将质量不合格疫苗导致的不良反应纳入理赔范围。这个产品上线26秒就完成首个订单，当日保单数破万。

随着贴近市场需求的保险产品的丰富，大特保一方面能给保险公司带来很多增量客户，另一方面保险公司的存量客户也可以进行再开发。所以，对于在产品、客户和保险公司间搭起桥梁的大特保，保险公司自然乐见其成。

速度的背后是厚度。大特保看似异军突起，却是这位保险老兵20年积淀的厚积薄发。这也体现了“中年创业”的优势所在——在专业性较强的行业，没有足够长时间的从业经验，没有对行业足够深的理解感悟，就很难做出所谓的“创新”。

毕竟，创新不是无中生有，而是新陈代谢。

以归零心态应对中年危机

这是周磊的第一次创业。

按照常理，一位从业20年的外企高管，大可以稳坐钓鱼台，在驾轻就熟的节奏中，从容不迫地应对并不陌生的挑战。而创业，则是一条九死一生的不归路，所有的风险自己扛，所有的战役亲自上。

回到创业的起点，一切都是未知，在荣耀和可笑之间，相距不过一步之遥。是什么促使周磊走出CBD、投身创业场?

对于这个问题，周磊也是微微一笑。“有些东西我想得很清楚，但是待在原来的体制内，想寻求突破很困难。”

那些周磊想得很清楚的事，一是互联网之于保险的时代机遇，二是国内保险公司普遍的能力欠缺。

作为长年负责保险渠道的高管，周磊太清楚互联网特别是移动互联网的价值。“想要获客数千人，按照传统的保险代理的路子，成本会非常高。但是利用网络就要容易的多，获客人群也更为精准。互联网也是解决保险普惠、保险教育的最佳途径。”

方向虽然清楚，但是传统保险公司对此却仍力有不逮。这也是在互联网浪潮的冲击下，很多传统大型机构普遍面临的难题，成本、流程、意识、安全等很多现实问题，都让这些大船的调头异常困难。

“传统保险公司的产品研发和市场需求脱节比较严重，所以创新能力有限”，周磊说，“而且，国内保险公司对保险对象的干预和风险管理不够，这更是普遍存在的能力短板。”

对于资深人士，这些问题不难看清。只是，是按照心中想法去大胆一搏，还是抱残守缺地日复一日，成了周磊那个时期经常扪心自问的课题。

走出这一步，并不容易。这种抉择引发的焦虑，也是很多行业精英都曾有过的“中年危机”。

有些人选择了进，有些人选择了退，选择本身并无对错，可能也无高下。抉择的背后，是很多现实的羁绊和诱惑，包括家庭的压力、健康的困扰等等，这是所有中年人都绕不开的难题。虽然“中年创业”的黄金时代正在开启，但不是所有中年精英都能赶上。

至于周磊，最终还是选择了改变。他是勇敢的，也是幸运的。

让保险塑造好的社会

在很多人的印象中，和保险公司的接触无非就是两个节点：事前交钱、事后赔钱。但是，周磊坚定的认为，这不是保险的本意。因为，保险的核心职能应该是事中管理，以降低风险，不能只是袖手旁观的事后管理。

他举了个例子，此前他负责一家快销品公司的货运。当时这家快销品公司的货物发出后，很多货物经常莫名其妙地丢失或者损坏。为此，周磊与第三方专业团队合作，千方百计地去提升货物的运到率。一番努力下来，赔付率降到原来的三分之一，可想而知，客户的满意度也大大提升。

让保险介入，共同降低风险，这就是周磊心目中“有参与感的保险”。

正是秉持这个思路，对于专注人身健康险的大特保，介入到用户的健康管理势在必行。毕竟，无论对于保险公司还是客户本人，健康都是最好的结果，谁也不想让赔付发生。

所以，在一款新保险产品中，大特保与瑞金签订协议，客户不仅可以免支付挂号特需门诊，而且还包括一套详细的体检和一次基因检测。

在近期发布的另一款产品中，通过大特保APP，用户首次日行1万步，就能获得保费10%的红包，连续5天日行万步，还有进一步的红包奖励。这种类似打怪升级的激励机制，让保险成了一剂鼓励健身的“鸡血”。

如今，健身已经成为时尚，但更多还是靠个人的健康意识，无暇体检、小病不医、懒于运动才是常态。通过保险规则的巧妙设计，刺激用户去运动、去体检、去预防，这正是一则金融塑造好的社会的绝佳注脚。

正如诺奖获得者席勒在《金融与好的社会》一书中所言，“尽管其存在种种不足且可能显得贪得无厌，但是金融业同时也有潜力帮助我们塑造一个更和谐、更繁荣和更平等的社会。”

显然，让金融塑造好的社会，还需要更多好的金融产品，以及更多人的努力。