保险合同期为104年 显失情理

9月17日，北京市民刘女士反映，她2011年6月在某银行购买了生命人寿保险股份有限公司的一款保险产品，当时向刘女士推销保险产品的人称，连续5年每年交纳2万元后，能取走10万的本金和分红。近日，刘女士想取回已交纳的10万元本金，但生命人寿保险方面告知，刘女士要取回所有本金的行为属于退保，只可取出9.8万元。刘女士提供的合同显示，保险产品合同期长达104年，2115年6月7日为合同期满日。（9月18日《京华时报》）

据刘女士称，当年推销保险产品的人说，连续5年每年交纳2万元后，能取走10万的本金和分红，而保险合同标示的期满日是2115年6月7日。此时，我们不能单凭刘女士的表述，指责保险公司方面的过错，也不能认可保险公司的说法，因为保险合同也会存在操作失误。当争议已经成为事实，会面临着两种选择：要么认可刘女士的表述，认为保险公司的合同期限无效；要么支持保险合同的期限，要求刘女士在104年以后再享受保险合同指定的权利。

这两种说法，都有些极端。从法律上讲，生命人寿保险方面与刘女士是两个平等的法律主体，法律保护他们的权利，也要求他们承担相应的法律义务。而我国《保险法》第4条、第5条和第11条规定，从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。这几条法律以及人们的普遍认知，可以看出涉事保险公司在保险销售时的做法可能不规范，甚至有涉嫌违法、显失公平之处。在此事中，我更倾向于维护刘女士的合法权益，请提供格式合同的保险公司提出符合情理的依据。

我们知道，保险销售，会经历保险宣传、市民了解、询问，再同意认购、签订合同，最终支付保险费，保险合同生效的过程。如果保险业务员向市民宣传、解释时是一套，而保险合同内容是另一套，就可能违背保险认购者的意志，保险销售就违反了协商一致、遵循公平的原则，进而侵犯保险认购者的权益。这样产生的保险合同就可能是无效合同。

生命人寿保险与刘女士形成的误解，保险公司要做“善后”。刘女士有权要求保险公司提供当年认购该保险时的依据，也可以要求保险公司提供其他投保人购买的该品种保险的合同样本，保险公司有义务提出支持自己主张的证据。如果保险人员当时明确告知刘女士，保险到期日是2115年，其他市民认购该品种保险的合同期限也是104年，那么，合同有效，刘女士现在取回本金应承担退保损失；否则，应认为2115年到期的合同违反常理，保险公司应按刘女士的要求履行支付责任。（卞广春）